Основные условия кредитной политики
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.
Прежде всего, формулируется общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по кредитам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. Кроме этого делается расшифровка, каким образом банк собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются приемлемые для банка виды кредитов, кредиты, от которых банк рекомендует воздерживаться, предпочтительный круг заемщиков, нежелательные для банка заемщики по различным категориям, география работы банка по кредитованию, ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков, политику банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.
Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
|
|
Кредитная политика находится в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.
Стратегия банка - это способ для использования определенных инструментов и методов реализации политики банка. Кредитная стратегия включает в себя проведение анализа по следующим основным направлениям:
· оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;
· учет степени риска;
· диверсификация операций банка: по секторам экономики, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка;
· создание резервов на покрытие потерь по кредитам;
· тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.
Закон возлагает общую ответственность за кредитные операции на совет директоров банка. Совет директоров делегирует функции по практическому предоставлению ссуд на более низкие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.
Для усовершенствования практики кредитования нужно знать оптимальный процесс кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования.
|
|
Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
Структура кредитного портфеля
Кредитный портфель банка - это совокупность ссуд, выданных физическим и юридическим лицам. Между тем понятие портфеля в содержательном смысле обращено не к своду банковских ссуд и кредитным делам, а к управлению кредитами на основе специального анализа и регулирования.
Управление кредитным портфелем дает банку возможность укрепить финансовую надежность, улучшить показатели своей деятельности, создающие прибыль главным образом за счет кредитных операций, наметить более правильную линию поведения при осуществлении кредитной политики. Управление кредитным портфелем дает возможность банку развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от не качественной структуры выданных ссуд.
|
|
Основные условия и кредитования юридических лиц в Коммерческом банке «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)в г. Архангельске
В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа даются необходимые консультации, сотрудники банка помогут составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.
Для компаний, заинтересованных в крупных объемах финансирования, разработан продукт «Кредитование на развитие бизнеса». Этот продукт является популярным, поскольку, длительные сроки кредитования делают платежи по кредиту необременительными.
Условия предоставления
Срок рассмотрения заявки - 5-7 дней.
Процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента).
Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику.
Обеспечение - возможно частичное обеспечение залогом.
Формы предоставления продукта «Кредит на развитие бизнеса»:
Разовый кредит, клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.
Получить кредит можно для реализации различных задач:
· Пополнение оборотных средств предприятия
· Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.)
· Покупка, ремонт или реконструкция помещений
Валютные операции банка
Виды валютных операций банка, их эффективность, динамика объёмов
Условия проведения операций
· Комиссия за сделки отсутствует;
· Максимальное кредитное плечо, предоставляемое клиенту: 1 к 100 (для рублевых пар - 1 к 20);
· Минимальные залоговые требования: 2000 долл. США (для рублевых пар - 10000 долл. США);
· Минимальная сумма сделки: 100 000 единиц базовой валюты;
· Спрэды на основные пары валют: от 4 пунктов для сделки до 500 000 единиц базовой валюты и от 2 пунктов для сделки от 500 000 единиц базовой валюты.
Виды валютных счетов
В любом измногочисленных офисов и региональных филиаловнашего Банка Ваша компания может открыть расчетные счета в рублях и иностранной валюте (в том числе в клиринговых и замкнутых валютах), бюджетные счета, счета доверительного управления, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, а также накопительные счета (для вновь образуемых обществ с ограниченной ответственностью) и специальные банковские счета.
Кассовые и расчетные операции банка
Прогнозирование оборота валютных денег
В 2012 году введено в действие Положение об управлении валютным риском, отражающее порядок управления риском, принимаемым Банком в результате открытия валютных позиций.
Ежедневно осуществляется прогнозирование и расчет Открытой валютной позиции (ОВП) Банка в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчёта и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями».
ОВП Банка закрывается путем осуществления конверсионных операций на биржевом и внебиржевом рынках. В Банке утверждена внутренняя система лимитов и ограничений по операциям на финансовом рынке, в том числе по конверсионным операциям, с целью минимизации валютного риска.
Маркетинг в банке
Определение целей развития банка
В основе стратегии Коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)по дальнейшему росту масштабов бизнеса и его доходности лежит переход к клиенто-центричной модели обслуживания физических лиц и компаний малого бизнеса.
Стратегические цели разделены на 3 блока - количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:
1 Обеспечение эффективности инвестиций (ROE) свыше 20%;
2 Существенный рост количества клиентов;
Развитие сети отделений и устройств самообслуживания;
Достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного Банка для клиентов;
Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем Банка на уровне лучших мировых практик.
Для реализации стратегии Коммерческого банка «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)реализовывает ряд ключевых инициатив, применительно как в работе с физическими лицами, так и с малым бизнесом.
В 2012 году Коммерческий банк «РОСЭНЕРГОБАНК» (ЗАО)ориентируется на следующие ключевые направления:
7 Удержание и повышение показателей эффективности, достигнутых в 2013 г.;
8 Наращивание объемов бизнеса для увеличения рыночной доли и закрепления присутствия в приоритетных регионах;
Дальнейшая реализация мероприятий по переходу на клиенто - и сегменто-ориентированную модель предложения продуктов и обслуживания клиентов;
Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;
Открытие около 70 новых точек продаж;
Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры.