СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Принципы работы банковских систем по работе с банковскими картами
1.1 Процессинговые центры
1.2 Процессинг пластиковых карт
1.3 Внедрение решение по процессингу
2. Банковские системы по работе банковских электронных карт
2.1 Требования к банковским системам по работе банковских электронных карт
2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Банковские карты прочно входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты. Увеличение объема операций по картам приводит к росту спроса на оборудование для работы с пластиковыми картами со стороны банков. Постоянный рост количества операций по картам служит основным двигателем для развития банковских систем. Второй двигатель прогресса – растущая конкуренция между банками, которая требует от них вывода на рынок новых видов услуг. А новые продукты, соответственно, требуют нового технического и технологического обеспечения. Необходимы всё большие мощности – быстродействие оборудования, расширение функциональных возможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящий момент банки предъявляют повышенные требования к банковским системам.
Сейчас рынок всё ещё далек от количественного насыщения, но рентабельность установки оборудования резко уменьшается. Поэтому у банков появляется возможность направлять часть средств не на количественный, а на качественный рост. Такая тенденция приводит к увеличению многообразия услуг, предоставляемых банками, в том числе и новых услуг на основе пластиковых карт. В ближайшее время пластиковая карта будет использоваться не только как платежное средство, но и как средство доступа, идентификатор. Все эти возможности известны специалистам давно, но случаев экономически оправданной реализации пока не было. Все это можно реализовывать благодаря банковским системам по работе с банковскими картами.
|
|
Вместе с ростом количества банковских пластиковых карт, увеличивается число подделок и мошенничеств. До недавнего времени потери от мошенничества были намного меньше, чем затраты на механизмы борьбы с ними. Это наглядно иллюстрируется нежеланием перейти на чиповые технологии. Однако сейчас ситуация начинает меняться. Всё больше внимания уделяется безопасности на местах оказания услуг, благодаря оснащению банкоматов системами видеонаблюдения и антискиминнга. Больше внимания стало уделяться и обучению кассиров, они чаще стали спрашивать документы. В вопросе безопасности очень важно и поведение самих держателей карт, которые разглашают свой ПИН-код друзьям и не утруждают себя следовать инструкциям по безопасности при вводе кода на самом банкомате. Без участия и понимания вопроса самим обладателем карты вряд ли ситуация быстро начнет исправляться.
Таким образом, тема работы является актуальной на сегодняшний день.
Цель работы – изучить банковские системы по работе банковских электронных карт. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть принцип работы банковских систем;
- рассмотреть процессинг банковских карт;
- рассмотреть требования, которым должна удовлетворять банковская система по работе с банковскими электронными картами;
|
|
- провести обзор банковских систем по работе с банковскими электронными картами.
Принципы работы банковских систем по работе с банковскими картами
Процессинговые центры
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.[1]
Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
|
|
Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Процессинг пластиковых карт
Банки стремятся работать с международными платежными системами. И ставят западные решения по процессингу пластиковых карт.
В условиях активного развития банками розничного направления бизнеса хорошо отлаженный процессинг пластиковых карт становится на рынке очень сильным конкурентным преимуществом.[2]
Безусловно, присматриваясь к различному программному обеспечению по процессингу пластиковых карт, формулируя условия тендера для поставщиков, банк, как и в отношении всего остального программного обеспечения, будет исходить из собственных конкретных нужд и целей.
Определяющим обстоятельством станет то, какое место банк отводит «пластиковому» бизнесу в своей стратегии развития. Не секрет, что карты являются одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничного бизнеса, и если банк намерен стать полноправным участником международных платежных систем, то исходя из этого он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового» бизнеса.
Одно дело, если банк собирается выпустить не более 5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов, и совершенно другое, когда речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составив представление о том, какое количество транзакций будет проходить через его систему, какова будет пиковая нагрузка, банк может приступать к выбору процессинговой системы.
Принципиальный вопрос — будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или воспользуется услугами других банков или компаний.
С другой стороны, не менее важно и то, какую линейку продуктов собирается предложить банк своим клиентам-владельцам пластиковых карт. Это может быть предоставление обычных услуг в рамках зарплатных проектов, а могут быть и кредитные продукты, оплата мобильной связи и жилищно-коммунальных услуг.
Исходя из множества параметров, банк разрабатывает техническое задание поставщикам программного обеспечения для процессинга карт, естественно, желая получить максимально удобный для себя софт. Но специфика пластиковых карт состоит в том, что получение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь при тесном сотрудничестве с международными платежными системами.
На российском рынке работают собственные пластиковые карты (Union Сard, «Золотая корона» и т.п.), но в силу вполне очевидных обстоятельств сейчас карты отечественных систем имеют ограниченное хождение. А международные платежные системы имеют очень четкие требования к банкам, которые желают работать в качестве их партнеров. Большая часть этих требований относится к технологиям процессинга, к обеспечению защиты карт от мошенничества.
Существуют многие тома описаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных систем правила и технологии существенно различаются. Кроме того, международные платежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения в спецификациях и правилах работы. Поэтому очень важно, чтобы внедряемое программное обеспечение отвечало всем требованиям международных систем и постоянно обновлялось в соответствии с их требованиями.
Необходимость столь тесной привязки решения к требованиям международных платежных систем привела к тому, что многие банки предпочли поставить у себя западные технологические решения.
Впрочем, есть целый ряд банков, которые используют отечественные решения. Одним из лидеров в этом смысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение «SmartVista» установлено, например, в Сбербанке и Альфа-Банке. Как объяснил «БО» выбор именно этой системы вице-президент Альфа-Банка Вилен Тимирязев, стандартная карточная функциональность реализована в продуктах БПЦ достаточно полно, и архитектура решения хорошо согласуется с инфраструктурой автоматизации розничного бизнеса, принятой в банке.
Есть достаточно крупные банки, которые в свое время разработали собственные решения для процессинга пластика и работают на них до сих пор. По словам начальника управления продаж розничных продуктов «Автобанк-НИКойл» Вадима Гаврилова, в свое время IT-департаментом банка было создано свое ПО, которое теперь под маркой «Софит» продается процессинговой компанией RuCard. Эта компания выделилась из банка как самостоятельное подразделение. Компромиссным вариантом между написанием собственной системы и использованием «чужой» является покупка банком права на работу с исходниками программ.
В любом случае, даже покупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мере один модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрести отечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.