Кредитная политика и управление кредитным процессом.




Кредитная политика банка представляет собой стратегию и тактику банка в области кредитования. В банках не существует единой кредитной политики, на её формирование оказывает влияние внешние и внутренние факторы:

1) Состояние экономики страны;

2) Уровень доходов населения;

3) Денежно-кредитная политика центрального банка;

4) Стабильность депозитов в банках;

5) Обслуживаемая клиентура;

6) Сфера деятельности банка и регион, в котором он находится.

Положение о кредитной политике утверждается советом директоров банка. Кредитная политика дополняется большим количеством внутрибанковских документов. Кредитная политика является ориентиром для менеджмента банка принятий решений по вопросам кредитования.

Кредитный процесс - представляет собой последовательность этапов по проведению кредитных операций в банке:

1) Подготовительный этап - этап, который связан с переговорами о предоставлении кредита.

2) На втором этапе происходит рассмотрение конкретного проекта на финансирование, которого заемщик желает получить кредит.

3) Этап оформления кредитной документации:

а) Оформление и подписания кредитного договора между банком и заемщиком

б) Кредитный отдел передает в бухгалтерию распоряжение

в) Оформление кредитного досье на заемщика

4) Кредитный мониторинг - процесс регулярного анализа предоставленных кредитов и принятия решений, направленных на своевременный возврат кредита и уплаты процентов, а так же на минимизацию кредитного риска. На этом этапе использование кредита осуществляется контроль над кредитными операциями:

а) Соблюдение лимита кредитования;

б) Целевое использование кредита;

в) Своевременная уплата процентов;

г) Полнота и своевременность возврата основного долга;

д) На данном этапе продолжается анализ кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика.

Понятие, роль и функции рынка ссудных капиталов.

При проведении производственной деятельности у хозяйствующих субъектов появляются временно-свободные денежные средства на основе кругооборота промышленного и торгового капитала.

1. Амортизационный фонд;

2. Часть оборотного капитала в денежной форме:

а) Денежные средства, образующие в результате разрыва между поручением выручки от реализации продукции и осуществлением производственных затрат;

б) Прибыль на расширение и обновления производства;

3. Денежные накопления домашних хозяйств;

4. Денежные средства бюджета:

а) Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадает по времени, по этому образуются свободные денежные средства бюджета;

б) Денежные средства различных экономических субъектов (предприятий, организаций) направляемые на долгосрочные инвестиции;

в) Денежные средства различных финансовых институтов.

Рынок ссудных капиталов: определение, структура, объекты, субъекты, организация. Его место в системе рыночных отношений.

Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, которые передаются во временное пользование за плату.

Сферы и механизм формирования кредитных ресурсов.

Сущность и роль ссудного процента: эволюция и факторы, влияющие на его уровень.

Ссудный процент используется очень давно. В период, когда выдавались различные натуральные ссуды, так с натуральной оплатой ссудного процента (различное имущество выступало в качестве ссудного процента) ссуды возвращались различным имуществом. Впоследствии при денежных кредитах стала использоваться денежная форма процента.

Формы ссудного процента

1. Коммерческий процент;

2. Банковский процент;

3. Процент по лизинговым операциям;

4. Процент по потребительским кредитам;

5. Процент по государственному кредиту;

6. Процент по международному кредиту.

По видам операций банка:

1. Депозитный процент;

2. Учетный процент (по вексельным операциям);

3. Процент по ссудам ;

4. Процент по МБК.

Факторы, определяющие уровень ссудного процента.

Макроэкономические факторы:

1. Соотношение спроса и предложения заемных средств;

2. Уровень развития кредитного рынка;

3. Состояние национальной валюты и платежного баланса;

4. Фактор риска;

5. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ;

6. Инфляционное обесценивание денег;

7. Налогообложение.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности коммерческого банка.

I=r+e+R

I - уровень ссудного процента

r - реальная процентная ставка

E - уровень различных рисков для банка

R - уровень различных рисков

Классификация форм ссудного процента, границы ссудного процента и источники его оплаты.





©2015-2017 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных

Обратная связь

ТОП 5 активных страниц!