Страховые формальности и формальности безопасности

Безопасность туризма означает личную безопасность и сохранность имущества туристов, уважение их достоинства, прав и свобод, надежность туристских объектов и благоприятную окружающую среду, особенно в районе туристских достопримечательностей. Безопасность туризма должна обеспечиваться с момента пересечения границы, при использовании транспорта, размещения в отеле, посещении туристских объектов и др.

Следуя рекомендациям ВТО, многие страны создают свои программы обеспечения безопасности туристов. Например, в Мексике в местах пересечения границы установлены информационные пункты для оказания помощи туристам, составлены справочные материалы с указанием опасных для посещения туристами мест, ужесточены меры за обман туристов, создана туристская полиция.

К безопасным условиям для туризма относят: спокойную политическую обстановку в стране, отсутствие стихийных бедствий, низкую криминогенность, дружелюбие граждан. Это характерно для Сингапура, Бали, ОАЭ, Мальты и др.

К опасным условиям для туризма относят: политическую нестабильность, возможность природных катастроф (землетрясения, наводнения, извержения вулканов), опасных для жизни метеоусловий (снежные лавины, ливни), эпидемии, неблагоприятную экологию (радиоактивное излучение, загрязнение местности) и криминогенную ситуацию (грабежи, мотоограбления). К странам, не безопасным для посещения относят: Афганистан, Палестину, Алжир, Анголу, Бурунди, Конго, Нигерию, Сомали, Руанду, Судан, Гвинею-Бисау, Либерию, ЦАР, Израиль, Египет и др. [15].

В некоторых странах туристам не рекомендуется гулять в одиночку, одевать украшения, выходить в вечернее время и др. Грабежи часты в Йоханнесбурге (ЮАР), Найроби (Кении), Рио-де-Жанейро (Бразилии), Чехии, России. Мотоограбления часты в Испании и Италии [15].

При наступлении чрезвычайных ситуаций страховой полис обычно не предусматривает возмещение ущерба.

Страхование в туризме - основная форма обеспечения страховыми компаниями безопасности туристов, призванная при наступлении страховых случаев компенсировать возможный вред, нанесенный здоровью или имуществу туристов, за счет уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховой случай - это событие, предусмотренное договором страхования (вред здоровью, имуществу и др.), с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить понесенные расходы.

Основные виды страхования:

- Медицинское (страхование жизни и здоровья туриста),
- Имущественное (страхование имущества туриста). Существуют следующие страховые риски:

- от внезапных заболеваний,
- от пропажи багажа и др. имущества,
- от несчастных случаев,
- от невозможности въезда в страну,
- на случай задержки транспорта,
- на случай невыдачи визы,
- на случай наступления гражданской ответственности,
- на случай плохой погоды,
- на случай неполного предоставления туристских услуг,
- риск потери или хищения документов и др. [15].

Страховые полисы туристы обычно приобретают не через страховые компании, а через турфирму, что дороже, как правило, в 3-4 раза.

Туристу необходимо изучить договор страхования, где должны быть отражены: характер страховых случаев, размер страховой суммы и взносов, срок действия договора (от одного дня до одного года) и др.

Договор страхования действует на территории всех стран за исключением СНГ и страны постоянного проживания туриста.

Страхование в туризме бывает:

- Добровольным (от плохой погоды, на случай невыдачи визы и др.),
- Обязательным (для выдачи визы в большинство стран необходимо медицинское страхование) [15].

Ряд стран устанавливают лимит покрытия расходов по страховым случаям -30-50 тыс. долл. США: Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др. [15].

Различают следующие формы туристского страхования:

1) Ассистанс - вид страхования туристов в целях оказания помощи в рамках договора (медицинской, юридической и др.). Из-за обширной географии поездок туристов, страховые компании не всегда способны обеспечить экстренную помощь, поэтому страховые компании оказывают туристам услуги с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью компаний ассистанс не требует никаких дополнительных денежных затрат от туриста.

2) Компенсационное страхование - вид страхования, при котором оплату некоторых страховых случаев несет турист (например, легкие заболевания). Если при наступлении страхового случая турист сам купил необходимые лекарства, то для получения компенсации ему необходимо в течение 30 дней после возвращения из поездки представить в страховую компанию все чеки.

Существует категория туристов с повышенными рисками возникновения страхового случая:

- туристы, выбравшие экстремальный и экзотический виды туризма (альпинизм, дайвинг, рафтинг, виндсерфинг, горнолыжный туризм, парашютный спорт, космический туризм и др.). Появляются необычные страховые случаи: падение с верблюда, укус обезьяны, ожог растением и др. В некоторых случаях туристам-экстремалам можно оказать помощь, только используя вертолет, что очень затратно. В этом случае целесообразно приобрести полис ассистанс (чем выше риск, тем выше тариф).
- детские группы (стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых).
- туристы пожилого возраста (старше 60 лет). Чаще всего в этом возрасте путешествуют туристы из Германии, Великобритании, Японии.

Страховой полис путешественника (Travel Insurance Policy) - номерной бланк строгой отчетности, на его обложке указаны название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании. В полисе указаны реквизиты страхователя, территория действия полиса (страна), размер невозвращаемого ущерба (франшиза), правила страхования, телефоны и адреса, по которым можно получить бесплатную экстренную помощь и др. При обращении туристом в другие медицинские организации, врачу отеля турист теряет право на бесплатную медицинскую помощь [15].

Франшиза - невозвращаемая страховая сумма, которую турист уплачивает самостоятельно за медицинскую помощь в стране временного пребывания [15].

Страховой полис может включать:

- неотложную медицинскую помощь, операцию;
- экстренную стоматологическую помощь;
- предоставление медицинского оборудования;
- доставку одного из родственников к месту происшествия и обратно;
- экстренное возвращение потерпевшего на родину с сопровождающим лицом;
- репатриация тела;
- организация квалифицированной юридической помощи;
- страхование квартир на время пребывания туриста за границей;
- оказание помощи при потере или задержке багажа и др. Страховыми случаями не являются:

- хронические заболевания,
- солнечные ожоги,
- заболевания, связанные с употреблением алкоголя и наркотиков,
- заболевания, связанные с неоправданным риском (купание в шторм, спуск в пещеры, управление транспортным средством в стране пребывания),
- умышленное нанесение себе телесных повреждений;
расходы на дополнительный комфорт в больнице (телевизор, кондиционер и др.).

Величина страхового взноса зависит от ряда факторов:

- от срока пребывания за границей (чем продолжительнее пребывание, тем ниже страховой взнос в день на человека, в среднем - 1 долл. США в день),
- от страны въезда (при поездке в США, Канаду, Австралию страховка выше),
- от числа человек в туристкой группе (групповой тариф дешевле),
- от степени риска (для туристов, занимающихся видами активного отдыха, тариф увеличивается в среднем в 2 раза),
- от возраста туристов (для туристов моложе 21 года - тариф дешевле базового, старше 60 лет - больше базового в 2 раза, старше 70 лет - в 3 раза, туристы старше 80 лет не подлежат страхованию) [15].

Таблица 10 - Пример программы страховой группы для горнолыжников