1. Функции объекта управления
- Организация разрешения риска: объект ищет информацию о том, следует или нет идти на риск
- Организация рисковых вложений капитала: крупные суммы надо будет потратить на проект. Разработать бизнес план, обосновать целесообразность вложений
- Организация работы по снижению величины риска: предусматривается уже совершённое событие, но, может быть, риск возник, либо может возникнуть. Какие механизмы нужно задействовать, как его снизить
- Организация процессов страхования рисков: если предприниматель рассматривает насколько возможно страхование
- Организация экономических отношений и связей между субъектами хозяйственного процесса: заключение договора, уточнения в договоре (о штрафах, сроках)
2. Функции субъекта управления
- Планирование и прогнозирование. Особенностью этой функции в риск – менеджменте является альтернативность в построении различных показателей и параметров, определяющих различные варианты состояния объекта управления на основе наметившихся тенденций
- Организация: представляет собой объединение людей, совместно реализующих программу рискового вложения капитала на основе определённых правил и процедур
- Регулирование: воздействие на объект управления, посредством которого достигается состояние устойчивости объекта в случае возникновения отклонений от заданных параметров
- Координация: представляет собой согласованность работы всех звеньев системы
- Мотивация: стимулирование, воздействие
- Контроль: проверка организации работы по снижению величины риска
Ø Организация риск – менеджмента
Разработка и анализ вариантов сопоставления прибыли и риска по вложениям капитала приводит к выбору оптимальной стратегии управления риском. Главная роль здесь принадлежит финансовому менеджеру или менеджеру по рискам. Он должен иметь два взаимосвязанных права:
1. право выбора. Это право принятия решения, необходимое для реализации намеченной цели рискового вложения капитала. Решение должно приниматься единолично. Исходя из специфики риск менеджмента, нецелесообразно, а иногда и не допустимо, коллективное принятие решения.
Интуиция – непосредственная, внезапная, без логического продумывания, способность находить правильное решение проблемы. Является непосредственным компонентом творческого процесса.
Инсайд – внезапное осознание е решения некоторой проблемы. Рассматривается как неожиданное озарение.
Эвристика – совокупность логических приёмов и методически правил теоретического исследования и поиска истины. Система эвристических правил в условиях риска:
- нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал
- необходимо думать о негативных последствиях риска и просчитывать возможные исходы
- нельзя рисковать многим ради малого
- положительное решение принимается лишь при отсутствии сомнения
- нельзя думать о том, что существует одно решение. Чаще всего есть много альтернатив.
2. право ответственности
Ø Стратегия риск – менеджмента
Отдел несоответствия
Отдел рисков
Стратегия риск – менеджмента – это искусство управления риском в неопределенной хозяйственной ситуации, основанная на прогнозирование риска и приемах его снижения.
В стратегии риск – менеджмента применяются следующие правила, на основании которых происходит принятие решений
1. максимум выигрыша
2. оптимальная вероятность результата: из возможных решений выбирается то, при котором вероятность результата является приемлемой для инвестора
3. оптимальная колеблиемость результата: из всех вариантов выбирается тот, у которого она меньше
4. оптимальное сочетание выигрыша и величины риска
7 Страхование предпринимательских рисков - основной прием риск менеджмента
· сущность, содержание и виды страхования
· организационная структура страхования
Ø Сущность, содержание и виды страхования
Страхование – это отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
В процессе страхования выделяется два субъекта:
- страхователь
- страховщик
Ограничения страхования:
1. иногда запрашиваемая премия за принятие на себя риска страховщиком превышает ту цену, которую страхователь полагает разумной за трансфер данного риска
2. состоит в невозможности застраховать некоторые виды рисков, так как они не принимаются к страхованию
Виды риска:
1. страхуемые
- имущественные риски: опасность возникновения убытков, которые приводят к прямой или косвенной потере собственности
- личные риски: опасность возникновения потерь в результате преждевременной потери трудоспособности, смерти
- риски, связанные с юридической ответственностью: опасность возникновения потерь из-за пользования автомобилем, профессиональных ошибок и другие
2. не страхуемые
- рыночные риски: факторы, которые могут привести к потере дохода либо собственности по причинам: (поставщики, конкурентами, покупатели) с сезонными или циклическими колебаниями цен, безразличием покупателей, изменением моды, появлением конкурента, предлагающего более высоко качественную продукцию
- политические риски: опасность потерь, которая связана с политикой государства
- производственные риски: связаны с ошибками в деятельности, с несчастными случаями - страхуются. Но другие (остановка производственного процесса по халатности, не выход персонала на работу, плохое оборудование, не экономичная работа оборудования, нехватка сырьевых ресурсов, необходимость решать технические проблемы, трудовые конфликты) не страхуются. Зависят от менеджеров.
- личные риски: опасность появления таких факторов как безработица, бедность
Страхуемые риски должны отвечать следующим требованиям:
1. страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий застрахованной фирмы
2. убытки должны подлежать подсчету и затраты на страхование должны быть экономически оправданными
3. один и тот же вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев
4. риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных (появляется опасность банкротства страхователя)
5. потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя
Существуют следующие виды страхования:
1. страхование
2. самострахование: создание резервного фонда или фонда риска
3. сострахование: два страховщика или более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместные или раздельные договоры страхования каждый на свою сумму страховой доли
4. двойное страхование: страхование у нескольких строевиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость
5. перестрахование: страхование страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях исполнение всех, или части своих обязательств, перед страхователем у другой страховой компании (перстраховщика). При наступлении страхового события, страховая организация перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию
Комплексная система страхования включает страхование имущества, страхование грузопотоков, страхование ответственности и страхование персонала.
Выделяют следующие функции страхования:
1. рисковая функция: выражается в возмещении риска и в перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий
2. предупредительная функция: заключается в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска
3. сберегательная функция: при помощи страхования сберегаются денежные суммы на различные случаи
4. контрольная функция: заключается в контроле за целевым страхованием и использованием средств страхового фонда
Выделяют три отрасли страхования:
· личное
· имущественное
· страхование ответственности
Две формы страхования
· обязательное
· добровольное
Ø Организационная структура страхования
Страхование как экономическая категория состоит из следующих элементов страхования:
1. рисковые обстоятельства
2. ситуация риска
3. оценка объекта страхования
4. страховое событие
5. страховая сумма
6. страховой взнос
7. страховой случай
8. ущерб страхователя
9. страховая выплата
Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку в которой он находится. Страховщик учитывает существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией рисков.
Факторы, которыми определяется регистрация риска, называются рисковымиобстоятельствами, которые могут быть объективными и субъективными.
Оценка стоимости риска представляет определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование. Его последствия выражаются в денежной форме.
При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все обстоятельства, взятые в их взаимодействии, называются ситуацией риска.
На основании ситуации риска осуществляется страховой взнос.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события, то есть вероятность причинения ущерба объекту страхования.
Страховое событие – это не совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, то есть оговаривается то событие, которое может произойти, но не произошло.
Страховой случай – это совершившееся страховое событие. Страховой случай может иметь место по отношении к одному или нескольким объектам страхования. Если по отношении к нескольким объектам - кумуляция риска, то есть сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства, при котором большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым событием.
Страховая оценка служит исходным показателем для определения следующих величин: страховой суммы, страхового взноса и страхового возмещения.