В настоящее время тарифы по ОСАГО устанавливаются государственными органами, однако, согласно Гражданского кодекса государственное регулирование тарифов не является обязательным условием при обязательном страховании. В России по многим обязательным видам страхования тарифы не регулируются государством, их устанавливают страховщики самостоятельно с учетом реальной убыточности и конкуренции.
Естественно, что в условиях конкурентного рынка страховые компании просто вынуждены максимально снижать свои тарифы, что в первую очередь выгодно страхователям (клиентам). Примером такого рыночного подхода может служить добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца (ДАГО), которое страховщики предлагают в дополнение (расширение) к ОСАГО. Цены по ДАГО, например, могут служить прекрасным ориентиром для оценки необходимого повышения тарифов по ОСАГО при увеличении страховых сумм.
В определенной степени свободные тарифы по ОСАГО выгодны и страховым компаниям. Государство не имеет возможности оперативно менять тарифы по ОСАГО в случае изменения убыточности в отдельных регионах страны. В результате сейчас в ряде регионов с очень высокой убыточностью по ОСАГО страховщики просто перестают продавать полисы ОСАГО, т.к. не имеют возможности адекватно повысить цены и просто компенсировать свои убытки.
Вместе с тем у страховщиков есть два серьезных повода не спешить с введением свободных тарифов по ОСАГО:
1. Завышенные государством тарифы по ОСАГО в наиболее крупных городах (в первую очередь - в Москве и Санкт-Петербурге) позволяют страховым компаниям зарабатывать очень приличные деньги на данном виде страхования. В случае свободных тарифов цены на ОСАГО в двух столицах неминуемо упадут вместе с доходами страховых компаний.
2. Даже более важный фактор - недостаточный контроль за устойчивостью страховщиков на рынке ОСАГО при существующей системе "круговой поруки" между страховщиками. Законом об ОСАГО предусмотрено формирование гарантийных фондов при Российском Союзе Автостраховщиков, выплаты из которых производятся в случае банкротства страховой компании по ОСАГО. Фонды эти формируются из денег самих страховщиков и пока их хватает для компенсационных выплат. Однако есть серьезное опасение, что при свободных тарифах банкротств СК станет намного больше и денег для компенсационных выплат потерпевшим просто не хватит.
Со стороны государства переход на свободные тарифы также достаточно обоснован - при нынешнем уровне конкуренции рынок сам быстро установит адекватные тарифы по ОСАГО, что решит целый букет проблем, который сейчас имеет ОСАГО. Многие давно назревшие изменения в ОСАГО не проходят именно из-за необходимости повышать тарифы по этому социально-значимому виду страхования.
Вместе с тем существует определенный риск ценового сговора между страховщиками. Например, в Испании, когда отказались от государственного регулирования тарифов по ОСАГО и ввели свободные тарифы, цены на ОСАГО все компании повысили почти в два раза. Пришлось государству подключаться к борьбе с монополиями и картельным сговором.
Плюсы 
| Минусы 
|
| 1. Снижение тарифов в ряде прибыльных регионов - в первую очередь, в Москве и Санкт-Петербурге. 2. Снижение тарифов по прибыльным сегментам. Значительное снижение тарифов для машин с мощным двигателем. Возможно снижение тарифа для более современных дорогих иностранных машин, оборудованных современными системами пассивной безопасности. 3. Серьезный стимул для развития ОСАГО и улучшения качества услуг. Могут быть довольно быстро решены некоторые проблемы (повышение страховых сумм, учета износа и ряд других), т.к. страховщики получают возможность учитывать свои дополнительные расходы при ценообразовании. 4. Повышение оперативности с установлением тарифов по ОСАГО. 5. Транспортные предприятия получают дополнительный стимул к снижению собственной аварийности (тариф для них будет определяться индивидуально в зависимости от их убыточности), но и дополнительный аргумент для снижения тарифа при заключении договора ОСАГО (в случае низкой убыточности). 6. Наличие свободных адекватных тарифов по ОСАГО позволит страховщикам без проблем реализовывать полисы во всех регионах страны (в том числе там, где сейчас существуют проблемы с покупкой полисов) и для всех категорий страхователей (включая автобусные парки и т.п.). | 1. Рост тарифов в убыточных регионах. Очевидно, что цены вырастут в некоторых северных регионах. При этом из тарифов исчезнет зависимость стоимости ОСАГО от среднего уровня дохода населения (негласно существующая сейчас). 2. Рост тарифов в убыточных сегментах. Рост тарифов для автобусов и крайне убыточных маршруток, что отразится на стоимости проезда для граждан. Значительный рост тарифов для молодых водителей - именно они сегодня являются наиболее аварийными на дорогах. 3. Рост социальной напряженности в обществе - фактически "богатые" (на дорогих современных машинах) будут платить по ОСАГО меньше, чем "бедные" (на устаревших дешевых машинах). 4. Риск ценового сговора между страховщиками. 5. Риск банкротства страховых компанийв результате ценового демпинга по ОСАГО. Как следствие - нехватка средств гарантийных фондов РСА. |
Тем не менее, свободные тарифы по ОСАГО - это единственный путь к реальному улучшению условий страхования. Вопрос только в том, когда же Россия будет способна пойти по нему.
Актуальность отмены государственного регулирования тарифов ОСАГО:
· для страхователей - 60%
· для потерпевших - не имеет значения
· для страховых компаний - 50%
Вероятность внедрения в ближайшие годы - 60%
Предполагаемые сроки внедрения - не ранее 2016 года.
Добавить свой комментарий/аргумент к теме
"Свободные (рыночные) тарифы по ОСАГО"
Комментарии:
В конце февраля 2014 года ряд страховщиков предложил Минфину РФ рассмотреть вопрос о введение свободных тарифов по ОСАГО при выполнении следующих условий, которые должны помочь избежать негативных последствий:
1. Сохранение государственного регулирования минимального базового тарифа по ОСАГО.
2. Ужесточение работы Центробанка по контролю за деятельности страховых компаний на рынке ОСАГО - для предотвращения необоснованного демпинга и банкротства.
3. Изменение порядка отчислений в резервные фонда РСА - фиксированный взнос за каждый заключенный договор ОСАГО.
13.03.2014
Сводобные цены на ОСАГО = умножение цены полисов. Страхование обязательное и деваться будет некуда. Это ж беспредел. Бесконечный и ничем не обоснованный аппетит страховых компаний должен ограничиваться разумным пределом государством (как гарантом справедливости если хотите), как и тарифы естественных монополий.
Контроль со стороны государства быть должен, естественно. Но ведь он может включаться только в случае подозрения ценового сговора (как это предусмотрено функциями ФАС - Федеральной Антимонопольной Службы). Пока же никакой монополии по ОСАГО нет и в ближайшие годы не предвидится, т.ч. потребитель, скорее всего, выиграет от введения свободных тарифов по ОСАГО.
26.04.2014
Почему просто ОСАГО не сделают добровольным, ведь только после этого страховщики будут работать так, чтобы завлечь клиентов, а не из под кнута по постановлению правительства "монополия в рамках закона"?
Смысл обязательности ОСАГО в том, что заставить даже самого безответственного владельца автомобиля обеспечить возможность возмещения потерпевшим вреда, который может быть причинен его автомобилем. Для этого владелец должен купить полис ОСАГО, а страховая компания уже компенсировать причиненный им вред. Если этот вид будет добровольным, то всегда найдутся водители, которые по разным причинам не будут страховать свою ответственность, а в результате без компенсации останутся потерпевшие - если человек не может найти денег на ОСАГО, то где он возьмет деньги, что оплатить причиненный вред?! До введения ОСАГО виновники ДТП были вынуждены или продавать свои квартиры, или десятилетиями выплачивать из своей зарплаты компенсации потерпевшим.
Чтобы страховые компании начали привлекать клиента по ОСАГО и развивать для клиентов сервис как раз и надо отказаться от государственного регулирования тарифов, т.е. сделать их рыночными (свободными).
02.09.2014
Вопрос:
Свободные тарифы по ОСАГО приведут к обязательному, огромному повышению стоимости этого вида страховки при сговоре страховщиков. Уже на сегодняшний день этот сговор произошел - результат, почти невозможно приобрести полис ОСАГО без навязывания доп.услуг; у огромного количества водителей пропали скидки(причина в основном одна - нет данных в базе АИС РСА; отсутствие бланков страховых полисов. Что это как ни сговор страховщиков по всей стране. Только это сговор не директоров компаний, а владельце этих компаний, которые находятся в основном в Москве и им сговориться очень просто.Политику компаний - делают их владельцы, а на местах, в регионах только выполняют их указания. Государство, обязав водителей страховаться, должно вести контроль тарифов, т.е. и на себя взять какие то обязательство. Так будет честно.
Ответ:
Почему же такого сговора нет во всех видах добровольного страхования?!
Вон сколько уже страховых компаний разорилось из-за слишком низких тарифов по каско… Банкротства многих компаний из-за "свободных тарифов" страховые компании очень сильно опасаются.
В любом случае существует Федеральная антимонопольная служба, которая и должна следить за тем, чтобы не было сговора в вопросах ценообразования.
06.10.2014
Комментарий:
В настоящее время возможность у страховых компаний самостоятельно устанавливать цены по ОСАГО приведет к неминуемым резким повышениям стоимости полиса. Здесь, как говорится, "к бабке не ходи". Только жесткий контроль государства, коль оно силой закона обязало всех страховать ТС.