Основной задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд как внешних, так и внутренних факторов. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. В 2004 г. Банк России значительно сократил норматив обязательных резервов. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:
резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте РФ и иностранной валюте - 2%;
обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ - 3,5%;
резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте - 3,5%.
Также Банк России в 2004 г. ввел новое положение №255-П «Об обязательных резервах кредитных организациях», заменившее положением Банка России от 30.03.1996 №37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации».
Согласно данному положению изменился режим использования обязательных резервов для поддержания текущей ликвидности. Коммерческие банки получили право использовать усреднение обязательных резервов, однако это не распространяется на многофилиальные кредитные организации.
С 1 марта 2008 года Центробанк повысил нормативы обязательных резервов для банков. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ повышены до 4,5% с 4,0%, по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и иностранной валюте - до 5,0% с 4,5%. Нормативы по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте повышены до 5,5% с 4,5%. Одновременно коэффициент усреднения для расчета усредненной величины обязательных резервов повышается с 0,40 до 0,45.
К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:
размер собственного капитала банка;
объем привлеченных средств;
структура и стабильность депозитов.
Важнейшим показателем, определяющим кредитный потенциал, является размер собственного капитала банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции от 16.01.2004 №110И «Об обязательных нормативах банков». Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала. Ряд нормативов устанавливает ограничение на объем выданных кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка. В условиях становления банка назначение капитала состоит в создании материальной базы, необходимой кредитному учреждению для начала своей деятельности, а в условиях развития - ее расширении и модернизации, в дальнейшем эта функция капитала становится второстепенной, и на первый план выступают защитная (ограждение интересов вкладчиков, в случае ликвидации банка нейтрализация возможных потерь) и регулирующая (поддержание общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности) функции.
Заключение
Важно преодолеть те негативные моменты структуры, которые складываются в некоторых российских коммерческих банках. Анализ показывает, что в ряде банков недооценивается роль юридических отделов, отсутствуют отделы маркетинга и связи с клиентурой. Зачастую считается, что отдел экономического анализа и исследований может функционировать главным образом в крупных и средних банках, между тем с позиции мирового опыта каждый банк, в том числе маленький, имеет свои исследовательские структуры, обеспечивающие изучение определенных сторон деятельности, в которых заинтересовано данное кредитное учреждение.
Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.
К сожалению, большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики и, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет «подталкивать» их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены и хотя они могут быть достаточно активны в предоставлении кредитных услуг малому и среднему бизнесу, работать с большими и крупными клиентами, которые всегда в стране были, есть и будут, они не смогут.
Задача государства (и понимание этой задачи разделяют и представители между - народных финансовых институтов) в том, чтобы найти способ для хотя бы удовлетворения надежд наречения. Видимо, наилучшим решением будет принятие такого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог бы способствовать восстановлению доверия у значительной части населения к политике реформ.
В банковском секторе есть проблемы и дефицит капитала, и низкое качество активов, и многое-многое другое.
кредитный банк прибыль капитал
Список литературы
1. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России» М.: «Финансы и статистика», 2001
. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. 4-е издание, переработанное и дополненное М.: Финансы и статистика, 2000. 464 с.: ил.
. Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2001. 576 с.: ил.
. Жуков Е.Ф. «Деньги Кредит Банки» издательское объединение «Юнити» 2003 г.
. Коммерческие банки и их операции. / Под ред. Е.Б. Корниенко, Н.И. Мирун и др. - Симферополь: ГЛОБУС, 2001. - 356 с.
. Кредитные операции. Банковское право. Ефимова Л.Г. - М., Бек, 1994 г., гл. 5 стр. 174 - 212
. Лаврушина О.И. №Банковское дело» издательство «Финансы и кредит» 2005 г.
. Рид Э, Котнер Р., Смит Р. Коммерческие банки - М.: Прогресс, 2001. 220 с.
. Финансы, денежное обращение, кредит. /Под ред. Сенчалова В., Архипова А., - М.: Проспект, 2000. - 496 с.
. Журнал «Финансы» за 2004-2005