Имущественное страхование в России

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде – памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлял–ся за счет царской казны, которая затем пополнялась пу–тем обязательных ежегодных сборов с населения по твер–дым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII в. в Рос–сийской империи отечественной специализированной стра–ховой организации не существовало.

Испытывая нужду в страховании, русские промышлен–ники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приво–дило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно го–сударство первым предприняло попытку создать в импе–рии систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики». Для обе–спечения залога недвижимости при банке была создана Го–сударственная страховая экспедиция для страхования то–варов, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, та–риф премий был одинаков для всех – 1,5% страховой сум–мы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страхо–вая экспедиция была закрыта.

В 1797 г. для страхования товаров правительство откры–ло страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать взаимное страхование под го–сударственным контролем успехом не увенчалась. Новый импульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для дере–вянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их дея–тельность становилась чрезвычайно рискованным предпри–ятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную сторону страхования заме–тили банкиры. И в результате в 1822 г. пять петербургских страховых домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем соз–дали проект страховой акционерной компании – «Санкт‑Петербургского Феникса», который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и поч–ти реализован, но... В последний момент несколько уч–редителей компании отказались принять участие в реали–зации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении Первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было решено создать такую компанию на тех же принципах организации, кото–рые ранее были изложены в проекте «Санкт‑Петербургско–го Феникса».

Итак, первая специализированная страховая органи–зация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял пред–седатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надежное финансовое положение и устойчивые до–ходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20‑летнюю монополию на со–вершение страховых операций в Санкт‑Петербурге, Моск–ве, в Санкт‑Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской губерниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правитель–ство пошло на беспрецедентный шаг – оно разрешило соз–дать страховое акционерное общество и дало ему блестя–щие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло Второе российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы – 12‑летнюю монополию в 40 губерниях (это общество про–существовало до 1918 г.). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Русский Ллойд», Северное акционерное страхо–вое общество, страховые общества «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхова–ние (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г. – страхование животных, в 1831 г. – страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество мор–ского, речного и сухопутного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщи–кам, устанавливавшим монопольный диктат цен на стра–ховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Вза–имные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способ–ны при тех же выплатах пострадавшим или значительно по–нижать страховые тарифы, или использовать часть собран–ных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при пониже–нии тарифов. Взаимные общества страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отме–тил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и ме–стечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхова–ния». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. начало дей–ствовать Санкт‑Петербургское взаимное общество страхо–вания от огня, а примерно через год – Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве.

Городские общества взаимного страхования функциони–ровали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществля–ли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тари–фам. По закону им предоставлялось право покрывать убыт–ки, превышающие годовую премию, путем получения кре–дита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. По–давляющее большинство страхователей составляли домовла–дельцы. Затем стало развиваться страхование промышлен–ного риска.

К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхо–вания охватила практически всю Россию. Однако пробле–мой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом ак–ционерные общества отказались вступать в перестраховоч–ные отношения со взаимными обществами. Это подтолкну–ло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз об–ществ взаимного от огня страхования.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 1890‑х гг. строилась на основе Положе–ния об акционерных торговых и промышленных компани–ях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департа–менте Министерства внутренних дел были созданы Стра–ховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор авто–матически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию.

К концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных ак–ционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, желез–нодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело развивалось. Так, в 1913 г. во всех страхо–вых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб. При этом на долю акционерных страхо–вых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, взаимных городских обществ – 8%. Российские акционер–ные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн руб. стра–ховых платежей, иностранные акционерные компании – 12 млн руб., городские взаимные – около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных сбе–регательных касс составляла около 15,5 млн руб. А всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. стра–ховых платежей[6].

Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновен–ного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтожен–ного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время москов–ских беспорядков в декабре 1905 г. сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Москов–ском страховом от огня обществе, которое отказалось пла–тить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сы–тина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. руб. удовлетворен не был. Эта история надела–ла много шума и использовалась в качестве прецедента.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов‑на‑Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уни–чтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с на–родным восстанием, не было, суд заставил «Россию» вы–платить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск»[7].