Согласно декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. В этой связи газета «Новое вре–мя» писала в 1918 г.: «Страхование жизни все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в фор–ме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное со–хранение резервов премий становится невозможным, тем самым из‑под всего здания страхования жизни вырывает–ся твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 – начале 1922 г. Но посколь–ку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.
В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннули–рованием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имуществен–ное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государствен–ного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления эко–номикой, социальной сферой и господствующей общена–родной собственностью.
Страхование жизни в России начало возрождаться толь–ко в условиях новой экономической политики. В 1920‑е гг. было разрешено добровольное страхование жизни и страхо–вание от несчастных случаев, смешанное страхование жиз–ни (предусматривало обеспечение на дожитие до опреде–ленного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая. Постановлением Совнаркома от 6 июля 1922 г. Госстраху было предостав–лено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное страхование осуществляется на прин–ципах хозрасчета. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач эко–номического и социального развития.
Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 1920‑х гг. начинается оживле–ние в области страхования жизни. В 1927 г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Для этого вида страхования характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей; при заключении договора не требовалось предваритель–ного медицинского освидетельствования. Введено смешан–ное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. раз–решено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Ши–роко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.
В советское время страхование жизни продолжалось в рамках государственной монополии на страхование и не занимало существенного места в работе органов Госстраха. Все операции совершались на основе единых правил и та–рифов.
В 1920‑х гг. в России проводилось так называемое га–рантийное страхование, на первый взгляд несколько схо–жее со страхованием ответственности. Гарантийное страхо–вание обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и слу–жащих страхователя, непосредственно связанными с при–емом, передачей, хранением, охраной и транспортировани–ем вверенного им застрахованного имущества третьих лиц. Как видно из данного определения, предметом страхования являлось имущество, вверяемое служащему, а не его ответ–ственность, причем это имущество всегда было известным образом индивидуализировано (путем составления описи и пр.). Вследствие этого гарантийное страхование относилось к имущественному страхованию, поэтому служащий не оказывался субъектом каких‑либо прав и обязанностей по до–говору гарантийного страхования.
Постановлением Совета труда и обороны СССР от 1926 г. было разрешено страхование гражданской ответствен–ности, которое стало применяться Госстрахом в форме осо–бого вида страхования моторных лодок. Сущность такого страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу на основании своей перед ним ответствен–ности за событие, наступившее во время страхования.
Страхование ответственности в середине 1930‑х гг. клас–сифицировалось учеными как подотрасль имущественного страхования. Однако уже тогда многие советские экономи–сты, в частности А. Я. Айзман, В. М. Потоцкий, В. И. Серебровский, отмечали некоторые особенности страхования гражданской ответственности, отличающие его от других видов страхования имущества. Так, В. И. Серебровский в своей книге «Страхование» пишет: «В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого‑либо определенного имущества (при страховании от огня – строения, при транспортном страховании – груза...), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключе–нии страхования, как правило, неопределимой (и миллио–нер, и нищий могут сделаться ответственными в одинако–вом размере)...»[13]
Таким образом, страхование ответственности в России как до революции 1917 года, так и позднее в СССР практи–чески отсутствовало. Как отмечалось выше, в тот же период времени страхование ответственности применялось за гра–ницей в более широких масштабах: в Германии существо–вало до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхования в различных комбинациях был доста–точно сильно развит во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах.
В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции по внутреннему имуще–ственному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию, включая страхование жизни, ‑сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудач–ной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добро–вольное страхование.
Становление страхования жизни в первой трети про–шлого века происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособно–сти. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75% членов коллектива, позже, к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались еди–ная страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено доброволь–ное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения стра–ховой суммы. Важную роль в развитии добровольного лич–ного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.
Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постанов–лением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., ор–ганы Госстраха освобождаются от ответственности по лич–ным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на бывших оккупированных терри–ториях создаются самые благоприятные условия для разви–тия страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно ши–роко распространяется страхование жизни. Коллективное страхование прекращено в 1942 г. ввиду его убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалид–ности от несчастного случая). Сохраняются прежние вари–анты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.
В послевоенный период страхование жизни активно раз–вивалось; оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, например колхозники. Для них роль добровольного лично–го страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Да и после денежной реформы 1947 года объемы страхования жизни неуклонно росли, появлялись новые его виды.
В первые послевоенные годы были утверждены новые правила по всем видам личного страхования. Расширены возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой сум–мы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты сме–шанного страхования жизни, не имеющие подобных огра–ничений.
В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в каче–стве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного ком–плекса страны, а также имущественных интересов физиче–ских лиц, а Ингосстрах – в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.
В 1948 г. вышло Положение о Главном управлении государственного страхования в СССР и его органах на ме–стах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране; основные страхо–вые операции; определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР; права и обязанности каждого звена системы государствен–ного страхования. В 1958 г. организационные основы стра–хования были значительно изменены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных респуб–лик. Государственная монополия на проведение в стране страховых операций Госстрахом фактически отменялась, поскольку об этом уже не упоминалось в указанном По–ложении, но юридически она продолжала существовать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распре–деления накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться Советами министров со–юзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструк–циям, утверждаемым Минфином СССР.
С 1956 г. разрешается заключать накопительные дого–воры по страхованию жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преоб–ладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхование на сумму 500 руб. оформлялось без врачебного освидетельствования.
В страховании жизни и страховании от несчастных слу–чаев все более возрастает роль добровольного страхования. В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни.
В 1960 – 1980‑е гг. в страховании усиливаются тенден–ции к совершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. № 932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению ка–чества работы страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности. В стране стали практико–ваться такие виды страхования, как страхование к бракосо–четанию, совершеннолетию детей и страхование от несчаст–ных случаев. Было принято постановление Совмина СССР от 20 августа 1987 г. № 976 «О введении добровольного страхования дополнительной пенсии для рабочих, служа–щих и колхозников». Осуществление этого вида страхова–ния было поручено Госстраху. Страховой фонд образовы–вался на равных долях из взносов граждан‑страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог составлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии.
В 1960 – 1980‑е годы идет активный процесс популяри–зации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхования жизни, страхование детей. В результате за период с 1970 по 1980 г. число дого–воров страхования населения увеличилось более чем в два раза; к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни[14].
Вплоть до начала 1990‑х гг. виды долгосрочного стра–хования жизни были достаточно популярны в СССР: до–говоры имелись у более чем 70% работающего населения. В начале 1990‑х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга. Выплата долгов по этому виду страхования начала осуществляться только в 2001 г. с уче–том индексации, в реальности намного занижающей факти–ческую стоимость такого договора в середине 1980‑х гг.