Рассмотрим некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами.
1. RS-Retail Pervasive — оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций с пластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня он используется — как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-Style Softlab».
В системе предусмотрена возможность гибко регулировать доступ работников одного филиала к счетам других подразделений на основе вида счета, выполняемых операций и прав пользователей.
Инструмент для автоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексов RS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) и RS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитной карты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются на единой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитных счетов и карт заемщика.
В бэкофисных системах линейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковыми карточками:
- эмиссия — в частности, можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле "многие ко многим", связывая с одной карточкой несколько счетов (как в одной, так и в разных валютах), а с одним счетом - несколько карточек;
- открытие карточных счетов — в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита, ссудными и пр.);
- обслуживание карточных счетов клиентов — предусматривается обработка транзакций, осуществление операций пополнения счетов, удержание комиссионных, а также расчет, начисление и причисление процентов;
|
|
- обслуживание пластиковых карт международных и локальных платежных систем;
- формирование и обработка файлов, необходимых для обмена информацией с процессинговыми центрами на базе программных комплексов «OpenWay» («Мастер-Банк», «Экспобанк», Банк Москвы, «Гута-банк», «МДМ-банк»), TP II («Газпромбанк») и STB («Сбербанк»);
- работу с овердрафтом (как разрешенным, так и неразрешенным);
- обслуживание карт, на которые начисляется заработная плата;
- обеспечение деятельности кассы;
- формирование бухгалтерских документов и отражение их в АБС RS-Bank 5.0 или АБС других разработчиков;
- формирование всей необходимой отчетности.
Каждая операция в системе регламентирована по шагам. Например, при совершении операции по оплате транзакции система автоматически (по заранее настроенному шаблону) производит пошаговые действия по выполнению оплаты, взиманию комиссионных, а при недостатке средств на карточном счете — либо по списанию соответствующих сумм со счета страхового депозита либо по кредитованию счета. Если пользователь не выполнил один из шагов, система не позволит ему перейти к следующему. Таким образом, возможность совершения ошибок исключена.
Идеология построения систем данной линейки подразумевает, что их настройка выполняется уполномоченными работниками головного банка только единожды, а затем тиражируется для других структурных подразделений. Таким образом, сотрудникам филиалов и отделений не нужно контролировать корректность условий предоставления той или иной услуги (например, правильность расчета процентов либо взимания комиссионного сбора по операции) — им достаточно лишь ввести необходимые для осуществления операции реквизиты: номер счета, сумму и т.д. Производительность труда и качество выполнения операций при таком подходе значительно повышаются.
|
|
2. Софит РПЦ. Рассмотрим основные характеристики российской системы.
Межцентровая система шлюзования:
- проведение настроек для осуществления маршрутизации авторизационных запросов;
- организация пересылки авторизационных запросов по каналам связи на центры авторизации, обеспечение обслуживания карт международных платежных систем и других карт, путем маршрутизации информации по ним в соответствующие процессинговые центры;
- трансляция ответов эмитентов эквайрерам (по электронным и локальным картвам банков участников.
Управление ключами согласно правил платежных систем VISA и MasterCard:
- хранение криптограмм ключей (PVK/LMK, CVK/LMK, TPK loc /LMK, ZPK loc /LMK);
- поддержка аппаратных криптогафических средств HSM, сертифицированных международными платежными системами;
- трансляция PIN – блоков, PIN верификация.
Авторизация финансовых транзакций по локальным и электронным картам банков-участников:
- прием авторизационных запросов, адресованных эмитентам, предоставление разрешений на проведение операций или отказов (по электронным и локальным картам банков – участников);
- проверка лимитов карт;
- проверка подлинности карты;
- генерация кода авторизации по результатам обработки финансовой транзакции;
- ведение базы данных авторизационных запросов.
|
|
Осуществление административных функций по работе с банковскими картами:
- мониторинг всех авторизаций, осуществленных в терминальной сети РПЦ;
- мониторинг всех авторизаций, осуществленных во внешней сети по картам локальной авторизации;
- установка курсов конвертации в системе авторизации;
- возмозможность установки лимитов и лимитов активности для карт, стоящих на авторизации в ПЦ;
- блокировка/разблокировка карт, просмотр истории блокировок;
- осуществление просмотра и выборки информации о клиентах и картах.
Осуществление операций по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами:
- обработка журналов операций от терминальных устройств и разделение их на операции по картам международных платежных систем, локальных карт, картам платежных систем UC, STB, NCC;
- формирование реестров оплат для выгрузки в процессинговый центр «Рукард» по эмитентским и и эквайринговым операциям;
- формирование реестров платежей для выгрузки участникам по локальным картам и картам, стоящим на авторизации в РПЦ;
- загрузка и обработка реестров платежей по картам участников, авторизуемых в процессинговом центре «Рукард»;
- загрузка и обработка файлов финансовых сообщений, полученных из процессингового центра «Рукард», по международным картам региона, обслуженных в устройствах сторонних банков;
- формирование Outgoing файлов для процессингового центра «Рукард».
Обмен информацией по эмиссии пластиковых карт:
- загрузка, обработка и отправка участникам файлов с типами карточных продуктов от «Рукард»;
- прием, обработка и выгрузка файлов тарифов от участников в процессинговый центр «Рукард»;
- прием и обработка файлов заявок от участников;
- загрузка, обработка и отправка участникам файлов с номерами карт от «Рукард»;
- прием и обработка файлов лимитов от участников;
- загрузка, обработка и формирование файлов авторизаций участников.
3. Семейство TranzWare объединяет в себе широкий набор инновационных продуктов и решений, способных поддержать любой этап жизненного цикла банковских карт и настраиваемых под самые специфические технологические и бизнес требования. Являясь интегрированным и в то же время модульным программным решением, семейство продуктов TranzWare позволяет эффективно использовать приложения в любой бизнес среде и отличается легкостью внедрения и удобством дальнейшей эксплуатации. TranzWare обеспечивает значительное снижение издержек при пуске решений в промышленную эксплуатацию, обладает развитыми средствами обеспечения безопасности и аналитическими инструментами и предоставляет надежную платформу для наращивания функциональности продуктов, пролиферации решений и поддержки новых технологий, тем самым вбирая в себя потенциал новых разработок в этой стремительно развивающейся области.
Продукты семейства TranzWare от Compass Plus обеспечивают следующие функции:
- Автоматизация функций Back-office, связанных с управлением клиентами, счетами, картами и ведением торговых предприятий;
- Полнофункциональная персонализация и издание физических (карт с магнитной полосой и EMV) и виртуальных карт;
- Эффективный инструмент взаиморасчетов для поддержки платежной среды любой сложности и структуры;
- Безопасная, мощная обработка транзакций, обеспечивающая высокоскоростной, многомасштабный, отказоустойчивый сервис;
- Управление неограниченным количеством устройств и каналов доставки;
- Превентивный мониторинг мошеннических операций и управление рисками;
- Удаленное (в том числе, Internet и мобильное) банковское обслуживание;
- Сбор, организация и хранение детальных, интегрированных и исторических клиентских данных, готовых к использованию в различных аналитических системах (Data Warehouse);
- Многоаспектный анализ с целью формирования и представления статистических данных на витринах данных, в системах статистического моделирования поведения сложных объектов и т.д., а также генерация отчетов;
- Электронное Предъявление и Оплата Счетов (EBPP);
- Контроль и ведение делинквентных счетов (debt collection);
- Претензионная работа;
- Поддержка различных Value-Added Applications (VAA);
- Многофакторная аутентификация для современного пользователя, безопасность транзакций и сессий;
- Распределение межсистемных сообщений;
- Стресс-тестирование процессинговых хостов;
- И множество других настраиваемых функций.
Ключевыми преимуществами TranzWare являются:
- Функциональность. Высокотехнологичные решения TranzWare способны обеспечить построение полных EFT-систем любого масштаба и сложности, исключая необходимость интеграции большого количества систем и снижая стоимость дельнейшей поддержки.
- Многоканальность. TranzWare поддерживает проведение финансовых транзакций посредством мобильных телефонов, точек доступа в Internet и, безусловно, более традиционных устройств – POS-терминалов и банкоматов – всё на единой платформе. Обилие каналов позволяет банкам соответствовать меняющимся рыночным требованиям, получать доступ к новым сегментам и выявлять возможности кросс-продаж.
- Масштабируемость, гибкость. TranzWare имеет модульную структуру и использует объектно-ориентированные технологии, что дает высокую гибкость и масштабируемость. В результате, продукты TranzWare допускают динамичную настройку, предоставляют платформу для разнообразных финансовых услуг, ускоряют время внедрения и обеспечивают бизнес-рост без значительных инвестиций.
- Отказоустойчивость. TranzWare обладает распределенной серверной (кластерной) архитектурой, гарантирующей бесперебойную работу даже при сервисном обслуживании или неисправностях системы и поддерживающей пиковые объемы обработки транзакций.
- Производительность. Продукты TranzWare способны обрабатывать как низкие, так и высокие объемы данных и поддерживать трафик от нескольких до тысяч устройств обслуживания.
- Совместимость все продукты разработаны с учетом необходимости взаимодействия с существующим программным обеспечением и устройствами сторонних производителей.
- Безопасность. Решения полностью соответствуют промышленным стандартам безопасности, объединяют в себе превентивный риск менеджмент, систему выявления мошеннических операций, средства многофакторной пользовательской аутентификации и аудита, а также надежные системы контроля доступа. Все средства обеспечения безопасности применимы и эффективны в разрезе всех карточных продуктов, на всех этапах жизненного цикла карт и для любых каналов (включая Internet и мобильные телефоны).
- Соответствие стандартам. Продукты семейства TranzWare соответствуют всем стандартам обработки электронных платежей и подвергаются надлежащим процедурам обновления при изменениях данных стандартов. Как таковой, TranzWare транслирует данное преимущество своим клиентам.
- Экономичность. Благодаря тому, что TranzWare базируется на открытых системных платформах и по сути имеет масштабируемую архитектуру, Compass Plus гарантирует значительное снижение издержек при пуске решений в промышленную эксплуатацию. Более того, продукты TranzWare позволят снизить текущие расходы внедряющим компаниям. В процессе эксплуатации решения не требуют высокой квалификации персонала или специальных навыков: собственный IT-департамент финансового института сможет обеспечивать поддержку решения
4. Система «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ». Система "BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ" предназначена для автоматизации ведения пластиковых карт различных платежных систем. Система может настраиваться для работы как с одним, так и с несколькими Процессинговыми Центрами(ПЦ), для осуществления ежедневного обмена информацией.
Система «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ» является составной частью семейства продуктов, построенных на платформе BPE – Banks Products Engine, реализующей объектную модель описания и работы с базовыми сущностями и предоставляющей средства построения различных протоколов обмена Системы с внешней информационной средой.
В штатной поставке Система «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ» интегрирована с учетным ядром BankManager. Благодаря возможностям платформы BPE Система легко интегрируется в контур документооборота различных ИБС посредством открытой подсистемы импорта-экспорта. Подсистема импорта-экспорта обеспечивает передачу операций в учетное ядро любой ИБС как режиме on-line, так и в пакетном режиме. При этом могут использоваться различные схемы сворачивания аналитических счетов, что особенно актуально для банков, активно занимающихся розничным бизнесом.
Используя встроенный в BPE режим настройки дерева объектов, администратор получает возможность расширять схему Базы Данных (БД), вводя новые справочники, классификаторы, дополнительные параметры существующих объектов (договоров, счетов, клиентов).
Основные функциональные возможности системы.
1. Для ведения договоров пластиковых карт:
- Регистрация клиентов физических и юридических лиц в единой клиентской базе.
- Ведение справочников платежных систем (Maestro, Visa, MasterCard) и видов карт (Visa Gold, Visa Classic, Visa Electron и т.д.)
- Возможность настройки различных банковских продуктов.
- Ведение оперативной базы договоров обслуживания пластиковых карт.
- В системе отслеживается весь жизненный цикл договора обслуживания пластиковой карты, начиная от его заключения и заканчивая передачей в архив.
- Ведение набора как основных, так и прилинкованных карт. Привязка неограниченного количества карт к одному счету.
- Печать текстов договоров на основании настраиваемых шаблонов.
- Управление остатками на карточных счетах. Обслуживание корпоративных счетов. Ведение счетов разрешенного и неразрешенного овердрафта.
- Гибкая настройка тарифов обслуживания для различных банковских продуктов и отдельных договоров. Возможность настройки комиссий с использованием формул и в различных валютах.
- Обмен информацией с одним (или несколькими) процессинговыми центрами (ПЦ) о выпущенных картах и проведенных операциях. Формирование операций и бухгалтерских проводок по карточному счету на основании полученных из ПЦ транзакций.
- Поддержка технологии ведения зарплатных карт (технология «Зарплатный проект»). Обмен данными в рамках зарплатного проекта с предприятием.
- Система безопасности позволяющая регламентировать доступ пользователей к информации по отдельным договорам, группам договоров. Настройка прав на проведение отдельных операций.
2. Для формирования операций:
- Выполнение и учет технологических операций по договору или выборке договоров. Ведение журнала сформированных операций с возможностью отката, коррекции операций.
- Учет проведенных операций на аналитических счетах и формирование бухгалтерских проводок. Передача проводок в операционный день в режиме on-line или в пакетном режиме на основании настроенного формата передачи.
- Формирование и печать документов по проведенным операциям.
3. Для получения отчетности:
- Настраиваемая система фильтров для журналов системы, позволяющая пользователю осуществлять оперативную выборку необходимой информации.
- Формирование отчетных форм по выборке договоров. Возможность вывыода информации на печать с использованием средств MS OFFICE: MS-Excel и MS- Word. Кроме того, имеется возможность выборки данных из любого режима и журнала системы с экспортом отфильтрованной информации в MS-Excel.
- Технология ведения счетов пластиковых карт «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов.
В русском языке понятие процессинговый центр, как правило, используется в применении к организациям, осуществляющим процессинг пластиковых карт.
Большинство, российских банков, эмитирующих банковские карты создают собственные банковские процессинговые центры — структурные подразделения банков, осуществляющие информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов и обеспечивающие проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами. Здесь можно найти практически полный перечень всех процессинговых центров России (как внутрибанковских, так и в форме самостоятельных юрлиц).
Крупнейшими в мире компаниями, осуществляющим процессинг пластиковых карт, являются.
Сейчас функционируют или находятся в стадии запуска 1130 процессинговых центров. Эти процессинговые центры обслуживают порядка 500 российских банков-участников МПС VISA и MasterCard (это оценочное число, так как точное количество участников МПС мне ни разу не встречалось - платежные системы почему-то не хвастаются полным списком своих участников).
Таким образом, каждый четвертый российский банк имеет собственный процессинговый центр. С уверенностью можно утверждать, что процессинговый аутсорсинг у нас не в моде.
Не так уж и редко один процессинговый центр эксплуатирует несколько процессинговых систем от различных поставщиков (либо между ними каким-то образом распределяется функциональность, либо происходит постепенная миграция с одного решения на другое).
Если подвести итоги соцсоревнования между поставщиками хостовых систем по количеству клиентов, эксплуатирующих их системы, то первые три места распределятся между компаниями OpenWay Group, Compass Plus и Банковский Производственный Центр (БПЦ).
Несмотря на то, что на российском рынке представлено 15 процессинговых решений эти 3 компании лидируют со значительным отрывом от остальных конкурентов и в совокупности занимают 65% рынка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Андреев А.А. и др. Пластиковые карты. – 4-е изд. Перераб. И доп. – М.: Издательская группа “БДЦ-Пресс”, 2002. – 576 с.
2. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – спб.: Питер, 2001. – 336 с.
3. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты -М.: Финстатинформ, -2004.
4. Бломштейн Г. Д., Саммерс Б. Д. Банковское дело и платежная система. -М.: - 2005.
5. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Издательская группа “БДЦ-Пресс”, 2003. – 272 с.
6. Логинов А.Л. Функционирование электронных платежных систем. – //“Конфидент”, 2005. – №4 – С.48-51.
7. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебное пособие. – спб.: Издательство ОАО “ВНИИГ имени Б.Е.Веденеева”, 2001. – 225 с.
8. Пашковский Д.А. Проблемные вопросы информационных и телекоммуникационных рисков, возникающих в деятельности кредитных организаций // “Банкир Санкт-Петербурга”, 2002. – №2.
9. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты). – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.
10. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.
11. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Налоговый индекс, 2002. – 320 с.
12. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 575 с.
[1] Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Издательская группа “БДЦ-Пресс”, 2003.
[2] Рудакова О. С. Банковские электронные услуги -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
[3] Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – спб.: Питер, 2001.
[4] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.