Организация кредитования физических лиц коммерческими банками

Кредиты физическим лицам согласно Положению ЦБ РФ 54-П предоставляются и погашаются как в наличной (через кассу банка), так и в безналичной форме (путем зачисления на банковский счет). Кредиты в иностранной валюте могут быть предоставлены (и погашены) только в безналичной форме. Предусмотрены следующие способы предоставления кредитов физическим лицам:

· разовое зачисление средств,

· открытие кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (т.е. «лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (т.е. «лимит задолженности»).

· «овердрафт», то есть кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Кредиты физическим лицам часто называют потребительскими, подчеркивая не производственные цели их получения. Из группы потребительских кредитов физическим лицам особо выделяются кредиты под залог недвижимого имущества (жилья) или ипотечные кредиты. Благодаря специфике, связанной с предоставлением этих кредитов, длительным срокам действия кредитных договоров (более 5-10 лет), наличию специфических субъектов кредитной сделки (ипотечные агентства) они рассматриваются как самостоятельный вид кредитов.

В практике отечественных банков выделяют следующие программы потребительского кредитования:

· Автокредитование;

· POS-кредитование;

· Беззалоговое кредитование (кредиты наличными на неотложные нужды);

· Кредитные карты.

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным. Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа). Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк.

Банки-лидеры:

по автокредитованию: Сбербанк, РОСбанк, Юникредит банк, Русфинанс Банк, Райффазенбанк и др.

по кредитным картам: «Тинькофф – кредитные системы»; «Русский Стандарт», Сбербанк, Восточный, ОТП-банк, Альфа-Банк и др.;

по жилищным кредитам: Сбербанк, Уралсиб, Газпромбанк, Росбанк и др.

Основные виды кредитов физическим лицам (по целевому характеру):

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но и наиболее рискованной операцией.

Организация кредитного процесса состоит из следующих этапов:

- Формирование портфеля кредитных заявок;

- Проведение переговоров с потенциальными клиентами;

- Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форм его предоставления;

- Оформление кредитного дела;

- Работа с клиентами после получения кредита;

- Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Порядок кредитования зависит от вида кредитной программы (или кредитного продукта банка) и закреплен в соответствующих правилах кредитования. Общий порядок кредитования физических лиц заключается в следующем:

а) Потенциальный заемщик получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения его правоспособности и кредитоспособности.

б) Для получения кредита заемщик предоставляет в банк документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов соцзащиты);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей и др.

Кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Производит проверку документов и сведений, указанных в них и анкете.

Далее пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

в) Кредитный инспектор определяет кредито- и платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок.

Кредитный инспектор анализирует доходы и расходы клиента и рассчитывает его средний чистый текущий доход (доходы – расходы за определенный промежуток времени, например, 6 месяцев).

Доходы: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы.

Расходы: 1) выплата налога на доходы и других налогов; 2) алименты; 3) ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам; 4) выплаты по страхованию жизни и имущества; 5) коммунальные платежи и т. д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы.

При рассмотрении заявки нужно обратить внимание на следующие моменты:

- Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

- Непротиворечивый характер информации, т. е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

- Законность цели, на которую испрашивается кредит.

- Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

- Благоприятные перспективы продолжения работы.

Далее кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

г) Заявка рассматривается кредитным комитетом банка (этот этап может отсутствовать, например, при экспересс-кредитовании, при котором решение принимается кредитным работником в пределах разрешенного лимита кредитования). Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику. В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Способы оценки платежеспособности заемщика:

- " Экспертный " (свое заключение делает конкретный банковский служащий) - описан выше.

- " Автоматизированный " (решение выдает программа) – этот способ называют скорингом. Скоринг — это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда — предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая кредитная история. Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях - бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита.

В РФ институт кредитных бюро берет начало с момента вступления в силу ФЗ "О кредитных историях", т.е. с 1.03.05.

При принятии положительного решения кредитным комитетом банка (либо кредитным инспектором - для отдельных видов кредитов) кредитный работник сообщает об этом клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к оформлению документов и кредитного досье. Оно включает: решение кредитного комитета банка; заключение банка о возможности выдачи кредита с обоснованием предлагаемой схемы или условий кредитования с анализом финансового состояния заемщика; проекты кредитных документов (если они имеют отличия от утвержденных типовых форм). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, и график погашения кредита указываются в Кредитном договоре. Расчет полной стоимости кредита определяется в процентах годовых в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У и определяется по формуле:

,

где:

В расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи Заемщика по Договору о кредитовании, связанные с заключением и исполнением Договора о кредитовании, в том числе: по погашению основной суммы долга по Кредиту, по уплате процентов по Кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по Кредиту (оформление Договора о кредитовании), комиссии за выдачу Кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов Заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

- платежи Заемщика в пользу третьих лиц, (страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы, оценка передаваемого в залог имущества).

В расчет полной стоимости Кредита не включаются:

- платежи Заемщика, обязанность осуществления которых Заемщиком вытекает не из Договора о кредитовании, а из требований закона;

- платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора о кредитовании;

- предусмотренные Договором о кредитовании платежи Заемщика по обслуживанию Кредита,

величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе, комиссия за частичное (полное) досрочное погашение Кредита, комиссия за получение (погашение) Кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Одновременно с оформлением кредитного договора кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте), а также в зависимости от вида обеспечения договор(ы) залога и договор(ы) поручительства.

Заемщик дает банку согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных», а также согласи е на предоставление информации в бюро кредитных историй и на раскрытие банку основной части своей кредитной истории.

Операционное управление открывает заемщику ссудный счет на основании распоряжения, подписанного руководителем банка, кредитующего подразделения или другим уполномоченным лицом, выдает денежные средства заемщику, формирует резерв на возможные потери кредиту (далее – «РВПК») в соответствие с Положением 254-П «О порядке формирования резервов по ссдам…», осуществляет бухгалтерский учет кредита, процентов, и РВПК.