Страхование жизни появилось в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII в. была предпри–нята попытка по приказу государя внедрить страховые от–ношения на российскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организа–цию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830‑х гг.
В 1835 г. было учреждено первое общество по страхова–нию жизни – Российское общество для застрахования по–жизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а потому стало именоваться впо–следствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правитель–ства общество получило монополию на проведение страхо–вания жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам: разряд А – страхование капита–ла в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В – страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С – страхование пенсий в пользу самого страхова–теля (страхование на дожитие); разряд Д – страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также стало заниматься страхова–нием жизни.
Самая известная из дореволюционных страховых ком–паний – общество «Россия» – была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создавала группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директоров случай–ных людей. Согласно уставу общества, акции распределя–лись между учредителями и приглашенными ими лицами. В то время как другие отечественные страховщики специа–лизировались на недвижимости, «Россия» сделала ставку на страхование жизни. Новое страховое общество сразу же обратило на себя внимание благодаря агрессивной рекла–ме, на которую тратились значительные средства. «Россия» позиционировала себя как компанию, работающую в нацио–нальных традициях. Российская тематика и государствен–ная символика использовались и при оформлении вокзаль–ных киосков общества, и на рекламных щитах. Это был сильный ход, ведь противники коммерческого страхования любили говорить и писать о том, что «страховым бизнесом в России занимаются исключительно немцы».
Сделки от имени общества заключали агенты, разъ–езжавшие по всей стране. С этим было связано много серь–езных злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали иски людей, которые уплатили страховой взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Россия» не могло нести ответственности за действия аван–тюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты «России» имели право выдавать только предварительные свидетель–ства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочи–тать историю про то, как агенты «России» грабили соб–ственного работодателя[8]. Они пользовались тем, что за каж–дый договор страхования на сумму 15 тыс. руб. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и запла–тив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же руководство общества «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фик–тивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души».
Акционерное общество «Россия» стало проводить сра–зу три вида страхования жизни: 1) страхование на случай смерти; 2) страхование на дожитие; 3) смешанное страхо–вание, которое объединяло в условиях как страхование на случай смерти, так и страхование на дожитие. В дальнейшем в системе страхования жизни получило развитие страхова–ние рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрас–те, страхование пенсионного обеспечения и т.д. Противни–ки акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 г. в восьми крупных российских обществах было расторгнуто 27,126 тыс. страховых договоров на сумму 62,104 млн руб. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн руб. было прекращено вследствие смерти застрахо–ванного или дожития до возраста получения страховой вы–платы. Остальные участники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили.
В 1883 г. было утверждено положение об учреждении зем–ских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. В эмеритальных кассах пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от эмеритуры – выслу–ги лет, чина или должности. По некоторым оценкам, к 1913 г. в эмеритальных кассах было застраховано около миллиона человек. В начале XX в. пенсионные кассы существовали в той или иной форме почти во всех государственных ведом–ствах и во многих профессиональных объединениях.
Большинство российских акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, страхование от несчастных случаев и др. Надо ска–зать, что страхованием жизни в России в основном было охвачено лишь состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специализированные общества по страхованию жизни: «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Однако страхованием на случай смерти и на дожитие охватывалось только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев и того меньше.
В 1885 г. в России был снят запрет на деятельность ино–странных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г. Сразу же после снятия за–прета в Петербурге открылось центральное агентство стра–хового общества «Нью‑Йорк» (США). В 1889 г. была раз–решена деятельность французского страхового общества «Урбэн» и американского «Эквитебл». На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни[9].
Иностранные страховые общества стали в основном спе–циализироваться на заключении договоров страхования жизни с населением, используя относительную неразви–тость этого страхования у отечественных страховщиков. Появившись с 1888 г., иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования. Тонтина – это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять чело–век страхуются с условием, чтобы выгоды умершего пере–ходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко аль–труистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних иностранцы превратили в источник алчности, развития темных страстей. Аферисты оказались глубоки–ми психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав разви–тие здорового страхования русских обществ. Наконец из–данием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за «темных» русских обитателей, запретив американцам раз–вращать публику тонтинными операциями.
Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин такого положения являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового обще–ства «Жизнь». Лишь после окончания его монополии в Рос–сии стали проводить операции по этому виду страхования и другие организации. Так, в 1858 г. организовалось Санкт‑Петербургское общество страхований, в 1872 г. – общество «Якорь» и др. Позднее к страхованию жизни приступили и иностранные страховые общества: вначале американ–ское «Нью‑Йорк», затем – французское «Урбэн» и амери–канское «Эквитебл». В последующие годы были созданы общество «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.) и др. В начале XX в. страхованием жизни стали заниматься и не–которые другие акционерные общества, осуществлявшие раньше только операции по имущественному страхованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни за–нимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.
Наиболее крупными по числу операций являлись обще–ства «Россия», «Жизнь», Санкт‑Петербургское общество страхований и американское общество «Нью‑Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действовавших дого–воров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахован–ных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% – в иностранных. Акционер–ные общества России осуществляли четыре вида страхова–ния жизни: 1) на случай смерти; 2) смешанное; 3) на дожи–тие; 4) страхование рент. По данным 1913 года, страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб.[10]По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход.
В 1906 г. в России был принят закон о проведении стра–хования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5 – 7 лет, что не соответствовало инте–ресам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «на–родного страхования» в России в то время не получилось. Правда, впоследствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страхо–вой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции.
К началу XX в. российские страховые общества счита–лись одними из ведущих в области страхования жизни, бо–лее того, по резерву премий страхование жизни значитель–но доминировало. Российское законодательство в то время регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составля–ла около 340 млн руб. Из них резервы премий по страхова–нию жизни равнялись 260 млн руб., а по имущественному только около 80 млн руб.[11]
Таким образом, накануне Первой мировой войны в Рос–сии сложился развитой страховой рынок. Фактически на нем присутствовали все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхова–ние, страхование жизни и от несчастных случаев. Однако страхование жизни тем не менее не получило такого разви–тия, как имущественное страхование. Всего им занималось 11 акционерных страховых обществ, а также государствен–ные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование рен–ты. Страхование жизни в России не имело массового рас–пространения: им было охвачено только 0,25% населения[12].