| мотивированные | Немотивированные |
| защитные (цель накопления в этом случае – например, защита своих сбережений от инфляции); | вынужденные (в их составе лежит политика государства; эти сбережения имеют скрытую форму, и им подвержены, в первую очередь, группы граждан с фиксированными доходами) *; |
| страховые (накопления осуществляются в целях резервирования средств на случай непредвиденных ситуаций); | сбережения, образовавшиеся вследствие превышения платежеспособных возможностей по сравнению с уровнем потребностей и с возможностями общества удовлетворить сформировавшийся спрос**; |
| спекулятивные (целью является получение прибыли, выигрыша); | сбережения, причины образования которых не всегда могут быть четко осознаны (например, побуждающее начало их образования может корениться в семейных отношениях и зависеть от общества в целом). |
| сбережения, осуществляемые ради самого процесса сбережения, то есть в силу глубоко укоренившейся привычке сберегать; | |
| чисто целевые сбережения ( накопление активов подчинено стремлению удовлетворить какую-то дорогостоящую потребность, т.е. это денежное выражение отложенного спроса). | |
| спонтанные*** (их возникновение невозможно предсказать, например, это выигрыши в лотерею, получение наследства или подарка и т.д.); |
* Широко известен советский механизм принуждения к сбережению путем планомерного замещения материального эквивалента выплачиваемых населению доходов инвестиционными составляющими. Это вело к перманентному накоплению сбережений, выражающих неудовлетворенный спрос населения, или вызывало стагнацию в развитии самих потребностей.
** А.Н.Шохин установил, что сбережения, вызванные недоразвитием потребностей, соотносятся с группой, в которой накапливается неудовлетворенный спрос, в пропорции примерно 1: 3.
*** На наш взгляд, спонтанные сбережения можно отнести равно как к мотивированным, так и к немотивированным.
Правило: оптимально следует сберегать от 10 до 20% текущего дохода!
| Сберегать следует по принципу: заплати в первую очередь сам себе! Согласно этому принципу, от каждой суммы денежного дохода следует сразу откладывать и сберегать 10-20%. Эти средства необходимо долгосрочно инвестировать, поскольку именно это позволит сформировать за 25-30 лет капитал, способный в будущем генерировать доходы как минимум в 50% от текущего уровня. |
Склонность семьи к сбережению – показатель, характеризующий долю средств, направляемых на сбережения, от общей суммы доходов семьи.
Сбережения можно осуществлять в наличной (хранить их дома в форме наличности) и безналичной (с помощью банкомата и банковского счета) формах.
Наиболее удобно организовать процесс сбережения таким образом, чтобы по возможности избежать физического (телесного) контакта со сберегаемыми суммами денег. То есть, по возможности осуществлять сбережение в безналичной форме. Например, с зарплатной пластиковой карточки, при наличии соответствующего заявления ее владельца, ежемесячно в безакцептном порядке могут переводиться деньги на указанный сберегателем счет.
Сбережения должны осуществляться регулярно. Соблюдение принципа регулярности сбережений необходимо, как минимум, по двум причинам:
1) регулярность действия формирует устойчивую привычку его совершения;
2) регулярность осуществления сбережений при условии регулярности инвестирования этих сбережений сглаживает воздействие волатильности на их итоговую доходность.
Функции сбережений:
1. защитная функция – сбережения, в случае временной потери основного источника доходов, позволяют некоторое время поддерживать привычный образ жизни, а также позволяют осуществлять незапланированные (внезапные) расходы (болезнь, ремонт, авария);
2. страховая функция – сбережения представляют собой некую сумму возмещения (компенсации потерянного дохода) при наступлении страхового случая–потеря трудоспособности, выход на пенсию и т.д.;
3. спекулятивная функция – сберегательные ресурсы приносят дополнительный доход собственникам в краткосрочной перспективе;
4. инвестиционная функция – сбережения должны приносить доход в долгосрочной перспективе.
Кредит (суда, займ, долг) являются формой контрактных (договорных) сбережений. Традиционное сбережение: деньги определенный период времени не тратятся, а накапливаются, потом осуществляется целевое использование сбережений – например, на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования. Контрактное сбережение: сначала приобретается желаемый дорогостоящий предмет длительного пользования, а накопление на него совершается потом, проценты по кредиту рассматриваются как плата за отсутствие периода ожидания покупки.
Учитывая временную ценность денег, для сохранения и приумножения покупательной способности сбережений необходимо их вкладывать в приносящие доход активы, то есть инвестировать.
Инвестиции – вложения капитала с целью получения прибыли [5]; вложение денег с целью экономической выгоды [10].
Инвестиции семьи – вложения сбережений в любые активы, с целью извлечения дохода.
Инвестировать – это значит расстаться с деньгами сегодня, что бы завтра получить их большую сумму (Уильям Шарп).
Инвестор – лицо, осуществляющее инвестиции.
Частных инвесторов разделяют на [3, C. 58]:
-предпринимателей (успешные бизнесмены и владельцы действующего бизнеса; они готовы брать на себя больше риска и вкладывать больше денег, так как имеют устойчивый источник дохода);
-совладельцев (инвесторы, в основном отошедшие от дел, обеспеченные индивидуумы; они приобретают определенную часть бизнеса и предпочитают не вмешиваться в управление);
-энтузиастов (предпочитают не вмешиваться в процесс управления, больше принимают участие в разработке стратегии, в основном их интересуют новые, ранее не постигнутые ими высоты);
-управленцев (исходя из своего опыта, точно знают, как управлять бизнесом; достаточно активные участники бизнес процесса, и вместе с тем полезные, особенно на ранней стадии бизнеса, так как помогут избежать многих проблем);
-профессионалов (тонко разбираются, как и в вопросах бизнеса, так и в вопросах инвестирования, имеют свое «чутье»; наиболее полезны на стадии развития уже построенного бизнеса, т.к. их участие в проекте часто может свидетельствовать о возможной успешности проекта, хотя и не обязательно и может рассматриваться как шаг на пути к портфельному или стратегическому инвестору).