В настоящее время интернет-банкинг является удобным способом осуществления операций в любой точке мира. Он привлекает пользователей своей простотой использования и рядом других причин. Удобные и функциональные системы интернет-банкинга сегодня есть у подавляющего числа кредитных организаций. Управлением банковским счетом с помощью персонального компьютера или мобильного телефона уже никого не удивишь. Однако, операции, связанные с Интернетом, всегда несут в себе опасность, и поэтому, осуществляя какую-либо операцию, необходимо быть максимально внимательным. Интернет-банкинг последние несколько лет достаточно активно развивается на рынке банковских услуг России.
Все больше кредитных организаций начинают предоставлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернет-банкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет-банкинга — кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации мы предлагаем решать посредством проведения профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутов-IT-специалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.
На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема − финансовая неграмотность населения. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усугубляет эту ситуацию. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка мы предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к их счетам. Данная практика, в свою очередь, должна способствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.
Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга − аутентификация клиента в системе. Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются: надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются-шифрование данных при помощи SSL-протокола. Использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга-использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета. Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций. По данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-счета сталкивается 62% пользователей интернет-банков во всем мире.
В России эта цифра выше — 72 %. В настоящее время популярным является использование двухфакторной аутентификации с помощью USB-токенов (физическое устройство, используемое для упрощения авторизации) или смарт-карт. В такие устройства вирусам проникнуть очень сложно, так как они хранятся отдельно от компьютера. При необходимости совершения сделки устройство подключается к компьютеру, и в нем генерируется нужный разрешающий код для доступа к банковскому счету. В данных устройствах защищенное хранение ключей и сертификатов реализовано на аппаратном уровне. Но и этот метод не гарантирует защиту от потерь.
Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации, использующую помимо смарт-карт, одноразовые пароли. Эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка. Интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль, поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка.
И это будет оправданно, поскольку интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется посетить банк. В связи с этим банки, пытаясь сделать систему интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг. Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы.
Одна из наиболее явных проблем — отсутствие действующего закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП). Сегодня российское законодательство предусматривает возможность при работе с банками использовать аналог собственноручной подписи или ЭЦП (сертификата). Принятие Закона об ЭЦП выдвинуло новые требования к технологиям, в том числе и банковским. Аутентификация субъектов при их дистанционном взаимодействии получила значительный импульс в результате принятия этого закона. Во многих реализациях банковского программного обеспечения аутентификация пользователя осуществляется по ЭЦП или с применением цифрового сертификата. Это означает, что появилась насущная необходимость в удостоверяющих центрах, которые замыкают цепочку сотрудничества. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу несколько лет назад, но публичные удостоверяющие центры так и не заработали.
В результате суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы. Сегодня банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.
Как мы видим, интернет-банкинг в России далеко не идеален. Проблемы в этой области были, есть и будут. Однако сейчас интернет-банкинг в нашей стране развивается довольно быстро, и я не вижу причин, по которым это не продолжится в ближайшем будущем. Я согласен с мнениями экспертов о том, что перспективы развития интернет-банкинга в России будут выражаться в его как количественном, так и качественном росте. Качественный рост будет заключать в себя, прежде всего, внедрение новых сервисов и расширение возможностей функционирующих систем со стороны банков, направленное на то, чтобы создать наиболее удобный, понятный, безопасный и полноценный способ предоставления банковских услуг через Интернет.
Количественный рост будет выражаться в увеличении числа пользователей подобными услугами. Не стоит забывать, что одновременно с развитием интернет-банкинга повышается уровень и качество самого Интернета, проникающего даже в самые отдаленные уголки страны. А это значит, что в самом ближайшем будущем можно ожидать рост популярности интернет-банкинга. Конечно, необходимо учитывать нынешнюю экономическую обстановку в нашей стране. Россия уже сейчас готова к качественному скачку в развитии сферы интернет-банкинга [9].
Уже 40% платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга. Как и прогнозировал RAEX («Эксперт РА»), доля объема банковских платежей физических лиц, совершенных через Интернет за 2014 год, выросла до 22% (+7 п. п. по сравнению с данными за 2013 год) и составила 1,7 трлн рублей в абсолютном выражении. Практически каждый второй платеж в 2017 году совершался через интернет-банкинг: количественная доля платежей физлиц, совершенных через Интернет, достигла 40%, показав прирост 13% по сравнению с данными 2016 года (см. график 1). Темпы прироста количественной доли замедляются, поскольку эффект «низкой базы» уже исчерпан. В свою очередь темпы прироста объемной доли интернет-транзакций возросли на 15 п. п. за 2017 год и составили 45%. Это привело к увеличению размера среднего платежа, совершенного клиентами через Интернет: в 2014 году он составил 18,5 тысяч рублей, что на 28% больше значения 2016 года.
Упрощение оплаты услуг через интернет-банкинг и дополнительные бонусы привлекают новых клиентов. Подавляющее число систем уже предлагает стандартный набор поставщиков, услуги которых наиболее часто оплачивает население (ЖКХ, сотовая связь, штрафы ГИБДД, налоги). Провайдеры систем интернет-банкинга борются за клиента, расширяя дополнительный функционал, делающий оплату услуг более удобной для пользователя. Так, возможность выставления счета клиенту со стороны поставщика услуг (в том числе автоматически) в 2017 году внедрена уже более чем в трети опрошенных провайдеров систем (+7 п. п. по сравнению с данными 2017 года). Активно растет доля систем, предлагающих пользователю выбрать, забронировать и оплатить авиа- и ж/д билеты, совершить покупки в интернет-магазинах, оплатить услуги провайдеров контента (аудио, видео, ПО и так далее). Банки расширяют набор партнерских программ, дающих дополнительные бонусы пользователям, что в итоге помогает им наращивать лояльную клиентскую базу.
Система ДБО – не только потенциальная замена офлайн-офиса банка, но и эффективный канал продаж. Доля банков, использующих систему ДБО как канал дистрибуции, растет: 58% опрошенных компаний (против 51% годом ранее) формируют персонифицированные предложения для клиента и информируют его через систему. При этом эффективность такого канала выше, чем у телефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ее оформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для получения обратного отклика от клиентов 38% банков проводят опросы пользователей внутри системы ДБО (в 2017 году – 29%). Возможность совершения основных операций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах. Тем не менее у классического функционала ДБО еще остался потенциал для роста: лишь в 14% систем возможно подписать кредитный договор с клиентом дистанционно. Около трети опрошенных компаний планируют в среднесрочной перспективе расширять внутренний функционал систем, внедрив онлайн-оформление заявок на кредиты и их выдачу, а также закрытие депозитов и расчетных счетов (в том числе досрочное). Таким образом, в перспективе нескольких лет интернет-банкинг сможет стать полноценной заменой офлайн-офиса для рядового клиента.
Информирование клиента через SMS остается наиболее популярным способом обеспечения защиты от несанкционированных операций. В большинстве систем ДБО предусмотрена многофакторная модель идентификации клиента, требующая для входа в систему ввести полученный по SMS код, помимо постоянных логина и пароля. О входе в систему интернет-банкинга 74% компаний оповещают клиента по SMS (годом ранее – 65%), 96% банков высылают по SMS отдельные пароли на каждую совершаемую операцию. При этом контроль смены сим-карты осуществляется лишь в 14% опрошенных компаний (за прошедший год доля не изменилась). Поскольку зачастую именно пользователь становится причиной утечки информации, банки постепенно отказываются от списка одноразовых паролей, выдаваемых клиенту, как способа аутентификации. Доля систем, в которых используется данный способ, в 2017 году составила 31% (-9 п. п. по сравнению с прошлогодними данными). Чтобы обезопасить клиентов от несанкционированного доступа в систему, 77% компаний предоставляют детализацию истории входов (ранее – 69%), 99% автоматически завершают сеанс пользователя при его длительной неактивности. Для минимизации потенциального ущерба в 94% опрошенных систем предусмотрены лимиты по операциям (в 2014 году доля таких систем составляла 87%).
Конкуренция систем интернет-банкинга в топ-5 обострилась до предела, но лидер удержал свои позиции. Позиции участников из топ-5 незначительно изменились за прошедший год: система Faktura.ru поднялась на одну позицию, обогнав «Банк Русский Стандарт» и заняв 4-е место. «АЛЬФА-БАНК» и Финансовая группа Лайф, как и годом ранее, заняли 2-е и 3-е места соответственно. Лидеру рейтинга – системе HandyBank – удалось удержать первую позицию, чему способствовали существенно расширившийся функционал внутренних операций и по-прежнему высокий уровень безопасности. При этом разрыв в баллах между лидером и системой, занимающей 5-ю позицию в рейтинге, сократился вдвое за прошедший год, что отражает возросшую конкуренцию на рынке.
Заинтересованность банков в развитии систем ДБО обеспечит дальнейший рост доли онлайн-платежей физлиц. По прогнозам RAEX («Эксперт РА»), не менее 45% платежей физлиц в 2015 году будет осуществлено через интернет-банкинг. Объемная доля онлайн-платежей по итогам года составит порядка 28–30%. Данный рост простимулируют сами банки, привлекая клиентов расширением функционала, более выгодными процентными ставками по вкладам и кредитам, оформленным через интернет-банк, бонусными программами, а также развитием мобильных приложений (их имеют уже более 80% опрошенных компаний. Все опрошенные в ходе анкетирования компании прогнозируют прирост доли активных пользователей интернет-банкинга в 2017 году. В условиях оптимизации расходов система интернет-банкинга становится эффективным инструментом повышения рентабельности и продаж, позволяющим перенести значительную часть рутинных операций клиентов в онлайн, тем самым снизив расходы на поддержание офисной сети банка.
Борьба за клиента разворачивается вне функциональной плоскости. Причем с постепенным насыщением рынка интернет-платежей банкам приходится бороться и за уже активных пользователей. Самые наполненные функциями системы в ближайшие несколько лет сделают упор на создание наиболее дружелюбного и понятного для пользователя интерфейса. Возможным объектом конкурентной борьбы банков могут стать участники зарплатных проектов, которым с конца 2017 года разрешено менять банк для начисления заработной платы. Переманить «зарплатников» смогут те банки, которые обеспечат удобство перехода на новую систему ДБО (например, предложив «миграцию» данных из прежней системы). Конкурентным преимуществом также станут новые методы защиты от несанкционированного доступа, в частности для мобильных приложений. В некоторых системах уже предусмотрена возможность аутентификации по отпечатку пальца (на платформе iOS) и внешний мониторинг устройств на наличие вредоносного ПО. От грядущих законодательных изменений – права банков блокировать операции по переводу средств – выиграют системы, реализовавшие превентивный анализ потенциальных мошеннических действий, остальным же придется догонять системы-лидеры для сохранения базы активных клиентов.
Заключение
Как мы видим, интернет-банкинг в России далеко не идеален. Проблемы в этой области были, есть и будут. Однако сейчас интернет-банкинг в нашей стране развивается довольно быстро, и я не вижу причин, по которым это не продолжится в ближайшем будущем. Я согласен с мнениями экспертов о том, что перспективы развития интернет-банкинга в России будут выражаться в его как количественном, так и качественном росте. Качественный рост будет заключать в себя, прежде всего, внедрение новых сервисов и расширение возможностей функционирующих систем со стороны банков, направленное на то, чтобы создать наиболее удобный, понятный, безопасный и полноценный способ предоставления банковских услуг через Интернет.
Количественный рост будет выражаться в увеличении числа пользователей подобными услугами. Не стоит забывать, что одновременно с развитием интернет-банкинга повышается уровень и качество самого Интернета, проникающего даже в самые отдаленные уголки страны. А это значит, что в самом ближайшем будущем можно ожидать рост популярности интернет-банкинга. Конечно, необходимо учитывать нынешнюю экономическую обстановку в нашей стране. Россия уже сейчас готова к качественному скачку в развитии сферы интернет-банкинга.
Список используемой литературы
1. Абдюкова Э.И. Банковское дело/ Наточеева Н.Н., Абдюкова Э.И. – 2-e изд. – Дашков и К, 2017. –158 с.
2. Воронцова С.В. Обеспечение информационной безопасности в банковской сфере. Монография/ С. Воронцова. – Кнорус, 2015. – 160 с.
3. Голенда Л., Громов В. Информационные технологии банка. Учебно-методическое пособие/ Л. Голенда. – Издательство Гревцова, 2013.
4. Новикова А. В. Статистика: методические указания к выполнению курсовой работы для студентов (бакалавров) всех форм обучения по направлениям 38.03.01 – «Экономика», 38.03.05 – «Бизнес-информатика», 09.03.03 – «Прикладная информатика». – Брянск: БГТУ, 2017. – 18 с
5. Назаренко В. А., Бочкова Е. В. Основные проблемы и пути совершенствования интернет-банкинга в России // Молодой ученый. — 2015. — №8. — С. 587-590.
6. Белова О. Информационные технологии в финансово-банковской сфере/ О. Беловая. – LAP Lambert Academic Publishing, 2015. – 248 с.
7. Internet Banking Rank 2015// Агентство Markswebb Rank & Report. URL: https://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/ (дата обращения: 04.04.2017).
8. Internet Banking Rank 2016// Агентство Markswebb Rank & Report. URL: https://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2016/ (дата обращения: 04.03.2017).
9. Интернет-банкинг рейтинг 2014// banki.ru URL:
https://www.banki.ru/news/research/?id=6473844 (дата обращения 04.03.2017).
10. Интернет-банкинг//Банк ДБО URL:
https://www.bankdbo.ru/internet-banking (дата обращения 10.04.2017).
11. Лекция 22 по ИСЭ. Интернет-банкинг//Усков Инфо. URL: https://uskov.info/lektsii-po-ise/lektsiya-19-po-ise-internet-banking/ (дата обращения 15.03.2017)