Методические подходы к оценке кредитоспособности физических лиц
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка
на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
Эксперты в области банковского кредитования выделяют несколько факторов, которые влияют на кредитоспособность человека (табл. 5). Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.[1].
Таблица 5
Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика – физического лица.
Методики оценки кредитоспособности юридических и физических лиц весьма отличаются.Основные методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика представлены на рисунке1.
Рис. 1 Методы оценки кредитоспособности физического лица
1) Скоринг– программный продукт, используемый Банком для оценки кредитоспособности Клиентов, дающий заключение о возможности предоставления и размере кредита на заданных условиях;
С помощью скоринговых систем оценка кредитоспособности базируется не более чем 20 критериях, в них включены:
1) среднемесячный доход;
2) предыдущие места работы;
3) возраст;
4) семейное положение;
5) лица, находящиеся на иждивении;
6) образование;
7) наличие недвижимости и личного автомобиля и т.д.
Преимущества внедрения скоринговых систем:
· вероятность снижения потерь и минимизацию операционного риска с помощью автоматизации принятия решения о выдаче займа;
· уменьшение времени обработки заявлений;
· централизацию принятия кредитного решения и уменьшения воздействия человеческого фактора при его принятии;
· раскрытия и предотвращения мошенничества[2].
На наш взгляд, у скоринговых систем есть большие недостатки. Онинуждаются в постоянной корректировке, поскольку с течением времени изменятся условия кредитования.
Существует множество моделей скоринга, в работе рассматривается 3 варианта:
1. Collectionскоринг представляет собой определение приоритетных дел и направлений работы в отношении «нехороших» заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное». В пределах 40% всех неплатежей, согласно результатам исследований, приходится на забывчивых заемщиков, которые запамятывают внести платеж по займу. Скоринговая система Collectionскоринга позволит без дополнительных трудозатрат устранить данную задолженность.
2. Behavioralскоринг – оценка состояния кредитного счета заемщика. Данная модель разрешает спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, вычислить рациональные лимиты по кредитной карте и т.д.
3. Fraudскоринг - оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Традиционно применяется для наиболее детального анализа заемщиков. Мошенничество составляет до 10% от всех неплатежей, по сведениям ряда банков.[3]
2) Показатели платежеспособности рассчитываются на базе данных о заработке физического лица и степени риска его утраты. На базе данных о среднемесячном заработке (за предыдущие шесть месяцев), производится расчет платежеспособности заемщика. Из справки о заработной плате (по форме 2-НДФЛ или же по форме банка), заверенной печатью работодателя определяется достаток заемщика, кроме того доход можно это сделать и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).
3) Оценка кредитоспособности физического лица по кредитной истории основывается на исследовании его кредитной истории. Банк применяет информацию, находящуюся в заявлении на выдачу займа: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На базе этих данных собирают информацию у разных организациях о неплатежах. Таким методом составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", на основе которого создаются специальные бюро по кредитным историям.[4]
Кредитная история - это совокупность сведений о заемщике, а так же о его заключенных договорах, хранящиеся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй представляет собой организацию, осуществляющую сбор, хранение, распространение и обработку информации о кредитной истории граждан, включая даже такую информацию как: остаток задолженности, историю внесения платежей, непогашения кредита и т.д.
Разработчики бюро кредитных историй изначально подразумевали, что их развитая система обязана упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее наименее рискованной и наиболее оперативной. Кредиторы множества стран мира (финансовые фирмы, банки и т.д.) на неизменной основе обмениваются сведениями о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй, что обусловлено проблемой асимметрии информации.
Недостаточность сведений о партнере, легкодоступных при заключении сделки, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор традиционно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для воплощения которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.
4) Андеррайтинг представляет собой оценку вероятности погашения займа. По итогам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк может принять положительное решение или же отказать в кредите. В процессе андеррайтинга оценивается способность заемщика:
- возвратить кредит;
- готовность погасить его;
- достаточность закладываемого имущества для погашения кредита.
В масштабах андеррайтинга банк берет во внимание и многие другие факторы, которые определяют вас как потенциального заемщика. В последствии проведения андеррайтинга банк сможет вынести компромиссное решение: например, выдать вам меньше необходимой суммы кредита, или предоставить кредит на иной срок. Также, банк сможет предложить вам дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства либо дополнительного задатка.[5]
Расчет кредитоспособности физических лиц
При оценке кредитоспособности физических лиц банки используют различные технологии и методики. Все методики базируются на общих принципах:
|
При расчете платёжеспособности используется коэффициент. Коэффициент зависит от размера ссуды:
· До 500 $, то К=0,3;
· От 500 до 1000 $, то К= 0,4;
· Свыше 1000 $, то К= 0,5.
Оценка кредитоспособности заёмщика рассчитывается по формуле 
C- кредитоспособность;
- доход за 6 месяцев (чистый);
K- коэффициент в зависимости от размера ссуды;
t- срок кредита.
Расчёт максимального размера кредита производится по формуле: 
R- годовая процентная ставка по кредиту.
[1] Методы и алгоритмы принятия решений в экономике / Б.А. Баллод, Н.Н. Елизарова. – М.: Финансы и статистика, 2014. С.209.
[2]Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. – 2009. – № 5. – С. 32-33
[3]Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. – 2012. – № 5. – С. 32-33
[4]Рыкова И. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. – 2012. – № 6. – С. 37-39
[5]Ефимова Ю.В. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. – 2012. – № 3. – С. 37-38