Выводы:
1. ФОСторг с приобретением взносов (паёв) выгоден, если пайщик гарантированно настроен активно накапливать средства на свою покупку и не желает накапливать в течение более 3 лет.
2. Необходимо помнить, что, пользуясь инструментом переуступки взносов, вы резко приближаете своё положение в очереди к 1 месту, а это значит вы должны активнее готовить/копить средства на членский взнос и другие расходы и документы для сделки.
II. Рассмотрим выгодность приобретения взносов через ФОСторг с точки зрения экономии средств на примере двух вариантов развития событий.
Сразу очевидно, что, пользуясь небесплатным инструментом ФОСторг, речи об экономии средств быть не может. Речь может идти о стоимости экономии времени, описанной в предыдущем расчёте, и сравнении варианта ФОСторга с ипотекой или автокредитом.
При выполнении расчётов, представленных ниже, был использован простой кредитный калькулятор https://calculator-credit.ru.
Разделим рассмотрение на 2 отдельные группы:
| КопиКупи Недвижимость | КопиКупи Автомобиль |
| Срок займа составляет 120 мес. | Срок займа составляет 120 мес. |
| Представим ситуацию, что для получения займа понадобилось накопить 40% от стоимости объекта, а 60% пошло в виде займа. | |
| Расходы на совершение сделки составят 8,4% от заёмных средств (ЧВ) + 1% от заёмных средств (прочие расходы, или около 0,5% от суммы сделки). Мы включим в дальнейший расчёт прочие расходы, так как услуги депозита нотариуса (одна из главных расходных статей), не нужен в обычной ипотеке. | Расходы на совершение сделки составят 10% от заёмных средств (ЧВ) + 1% от заёмных средств (прочие расходы, или около 0,5% от суммы сделки). Мы включим в дальнейший расчёт прочие расходы, так как услуги депозита нотариуса или агента при покупке авто в салоне (одни из самых главных расходных статей), не нужен в обычном автокредите. |
| Производя расчёт на кредитном калькуляторе для условного займа в 1000 рублей получим 1,8% годовых на 120 мес. | Производя расчёт на кредитном калькуляторе для условного займа в 1000 рублей получим 4,2% годовых на 60 мес. |
| Принимаем, что выше обозначенные 40% от стоимости объекта пайщик может полностью «накопить» с помощью программы ФОСторг. Принимаем, что стоимость приобретения всех взносов равняется 30% от стоимости самого взноса, то есть 40%*0,3=12% от стоимости объекта. 12% от стоимости объекта это 12% / 0,6 = 20% от суммы заёмных средств. | |
| Производя расчёт на кредитном калькуляторе для условного займа в 1000 рублей получим банковский эквивалент 3,7% годовых на 120 мес. | Производя расчёт на кредитном калькуляторе для условного займа в 1000 рублей получим банковский эквивалент 7,4% годовых на 60 мес. |
| Суммарно (не обычное сложение, а опять же с использованием кредитного калькулятора) | |
| 5,4% годовых на 120 мес. | 11,2% годовых на 60 мес. |
| Производя сравнение с банковскими продуктами | |
| Ипотека 10-12% годовых на любой срок в зависимости от подтверждённого дохода | Автокредит или потребительский кредит без страхования жизни и/или КАСКО - от 15% годовых. Автокредит или потребительский кредит со страхования жизни и/или КАСКО – от 9% годовых, но расходы на страхование приравниваются/приводят (из личного опыта и множества расчётов) к старой ставке. |
| Однако здесь необходимо сравнить общую переплату по двум продуктам. Воспользуемся тем же самым, кредитным калькулятором: | |
| Кредит для условных 1 000 000 рублей под 5,4% годовых на 120 мес. (10 лет)приведёт к ежемесячным взносам 10 800 рублей в месяц и общей переплате 294 000 рублей. Кредит для условных 1 000 000 рублей под 12% годовых на 260 мес. (21 год и 8 месяцев)приведёт к ежемесячным взносам 10 800 рублей в месяц и общей переплате 1811 000 рублей. Здесь важно рассматривать именно равные ежемесячные платежи. | Кредит для условных 1 000 000 рублей под 11,2% годовых на 60 мес. (5 лет)приведёт к ежемесячным взносам 21 850 рублей в месяц и общей переплате 310 500 рублей. Кредит для условных 1 000 000 рублей под 15% годовых на 69 мес. (5 лет и 9 месяцев)приведёт к ежемесячным взносам 21 850 рублей в месяц и общей переплате 498 500 рублей. Здесь важно рассматривать именно равные ежемесячные платежи. |
| Таким образом, | |
| Вариант с ККН является по-прежнему приемлемым, но общие расходы (причём единовременные, не растянутые во времени) возрастают в 3,1 раза. | Вариант с ККА является математически ещё приемлемым, но фактически по уровню сложности слишком дорогим по сравнению с банковским кредитом. Общие расходы (причём единовременные, не растянутые во времени) возрастают в 2,8 раза. |
| Допустимо оставить комиссию ФОСторга на уровне 30% годовых. | Недопустимо оставлять комиссию ФОСторга на уровне 30% годовых. Необходимо привести комиссию к уровню 15% годовых, что приведёт к получению банковского эквивалента, равного 7,8% годовых на 60 мес. Но для повышения спроса, лучше 10% годовых – с результатом 6,7% годовых на 60 мес. |
Выводы:
1. При пользовании программой ФОСторг однозначно возникают перерасходы в денежных средствах, но сокращение сроков накопления.
2. При заявленной комиссии 30% годовых программа КопиКупи Недвижимость с максимальным сроком займа 120 мес. остаётся выгодной и конкурентоспособной по сравнению с банковской ипотекой.
3. При заявленной комиссии 30% годовых программа КопиКупи Автомобиль с максимальным сроком займа 60 мес. выходит на грань конкурентоспособности по сравнению с банковским авто- и потребительским кредитом. Необходимо уменьшить величину комиссии ФОСторга по программе ККА до 10-15% годовых.
4. Важным моментом является то, что при уменьшении заявленных сроков займа ниже 60 месяцев и 120 месяцев соответственно, выгодность по денежным средствам программ ККА и ККН вообще и тем более с применением программы ФОСторга – уменьшается.
5. Частичное применение программы ФОСторг – например, только на половину всех своих накоплений до получения займа – приводит к общему удешевлению покупки с точки зрения денежных средств и удорожанию покупки с точки зрения потраченного времени.
III. Рассмотрим, напоследок, расчёт выгодности применения программы ФОСторга и механизма переуступок вообще, на примере экономии времени до получения займа, а значит экономии денежных средств, которые будут потрачены в это время.
Здесь всё очень просто.
30% годовых, как описано выше, могут сэкономить вам 1 год нахождения в очереди. За этот год вы может потратить дополнительные средства на съём жилья и на общее удорожание объекта на величину инфляции (~5% в год).
Пример №3:
Однокомнатная квартира в Москве (на окраине или уже за МКАДом) стоит 6 000 000 рублей. Получения займа на её покупку 2 400 000 рублей (предпосылки предыдущего расчёта). Если применить программу ФОСторг и купить необходимый пай в 2 400 000 рублей за +720 000 рублей, то можно сократить срок нахождения в очереди на 1 год.
Стоимость съёмной однокомнатной квартиры в этом же районе 30 000 рублей в месяц.
30 000 * 12 = 360 000 рублей.
Величина удорожания квартиры из-за инфляции составит 5% в год:
6 000 000 * 0,05 = 300 000 руб.
Суммарная потеря средств за 1 год может составить 660 000 рублей. Это сопоставимая величина с 720 000 рублей.