Виды и особенности выпуска пластиковых карт

В процессе развития пластиковых карт возникли различные виды пластиковых карт, отличающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками

Классификация пластиковых карт весьма обширна и зависит от признака, положенного в ее основу. Обобщив различные классификации, выделим группировки пластиковых карт по следующим признакам.

По общему назначению выделяют следующие пластиковые карты:

- идентификационные - является пропуском, который разрешает проход в определенные зоны организации;

- информационные - на карте может быть записана в кодированном виде важная информация о владельце карты;

- для финансовых операций - используется для расчетов в столовых и магазинах.

За рубежом существует система с использованием многофункциональных карт, объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, поскольку многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для держателя.

На основании механизма расчетов различают:

- двусторонние системы - появились на основе двусторонних со­глашений между участниками расчетов, при которых держатели карт могут использовать их для покупки продукции в замкнутых сетях, кон­тролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и пр.);

- многосторонние системы - предоставляют держателям карт возможность покупать продукцию в кредит у различных торговцев и организаций, которые признают данные карты пла­тежным средством. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, которые выпускают карты туризма и развлечений (к примеру, American Ехрress)[7].

По виду проводимых расчетов выделяют:

- кредитные карты, связанные с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность держателю пользоваться креди­том при покупке продукции и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывают специальный карточный счет и устанавливают лимит кредитования по ссудному счету на весь период действия данной карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может осуществляться без авторизации;

- дебетовые карты, которые предназначены для получения наличных в банковских автоматах либо с целью оплаты продукции с расчетом через электронные терминалы. Денежные средства при этом списываются со счета вла­дельца данной карты в банке. Такие карты не дают возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Многие авторы выделяют в отдельную категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие в том, что общая величина долга при применении платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного промежутка вре­мени после получения выписки без права продления кредита[8].

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент раздичают:

- обычные карты предназначены для рядового клиента. (Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard));

- серебряные карты(Silver, Business) называются бизнес-картой и предназначены для частных лиц, для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своей организации;

- золотые карты(Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов;

В системах VISA и Europay имеются карты, которые можно использовать только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним владельцу карточки кредит не предоставляется, и потому они могут выдаваться любому клиенту в независимости от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования различают:

- индивидуальная карта, которая выдается отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» либо «золотой»;

- семейная карта, которая выдается членам семьи клиента, заключившего контракт, который несет ответственность по данному счету;

- корпоративная карта, выдаваемая юридическому лицу, на основании данной карты могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру либо ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, которые «привязаны» к корпоративному кар­точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы таких карт[9].

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитентом которых является банк либо консорциум банков;

- коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждения­ми: коммерческими фирмами либо группой коммерческих фирм;

- карты, которые выпущены организациями, деятельность которых непосредственно включает эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования выделяют:

- универсальные карты - служат для оплаты любой продукции и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты конкретной определенной услуги (карты гостиничных сетей, автоза­правочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности различают:

- международные, которые действуют в большинстве стран;

- национальные, которые действуют в пределах определенного государства;

- локальные, которые используются на части территории государства;

- карты, которые действуют в одном конкретном учреждении.

По времени использования выделяют:

- ограниченные определенным временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные, т.е. бессрочные.

По способу записи информации на карту различают:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи данных на карту является графическое изображение. Изначально на карту наносили лишь фамилию, имя держателя карты и информацию об ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах стал использоваться образец подписи, а фамилия и имя стали механически выдавливаться.

Эмбоссирование - нанесение данных на карте в виде рельефных знаков. Это ускорило оформление операций оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, сгновено переносится на слип. Способ перено­са информации на карту - механическое давление[10].

Штрих-кодирование - запись данных на карту таким способом применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах не распространилась. Карты со штрих-кодами, похожие на те, которые наносятся на товары, весьма популярны в специальных карточных программах, где не требуется осуществление расчетов. Причины этого -низкая стоимостью таких карт и считывающего оборудования. Для защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываемого в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют такой же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, но с магнитной полосой на обратной стороне карты, возможны так же фотография владельца и образец его подписи. Способы записи и чтения такие же, как используемым в бытовом магнитофоне. Информация, которая нанесена на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карты указывают: имя владельца; номер его банковской карты; шифр его отделения банка; наименование банка; символы электронной системы платежей, в которой использу­ются карточки такого вида; голограмма - фирменный знак платежной системы, наносимый для того, чтобы сделать внешний вид карты более привлека­тельным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.; срок пользования картой.

Смарт-карты различной емкости, объем памяти обычной карты примерно равен 256 байт, имеются так же карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы дают возможность хранить в памяти данной карты, помимо идентификационной инфор­мации, и стоимостные показатели.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты подразделяют на два вида:

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Суперсмарт-карты. Примером является многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей обычной микропроцессорной карты, данная карта также имеет маленький дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода информации. Такая карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, служит записной книжкой и пр. По причине высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют в настоящее время большого распространения[11].

Рассмотрим особенности механизма выпуска пластиковых карт.

Банк-эмитент принимает письменное заявление на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карты выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, либо другие лица) перечисляет деньги на счет.

Банк-эмитент выпускает пластиковую карту, обеспечивает технические, персональные и другие ее характеристики и выдает клиенту под личную роспись.

Банк-эмитент осуществляет учет выданных пластиковых карт и операций при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая при этом за обслуживание пластиковой карты от 0,5 - 1,5 % от сделки.

При выдаче карты клиенту производится ее персонализация. На кару заносится информация, позволяющая идентифицировать карту и ее владельца, произвести проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате либо выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи либо выдачи наличных по карте называют авторизацией. С целью ее проведения точка обслуживания осуществляет запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

При произведении расчетов держатель карточки ограничен определенными лимитами. Их характер и условия использования весьма разнообразны, но сводятся к двум сценариям. К примеру, владелец дебетовой карты обязан заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Ее величина определяет лимит доступных средств. При произведении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита производится при осуществлении авторизации, которая при применении дебетовой карточки обязательна. Для возобновления (либо увеличения) лимита владельцу карты нужно снова внести средства на свой счет[12].

Для обеспечения платежей владелец карты может не вносить предварительно средства. Он может получить в банке-эмитенте кредит. Такая схема осуществляется при оплате посредством кредитной карточки. В таком случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого владелец карты имеет возможность расходовать средства. Кредит бывает однократным либо возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с владельцем карты реализуется после погашения или всей суммы задолженности, или определенной ее части.