Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием..
Задачами организации страхового дела являются:
1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.
В современном обществе человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким, его имуществу. Опасности бывают разного рода. Их условно можно разделить на четыре основные группы: природно-климатические, производственно-хозяйственные, общественно-бытовые и естественно-личные опасности.
Страхование - это комплекс общественных отношений по защите интересов физических лиц, юридических лиц и государства, регулируется нормами российской системы права.
Суть страхования сводится к формированию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выплаты страховых возмещений.
Страхование как экономическая категория характеризуется рядом признаков. К числу основных можно отнести следующие признаки:
— наличие особых денежных отношений, связанных со страховым риском;
— солидарная раскладка суммы ущерба;
— образование особого денежного страхового фонда;
— раскладка суммы ущерба в пространстве и во времени;
Итак, общей целью и основной задачей страхования является возмещение имущественного ущерба гражданам и организациям при наступлении неблагоприятных событий из специально создаваемых для этого финансовых источников, формируемых за счет специальных страховых денежных взносов заинтересованных сторон.
Наиболее общие условия страхования выражают следующие страховые понятия и термины.
· Страховая защита — это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.
· Объектами страхования являются личные и имущественные интересы.
· Объекты личного страхования — это имущественные интересы, связанные: а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
· Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
· Основными участниками отношений страхования являются:
· Страхователи — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику.
· Страховщики — это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщик, осуществляя страхование, принимает на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещает ущерб страхователю в случае наступления страхового случая.
· Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.
· Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.
· Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования.
· Страховая взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
· Страховой случай — это фактически происшедшее событие с негативными или иными заранее оговоренными последствиями, вследствие которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.
· Страховая выплата — это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности или необязательности для страхователей.
Добровольное страхование — это отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов
Обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Личное страхование — это отношения между страховщиком и страхователем или застрахованным лицом, в ходе которых страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется произвести выплату (единовременно или периодически) страховой суммы (страхового обеспечения).
Виды личного страхования.
— страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
— пенсионное страхование;
— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— медицинское страхование.
Имущественное страхование — это отношения между страховщиком и страхователем, при которых страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы и в порядке, установленном законодательством.
В законодательстве предусмотрены следующие виды имущественного страхования.
— страхование средств транспорта;
— страхование грузов;
—сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
— страхование имущества юридических лиц, имущества граждан;
— страхование гражданской ответственности;
— страхование предпринимательских рисков;
— страхование финансовых рисков.
Существует еще один вид страхования — это смешанное, или комбинированное, страхование.
Добровольной форме страхования свойственна своя группа основных принципов:
1) добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и только наиболее общие условия страхования;
2) добровольность участия в страховании страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования;
3) ограниченность добровольного страхования во времени (по срокам). Начало и окончание срока страхования всегда оговариваются в договоре;
4) обусловленность действия добровольного страхования уплатой страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора;
5) зависимость страхового обеспечения по добровольному страхованию от желания страхователя.
Обязательному страхованию присущи следующие принципы:
1) законодательное установление обязательного страхования;
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;
3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
4) независимость действия обязательного страхования от внесения страховых платежей;
5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.
Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования:
— функцию формирования специализированных денежных средств;
— функцию возмещения убытков;
— сберегательную (накопительную) функцию;
— инвестиционную функцию;
— превентивную (упредительную) функцию;
— контрольную функцию;
— репрессивную (карательную) функцию и др.
Задание: написать конспект и ответить (письменно) на вопросы теста.
Тест: Страхование