На всем протяжении своей длительной истории стра–хование из некоммерческого плавно эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страхования харак–теризовался тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки. Коммерче–ский тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, которая впоследствии распределяет–ся между учредителями таких организаций. Стихийно воз–никшее в древности некоммерческое страхование в XIV в. постепенно переросло в организованное коммерческое страхование.
Этап, сыгравший значительную роль в развитии стра–хования, начался в конце XVII – начале XVIII в. с по–явлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности. Подобные достижения в области научного знания заложили фундамент для мате–матического обоснования условий страхования жизни. Раз–витие капитализма, машинного способа производства в этот период создали объективные предпосылки для интенсивно–го развития страхования. Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.
Исторически в литературе выделяют три основных этапа, через которые прошло в Европе страхование коммерческого типа[3]. Первый этап (XIV – конец XVII в.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала. Второй этап (конец XVII – конец XIX в.) ассоциируется с эпохой свободного предпринимательства и свободной кон–куренции. Третий этап (конец XIX – XX в.) относится к эпохе монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции. В основу такой периодизации коммерческого страхования положены два фактора: во‑первых, изменение организационно‑правовых форм страхового предпринима–тельства, а во‑вторых, увеличение видов и операций страховой деятельности. Самыми «продуктивными» для развития отрасли страхования ответственности стали второй и в осо–бенности третий этапы коммерческого страхования.
Наиболее интенсивно страхование ответственности нача–ло развиваться в тот период, когда законодательством боль–шинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал более широко распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было вызвано необходимостью использования в производстве сложных машин и механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце XIX в. за–падное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работ–ника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возме–щался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые орга–низации возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.
Таким образом, на развитие страхования гражданской ответственности (возникшего впервые во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали факты принятия законов о гражданской ответственности определенных категорий пред–принимателей за несчастные случаи на производстве. Такие законы были приняты в некоторых странах, в частности в Германии и в Англии. В Германии страхование гражданской ответственности возникает непосредственно после принятия закона 1871 года. В Англии (где такого рода страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 года) страхование гражданской ответственности получает под влиянием специального закона 1880 года усиленное разви–тие как самостоятельный вид страхования.
После введения законов об ответственности в промыш–ленности появляется промышленное страхование ответ–ственности. В 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые проводили страхование ответствен–ности руководителя предприятия. Вскоре открываются и специальные страховые компании, занимающиеся стра–хованием ответственности. Так, в 1875 г. в Германии был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его основатель Карл Готтлоб Мольт считается родоначальником отрасли страхования ответственности. Он впервые обозначил раз–ницу между риском несчастного случая и риском ответствен–ности и провел четкое разделение личного страхования и страхования ответственности.
Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения страхо–вания ответственности. Возникает понятие источника по–вышенной опасности (механизмы, устройства, автомаши–ны), владелец которого должен нести ответственность и без вины и может освобождаться от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие не–преодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Зако–нодательством ряда стран в этот период предусматривается обязательное страхование ответственности владельцев не–которых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из‑за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Фактически во всех развитых странах было введено обязательное страхова–ние ответственности владельцев автотранспортных средств; воздушных судов; ответственности производителей меди–цинских препаратов и оборудования; владельцев домашних животных и т.п.
Кроме перечисленных сфер деятельности, обязательное страхование гражданской ответственности проникало и в другие области, где оно имело меньшее применение. Напри–мер, 1 апреля 1937 г. в Германии было введено обязательное коллективное страхование гражданской ответственности охотников. При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все разви–тие страхования, началось со страхования личной, не связан–ной с договорными отношениями ответственности физиче–ских лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхо–вого рынка и расширением законодательного списка обяза–тельных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов и граждан за нарушение договорных обязательств.
Страхование ответственности физических лиц за рубе–жом осуществлялось путем страхования служащих пред–принимателем, причем такого рода страхование осуществля–лось как в коллективной форме, так и в форме страхования отдельных служащих. Коллективное страхование могло охватывать весь коллектив служащих в целом. Персональное страхование распространялось, например, только на тех служащих, которым доверялись кассовые операции (как правило, в банковских учреждениях). Страховая сумма при этом устанавливалась для каждого служащего отдельно, но могла быть установлена и общая сумма ответственности по всему учреждению.
Таким образом, как реакция на последствия технического и промышленного переворотов XVII – XIX вв., оказавшихся опасными для человечества и природы, уже в XIX в. в странах Европы возникла новая отрасль – страхование ответствен–ности, в том числе и обязательное, по закону. Впоследствии научно‑техническая революция привела к тому, что коли–чество обязательных видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно увеличилось, так как деятельность отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики порождала новые риски (дорожно‑транспортные, экологические, атомные, космические, химические, пищевые, лекарственные и др.), затрагивающие имущественные и лич–ные интересы третьих лиц.
Во второй половине XIX в. начинается включение госу–дарств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В самом начале XX в. в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится госу–дарственное страхование работающих, а уже в 1920‑х гг. – обязательное страхование от безработицы.
К середине прошлого века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты, занимающиеся страхованием. Одна из самых крупных – корпорация «Ллойд» (Lloyd's), ее членами являются около 30 тыс. частных страховых компаний. Эти компании объединяются в синдикаты, при–нимающие на страхование риски всех членов и распреде–ляющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любо–го размера без ограничений.
К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие различных отраслей хозяйства осуществлялся через систему страхования. Например, только в промышленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизовали через страхование до 30% общего объема капиталовложений.