Структура страхового тарифа

Нетто-ставка - это основная часть страхового тарифа. Она помогает вовремя и полностью расплатиться с клиентом, а вернее выплатить компенсацию. Анализируются данные об ущербе за прошедшие периоды и рассчитывается как часто наступают страховые случаи, ним приведшие, а так же их вероятность. После чего рассчитывается средняя сумма выплат по договору и средняя страховая сумма.

Формула по расчёту Нетто-ставки:

P = k_B/k_d;

K = B/C;

Т_Н=P*K*100, где

· P - вероятность наступления страхового случая;

· k_B - количество наступивших страховых случаев за определенный период времени;

· k_d - количество договоров, которые страховая организация заключила с клиентом;

· К - поправочный коэффициент;

· В-средняя сумма выплаты за один договор;

· С - средняя страховая сумма на один договор;

· Т_Н - тарифная нетто-ставка.

Практика показывает, что применяя такую формулу расчеты могут быть ошибочными. Даже при правильном расчете, и при хорошей достоверности данных о страховых случаях, которые произошли, часто превышает показатель расчета. Следовательно, нетто-ставка не является тем показателем, на который следует полагаться, а в итоге приходиться прибавлять страховую надбавку. Она применяется, что бы учесть отклонение наступление страховых случаев от рассчитанного в теории показателя. Остальные элементы тарифной ставки относиться к экономической страховой организации. Надбавка позволяет страховой организации покрыть свои расходы, а надбавка на получение прибыли - эта сумма, которая формирует фонд прибыли. В страховой организации самая главная тарифная ставка является нетто=ставка, поскольку эта тарифная ставка влияет на расходы, прибыль страховщика.

Определение нетто-премии установлено закономерностью в возникновении рассматриваемого ущерба, а вернее в наступлении вероятности наступления страхового случая в определенный период времени. Для это применяется выше сказанная формула, которая основывается на статистических данных за определенный период времени по подобным страховым случаям. Пример: зимой все катаются на лыжах, то следовательно высокий риск сломать ногу. Летом катаются мало, даже если клиент поехал на курорт - риски, следовательно, становиться меньше.

Можно любой взять промежуток времени, но чем он больше, следовательно, больше данных исследуемых и тем точнее показатель, который определяет вероятность наступление страхового случая.

Расчеты осуществляемые в страховании осуществляются не как придраться, а основываются на методе «Теория вероятности», и информации собранной за определенный промежуток времени «Статистики». Используются при расчете формулы, показатели математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации, средняя арифметическая и так далее. Разрабатывая страховой тариф необходимо учитывать особенность. Я рассмотрю подробно особенности при разработке тарифа.

Особенности страхования:

) Уплата - страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования. Пример: Семья приобрела автомобиль, заключила договор со страховой компанией. Уплачивать страховую премию клиент будет после заключение договора.

) Компенсация - страховая выплата будет, через определенный промежуток времени, и то если наступит страховой случай. Пример: машина въехала в бампер чужой машины, то следовательно страховой случай наступил. Ремонт необходимо делать за счет страховой выплаты. Но, может такого и не произойти, есть очень аккуратные водители и страховой случай может быть хорошо один раз в три года.

Время, когда страховой случай не наступил, а клиент уплачивает страховую премию, получается свободные денежные средства. В это время страховщик может инвестировать средства и тем самым получать дополнительный доход. Если страховой случай не произойдет, то следовательно сумма в форме страховых премий останется у страховщика. Благодаря этим средствам и формируется основной доход страховой компании.

Сумма выплат по всем договорам ограничена страховым фондом, которая формируется из страховых премий. Размер страховых премий имеют определенный интервал, которые имеют верхнею границу равную сумме всех выплат по всем договорам. Только когда сумма страховых премий, которые были уплачены страхователем будет равна страховой выплате. В результате страхователь с учетом нагрузки должен заплатить больше, чем получит если наступит страховой случай. Условия он не примет, а следовательно страховщик берет риск быть в убытке на свою ответственность, а точнее на себя, устанавливая низкие тарифные ставки.

Я рассмотрела основные принципы формирования нетто-ставок, которые являются основой расчетов в разных видах страхования. Каждый вид имеет свою особенность связанную с характером страхующих событий, объектов. Все виды страхования с точки зрения нетто-ставки можно разделить на вида. Я рассмотрю подробно эти виды.

Виды страхования с точки зрения нетто-ставок:

· Страхование жизни - это формирование резерва с помощью взносов, и расчет тарифных ставок производиться с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных резервов по страхованию жизни.

· Рисковые виды страхования - это виды страхования, которые отличаются от страхования жизни и их можно условно поделить на две группы.

Группы рисковых видов страхования:

) Первая группа «Массовые рисковые виды страхования» - это в основном большая часть страховании, которые характеризуются однородностью объектов страхования и маленьким разбросом страховых сумм. Если большое число застрахованных объектов подразумевает, что по этим рискам существует большой объем статистических данных и следовательно можно рассчитать всю совокупность страховых случаев. При этом можно утверждать, что расчеты будут верны с точностью и отклонений не будет.

) Вторая группа «Страхование редких событий и крупных рисков» - это риски, которые связаны с маленькой долей вероятности наступления страхового события и высокой стоимостью ущерба. Количество объектов которое можно застраховать ограничено, интервал разброса сумм большой. Страхование редких событий осуществляют расчет с некоторой согбенностью нетто-ставок. Который учитывают особенность страхование редких объектов, а так же специфика риска. В этом случае опираются на статистические данные за несколько лет, используют стоимость риска рыночную (или реальную), а так же необходимо использовать данные за пределами собственной информационной базы, а точнее другой организации.

Страховой взнос

Страховой взнос - это часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от негативного воздействия случайных событий.

С точки определения юридической трактовки, это денежное выражение страхового обязательства страхователя, которое оговорено и подтверждено подписью в договоре, между участниками сторон. В математическом смысле - это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику. Я рассмотрю в таблице №1 Виды бывают страховые взносы

Таблица №1 Виды бывают страховые взносы