Введение.
Считается, что деньги выполняют свою задачу только при участии людей, которые используют возможности денег. Именно люди могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления. Таким образом, теоретически любой предмет, выполняющий эти функции, может считаться деньгами.За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов. Изучая эту тему, передо мной встала проблема, что такое деньги? Зачем они нужны? Как их использовать? Я поставила перед собой цель, чтобы в конечном итоге выполнить ее: рассмотреть особенности денег в разные временные эпохи. Также, я выявила несколько задач. Первая из них -теоретическая. Мне нужно изучить особенности денег. Вторая -практическая. Я разработаю опрос для студентов, с целью узнать их отношение к деньгам. Я предполагаю, что с помощью опросов и наводящих вопросов я добьюсь своей цели. Чтобы добиться ее, нужно корректно сформулировать вопросы, и разместить опрос в социальной сети. Если я смогу правильно сформулировать вопросы, я добьюсь нужного результата. Моя тема актуальна, потому что деньги в нашем обществе, это важный аспект для жизни, без которого не обходятся люди. Мой реферат будет полезен для студентов, которых тоже заинтересовала эта тема.
Цели:
Рассмотреть особенности денег в разные временные эпохи.
Задачи:
-Выявить основные понятия темы.
-Узнать информацию о деньгах в современном мире
-Изучить будущее денег
Предмет: исторические особенности изменения видов денег и их значимость для повышения уровня исторической и экономической грамотности в целом.
Объект: процесс развития денежной системы как форма отражения истории человека, государства.
Гипотеза: если совместить вопросы истории и экономики в рамках изучения истории денег, то это будет способствовать повышению интереса к обеим учебным дисциплинам, окажет практическую помощь в обращении с деньгами и позволит актуализировать косвенную функцию денег, а именно скрытую рекламу идеологии страны, политики определенных лиц, духовных и исторических ценностей.
Актуальность темы: Моя тема актуальна,потому что деньги в нашем обществе,это важный аспект для жизни,без которого не обходятся люди.Мой реферат будет полезен студентам,которых тоже заинтересует эта тема.
Глава 1.Что такое деньги?
Основные понятия темы. История возникновения и развития денег.
Когда впервые зарождался товарный обмен, перед первобытными племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно.
Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного эквивалента (равного по стоимости товара), с помощью которого можно измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым.
Позже товары стали производиться в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).
Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это был скот, у славян - меха.
В первоначальном периоде существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Первоначально простой обмен был случайным и одноразовым.Далее товары стали изготавливаться в большом разнообразии.
Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно,
обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. Подобные проблемы возникают подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).
Стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего общего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары, обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы. Именно последние, главным образом золото, были выделены в качестве всеобщего эквивалента. Этому способствовали несколько качеств, присущих золоту: редкость, однородность, делимость, длительность хранения, портативность, наличие в достаточном количестве для обмена, большая стоимость.
Итак, деньги – особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. По определению: деньги – это абсолютно ликвидное средство. Надо заметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена. Никаких противоречий.
Слово «деньги» возникло потому, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть «монета». Французский вариант этого слова - «моне»; от этого слова и произошло английское слово «мани»- деньги. Монеты, как таковые, существуют повсюду приблизительно уже в течение 2500 лет, но, как известно, им предшествовали разные предметы, используемые в качестве денег. В Китае, по меньшей мере, 3000 лет назад, в качестве денег применяли скорлупки каури, раковины некоторых видов моллюсков из Индийского океана.
Есть также свидетельства того, что тысячи лет назад в примитивных обществах использовали камни.
На территории Руси чеканка монет, серебряных и золотых, восходит к временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х- начало ХI вв.). При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Золотые деньги - “червонцы” появились в России с 1718 года. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века.
У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром или другими ценными предметами. Известные в истории первые находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке. Банки и банкиры существовали повсюду уже в течение многих веков до появления первых банкнот. На ранней стадии банкноты поддерживались монетами, и именно благодаря этому их стали воспринимать как деньги. К семнадцатому веку бумажные деньги были в обращении в очень ограниченных количествах всего в нескольких странах. В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г.
Можно выделить основные этапы истории развития денег. Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились иные виды платежей, например, электронные
Деньги в современном мире
Современные деньги – действенный экономический инструмент, важнейшая деталь финансовой деятельности, связующий элемент между сторонами рынка.
Незаменимое свойство денег – «обмениваемость» на материальные блага, недвижимость, драгоценности и прочие ценности. Предназначение купюр, выпускаемых государством для покрытия дефицита госбюджета, состоит в том, что они представляют собой эквивалент стоимости товаров. Деньги – инструмент финансового воздействия, влияющий на развитие, формирование мировой экономики. Роль бумажных денег – средство платежа, обращения.
Любая денежная система основывается на нескольких основных принципах. Под принципами организации денежной системы понимаются основные правила, в соответствии с которыми осуществляется функционирование и регулирование денежной системы. Рассмотрим основополагающие принципы современной денежной системы, базирующейся на рыночных отношениях.
Принципы организации денежной системы. Одним из основных принципов является наличие централизованного регулирования. Регулирование со стороны государства характерно как для рыночной, так и для административно-командной системы. Но при рыночной экономике помимо административных рычагов система подвергается воздействиям экономических реалий, что заставляет все финансовые механизмы оптимизировать свою работу.
Для денежных систем характерно прогнозирование и планирование денежного оборота. Она должна быть гибкой и соответствовать потребностям экономике: при росте объемов товаров и услуг денежная масса должна увеличиваться и наоборот.
Денежная эмиссия в современных условиях носит кредитный характер, то есть наличные и безналичные деньги появляются в обороте только в результате проведения банками кредитных операций. Кредитный характер денежной эмиссии обеспечивается следующими механизмами: центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, коммерческие банки, в свою очередь, под определенный процент, обеспечивающий прибыль, предоставляют кредиты предприятиям. Выдача кредитов происходит на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых ссуд. Гарантом возврата предоставленного кредита служат активы коммерческих организаций и предприятий. Денежная эмиссия подкреплена золотом, валютой, ценными бумагами и товарами. Таким образом, эмитированные денежные знаки обеспечены материальными активами.
Центральный банк подотчетен парламенту страны и не подчиняется правительству. Борьба с инфляцией является одной из основных задач центрального банка. Правительство, в силу возложенных на него задач, для финансирования различных программ может обращаться к центральному банку за дополнительными денежными средствами, которые не будут иметь материального подкрепления. Поэтому для сохранения стабильности денежной системы роль арбитра в возможных противоречиях центрального банка и правительства выполняет парламент государства.
Денежные средства предоставляются правительству только на условиях кредитования. Этот принцип предотвращает попытки правительства финансировать дефицит федерального и местных бюджетов за счет увеличения денежной массы. Центральный банк должен кредитовать правительство под обеспечение денежных знаков государственными товарно-материальными ценностями, недвижимостью, государственными ценными бумагами и т.д.
Государство обеспечивает постоянный контроль за денежным оборотом и его элементами: пропорциями между объемами наличного и безналичного оборота.
На территории государства допускается функционирование только национальной валюты. Население может свободно обменивать национальную валюту на валюту других стран, но использовать валюту, полученную при обмене, разрешается только для платежей за рубежом.
Государством осуществляется регламентация обеспеченности денежных знаков, в частности устанавливается, какие виды товарно-материальных ценностей, драгоценных металлов и камней, иностранной валюты, ценных бумаг и т.п. могут служить обеспечением денежной эмиссии.
Государством устанавливается структура денежной массы в обороте. С одной стороны, это достигается через установление пропорций между наличным и безналичным оборотом, с другой – через определение пропорций между денежными знаками разной купюрности во всем объеме денежной массы.
Важным принципом является обязательность исполнения кассовой дисциплины. Порядок кассовой дисциплины отражает набор общих правил, форм первичных кассовых документов, форм отчетности, которыми должны руководствоваться предприятия, организации и учреждения всех форм собственности при организации налично-денежного оборота, проходящего через их кассы. Контроль за соблюдением кассовой дисциплины возлагается на коммерческие банки. По мере развития и совершенствования денежной системы все большее место в ней занимают различные формы безналичных расчетов, что делает ее более прозрачной для контроля, гибкой, экономит временные и материальные затраты.
Государством определяется и порядок установления курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам.
В последние десятилетия в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.
1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.
2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.
3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (ЭКЮ, евро).
4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.
Виды современных денег.
Обычно выделяют два вида современных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример современных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.
В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании.
Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.
Ч.Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.
Помимо всего,что было перечислено ранее,сейчас набирает популярность такая криптовалюта как Биткойн
- это инновационная сеть платежей и новый вид денег.
Повышенный ажиотаж вокруг криптовалют вызван высокой популярностью биткоина (Bitcoin). Многими он признается полноценным расчетным средством. Но чтобы понять, что такое биткоины, откуда их брать, стоит сначала разобраться в истории и технической части его создания. И первое, что следует усвоить — это виртуальная валюта. В отличие от доллара США или российского рубля, она не подкреплена материальными ресурсами.
2009 год. 9-го января вышел bitcoin 0.1, однако он имел массу недочетов, к ним можно отнести проблемы безопасности, и удобству использования. Он работал только на Windows. После релиза началась работа совместно с другими разработчиками над доведением программы.
В декабре того же года вышло обновление в номером 0.2. Ее основным плюсом была многопоточность для генерции блоков, что значительно продвинуло условия для майнинга, ведь в иргу смогли во всю силу подключиться многоядерные процессоры. Так же был создан API (Такой интерфейс для создания приложений) под названием JSON RPC, благодаря ему bitcoin мог работать с другими службами. И еще в этом приложении допилили интерфейс и добавили поддержку на Linux, которые существенно помогли продвинуть раскрутку, и развитие биткоин.
В то время вся эта движуха была только в поле зрения некоторых кругов людей, но чуть позднее на Bitcoin.org был создан форум, что привело к широкому росту популярности. на форуме были бурные обсуждения, и планы энтузиастов по дальнейшему развитию.
2010 год. Вышел bitcoin 0.3. Популярность росла, а с ней и сложности в добыче блоков. Именно тогда стали использовать мощности видеокарт для майнинга. Кстати один из программистов на основе OpenGL создал хеш ферму GPU, и смог добыть блок. Эта была первая ферма.
Тогда же появились проблемы с добычей блоков, и путем проб майнеры пришли к выводу что добывать лучше вместе объединив силы всех пк. Тогда были созданы первые пулы для коллективного майнинга.
Конец 2010, 2011 год. Сатоши выпустил свою финальную версию bitcoin 3.0.9, и по общей информации покинул проект. Но в тот момент за его развитием стояло множество талантливых специалистов. Было обилие путей как улучшать, и развивать биткоин дальше, но не всё это было под силу, не все были согласны, благодаря чему участниками были созданы аналогичные валюты, и небезызвестный Litecoin.
Развитие продолжалось, в 2011 появились первые мобильные клиенты, так же приложение для ipad.
Появление сервиса и монеты Ripple так же было не случайным. Компания Ripplepay взяла свое начало еще с 2004 года, где Райан Фаггер создал специальный сервис для обеспечения безопасности онлайн платежей. К моменту появления биткоина и развития крипты в целом- именно Рипл мог решить многие вопросы, касающиеся безопасности, скорости транзакций.
2012 год. К биткоин подключились многие специалисты с разных сфер и стран мира, экономисты, юристы, ученые вычислительных наук,. Был создан BitcoinJ – и специалисты по Java смогли создавать свои приложения для работы bitcoin. Тогда же создали протокол делающий невозможным отслеживание транзакций. Появился Electrum – легкая версия клиента, а за ним и другие онлайн, и оффлайн кошельки.
2013 –2018 год. Наше время. За этот огромный отрывок времени произошла масса интересных вещей в развитии, но все они так, или иначе понятны, относительно той каши что происходила ранее.
Сейчас же, создано масса площадок для купли- продажи, крипты. Она, как и задумывалось первыми создателями – начинает занимать свое место в мировой экономике. Каждый день появляется возможность расплачиваться электронными монетками в интернете, ICO на эту тему растут как грибы. И даже сейчас можно сказать что криптоБУМ продолжается, и растет в геометрической прогрессии.
Считается, что со временем современные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как современные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.
Будущее денег.
В данное время в мире идёт интенсивный процесс глобализации. В частности, идет всё большее внедрение единых валют в разных странах по всему миру. Известно, что американская валюта (доллар США $) - почти повсеместно признан единицей обращения наряду с национальными валютами. А в ряде стран, в частности, в Эквадоре, доллар США заменил целиком местную валюту (песо).
Всё дело в том, что США - как ведущая мировая держава, лидер по многим экономическим показателям, политическому развитию и др. - выступает гарантом стабильности своей национальной валюты, то есть доллара. И хотя в данный момент страна испытывает кризис в экономике, всё равно остается лидером как таковым.
Ещё более обширный процесс происходит в Европе. После объединения стран в ЕС (Европейский Союз), этих в странах в 2002 году была введена в обращение единая европейская валюта - евро. Лишь ряд стран в ЕС не хотят вводить единую валюту, мотивируя это тем, что их собственные деньги - историческая и национальная гордость, символ их экономики. Эти страны: Дания, Швеция, Англия.
С развитием ЕС, с вступлением в её ряды новых членов, евро приобретает всё более глобализованное значение, а страны не входящие в ЕС начинают перестраивать свою экономику под новую валюту. При этом доллар начинает терять постепенно свои позиции в Европе, что не может не беспокоить правительство США.
Также известны намерения стран азиатского региона также ввести единую валюту, или использовать валюту наиболее развитой и устойчивой в экономике страны. Так, правительство Китая хочет ввести в обращение золотой юань как средство оплаты как в стране, так и, в перспективе, в регионе.
В свою очередь Россия и страны СНГ всё больше склоняются к возвращению единого обращения российского рубля в ряде стран СНГ. Это говорит об укреплении российской экономики, возвращении доверия к рублю.
Поэтому современные денежные системы в странах Европы, СНГ следует строить не только с учётом внутренней ситуации и нужд, но и с оглядкой на развитии соседних стран в целом.
Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома.
На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации: 1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения. 2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными. 3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные.
Несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум.Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий). Такой вывод представляется авторам поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
По мнению целого ряда экономистов, среди которых особо следует выделить профессора Гарвардского университета Б. Фридмена и заместителя управляющего Банка Англии М. Кинга, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты (третий сценарий). Подобный сценарий развития представляется авторам исследования вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом.
Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа. Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат статус законного платежного средства на территории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг.
Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию. Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами. Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию.
В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги. Необходимо отметить, что еще в середине 70-х годов прошлого века отдельные ученые высказывали мысль о появлении новой тенденции – замене безналичных бумажных кредитных денег (чеков, расчетных денег в форме жиросчетов, банковских депозитов и др.) небумажными кредитными деньгами (пластиковые карты, электронные системы оптовых платежей, электронные деньги и др.), создающимися в связи с интенсивным внедрением электронно-вычислительных машин (ЭВМ).
Аналитики выявили следующую тенденцию. Электронные деньги успешно развиваются в странах с относительно низкой долей использования чеков. В странах же с высокой долей использования чеков популярность применения электронных денег в качестве платежного инструмента крайне низкая. Сравнивая безналичные платежные инструменты по объему платежей, авторы исследования отметили тот факт, что львиную долю, свыше 90%, по объемам платежей занимают банковские переводы. Наблюдается закономерное снижения доли объема платежей чеками.
Доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами на протяжении всего анализируемого периода остаются крайне незначительными. Незначительные доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами можно объяснить тем, что оба этих инструмента предназначены, прежде всего, для использования в розничной торговле, где суммы сделок относительно невелики: в экономически развитых странах средний размер трансакции с использованием электронных денег находится в интервале 1,5-11 долл. США.
Банковские переводы используются при расчетах между предприятиями за проданные товары, оказанные услуги или выполненные работы, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.д. И суммы платежей здесь гораздо выше, чем в розничной торговле. Развитие электронных безналичных платежных инструментов, способствует дальнейшему вытеснению наличных денег из платежного оборота отдельных развитых стран Электронные деньги и пластиковые карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная стоимость или информация о ней хранится на техническом устройстве, расчеты осуществляются через специальные терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными преимуществами: более низкими трансакционными издержками и сохранением анонимности при совершении расчетов. Эти два обстоятельства и должны позволить повысить в будущем удельный вес операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами.
Действительно, нести издержки в размере от 0,08 до 2,6 долл. США, а именно столько, по различным оценкам, составляет себестоимость трансакции с использованием пластиковой карты, при совершении сделки на незначительную сумму крайне невыгодно. В то же время трансакционные издержки электронных денег обычно не превышают 0,15 долл. США. Сохранение анонимности при совершении платежных операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных.
Вывод к главе 1
В этом разделе мы узнали множество интересных фактов о деньгах, что это такое,как их использовать, откуда возникло слово «деньги»,этапы развития. Также, важным понятием для меня стал «биткоин»который актуален в наше время.