Стратегия развития страхования жизни

Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) совместно с Всероссийским союзом
страховщиков (ВСС) разработала стратегию развития сектора до 2022 года. О целях разработки стратегии и ее основных направлениях нашему журналу рассказывает президент ЗАО «Страховая компания АЛИКО», президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий.

ССТ: Александр, что подтолкнуло Ассоциацию страховщиков жизни к разработке стратегии по страхованию жизни?
Александр Зарецкий: В России уровень проникновения страхования жизни довольно низкий — значительно ниже, чем не только в странах большой восьмерки, но и в странах Восточной Европы и даже во многих развивающихся странах.
Так, доля страхования жизни в общем страховом рынке в России в 2011 году была одной из самых низких в мире - всего 2.7%.
Для стран с развитой экономикой этот показатель составляет около 50%, то есть, как минимум, страховой рынок жизни сравним по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности. По итогам 2011 года в пересчете на душу населения сбор страховых премий по страхованию жизни составил 244 рубля, что значительно хуже других стран БРИК.
Например, в Индии премия по страхованию жизни на душу населения составляет порядка $56.
Именно поэтому нам необходима эффективная Стратегия развития страхования жизни.

ССТ: Не могли бы Вы кратко изложить суть Стратегии?
А.З: Прежде всего, это стратегия развития накопительного страхования жизни на период 2012-2022 годов. Она была подготовлена международной консалтинговой компанией ООО «Тауэрс Ватсон», специализирующейся на повышении эффективности бизнеса и управлении рисками, по заказу Ассоциации страховщиков жизни.
Основой для Стратегии является Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года, которая утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.
В упомянутой Концепции абсолютно справедливо указывается, что в современных условиях финансовая система играет ключевую роль в обеспечении сбалансированности и инновационного развития российской экономики. Если говорить о страховании, то целевым показателем в Концепции установлено повышение отношения собранных страховых премий к валовому внутреннему продукту с 2,4% в 2007 году до 7%-9% в 2022 году. Стратегия - это предложение конкретных шагов, мероприятий, которые обеспечат максимальный результат при решении задач, изложенных в Концепции. При этом положительный эффект обусловлен
именно базовыми свойствами страхования жизни. Так, например, накопительное страхование жизни способствует переводу сбережений населения в долгосрочные инвестиции.
Развитие страхования жизни является основополагающим фактором в решении многих задач правительственной Концепции. Прежде всего, это создание эффективной пенсионной системы на принципах страхования и накопления. Оно сформирует инвестиционный ресурс и создаст новые финансовые инструменты для населения. Развитое страхование жизни способно обеспечить глобальную конкурентоспособность финансовых рынков Российской Федерации.

ССТ: Что, по Вашему мнению, сдерживает массовое развитие каналов дистрибуции?
А.3: В Европе основой распространения накопительного страхования являлись агентские сети. Развитие агентского канала продаж в Восточной Европе попало на период, когда накопления были более популярны, чем кредиты. В российских агентских сетях много проблем, и они всем известны. Эти проблемы являются следствием отсутствия регулирования агентской профессии. В то же время, по данным Ассоциации страховщиков жизни, в 2010 году агентские сети принесли 30% премий по страхованию жизни. На брокерский канал продаж приходится 8% от объемов страхования жизни в 2010 году. Доля страхования жизни через банки составляла 37% по объему премий в 2010 году.
Порядка 24% премий были получены через продажи штатными сотрудниками
компаний, и около 1% пришлось на другие каналы (телемаркетинг, интернет и т.п.). На развитии страхования жизни в России сильно сказываются отрицательные, по сравнению с инфляцией, процентные ставки, финансовые кризисы и отсутствие налоговых льгот. Но два кризиса показали, что система накопления также имеет право на жизнь. Кроме того, ключевым фактором развития накопительного страхования в России может стать состояние пенсионных накоплений. Например, в прошлом году сбережения в банках выросли на 20%. Это говорит о том, что сбережения у населения есть, но они краткосрочные. Вот и ответ - граждане не готовы
вкладываться на долгий срок. Почему? Потому что у них нет стимулов и доверия к долгим инвестициям.

ССТ: В каких же направлениях нужно двигаться?
А.З: Мы предлагаем три основные направления работы.
Первое - стимулирование использования страхования жизни широким крутом физических и юридических лиц. Второе - формирование эффективной инфраструктуры рынка страхования жизни. Третье - реформирование контроля и надзора за страхованием жизни защита пользователей
страховых услуг.

ССТ: Можно ли более подробно пояснить, что предполагает каждое из них?
А.З: Под налоговым стимулированием мы понимаем изменение действующего законодательства таким образом, чтобы всем участникам страхового рынка и государству было бы выгодно наличие долгосрочного страхования жизни. Для этого надо внести следующие изменения в Налоговый кодекс РФ:

• Устранить дискриминационное по сравнению с НПФ положение для страховых организаций по страхованию жизни в части отнесения сумм страховых платежей (взносов). В том числе, и по договорам добровольного страхования жизни со сроком действия не менее пяти лет, к суммам, не подлежащим обложению страховыми взносами в государственные внебюджетные фонды.
• Расширить применение социального налогового вычета, включив в него помимо договоров добровольного пенсионного страхования, также договоры добровольного накопительного страхования жизни сроком более 5 лет, пп. 4. п. 1 ст. 219 НК РФ.
• Отменить двойное налогообложение доходов со страховой выплаты, в случаях, когда страхователем и выгодоприобретателем являются разные лица, но состоящие в прямом родстве (родители и дети, супруги), пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ.
• Отменить налог на добавленную стоимость с комиссионного вознаграждения страховых посредников - юридических лиц, так как страховая премия не облагается этим налогом.

Кроме того, Стратегия предусматривает реализацию частно-государственного партнерства в сфере социального и пенсионного обеспечения. В частности, мы предлагаем передать функции по выплате пенсий по государственному пенсионному страхованию страховым организациям (через покупку аннуитета Негосударственным пенсионным фондом у страховщика на этапе завершения накопления резервов при выходе клиента на пенсию). Далее, необходимо включить страховые организации по страхованию жизни в состав равноправных страховщиков
системы обязательного пенсионного страхования. Кроме того, стратегия предусматривает делегирование ряда функций по социальному страхованию на уровень страховых компаний по страхованию жизни.

ССТ. Какие еще меры могли бы содействовать развитию страхования жизни в
России?

А.З: Нам видится необходимым принятие пакета законодательных изменений для реализации инвестиционного страхования. Этот вид страхования сыграл важную роль в повышении привлекательности страхования жизни на самых разных, с точки развитости, рынках: США. Великобритании. Польши, Венгрии. Индии, Китая. Данный вид страхования
предполагает возможность распределения инвестиционных рисков между страховщиком и страхователем и, как следствие, возможность для страхователя выбора инвестиционной стратегии по программе накопительного страхования жизни, исходя из индивидуально
приемлемого уровня риска.

Важной особенностью инвестиционного страхования жизни является обязательство страховщика на этапе продажи продукта четко выделять его страховую и инвестиционную составляющие, показывать уровень собственных расходов на ведение дела и максимально прозрачно раскрывать информацию по инвестиционным фондам, включая инвестиционную стратегию, уровень риска и ожидаемой доходности, исторические результаты управления фондом. В дальнейшем страховщик обязан вести отдельный учет по каждому продукту и раскрывать всю информацию о фактических результатах управления инвестиционными
фондами по продукту.

Стратегия предусматривает расширение возможностей использования страхования жизни. Мы предлагаем разрешить направлять материнский капитал на открытие детских накопительных и смешанных программ страхования жизни. Увеличить размер социального налогового вычета до 200 тысяч рублей в год и ввести его автоматическую индексацию на
уровень инфляции. Разрешить использовать полис страховании жизни как предмет залога, в том числе, в рамках ипотечного кредитования. Чтобы страхование жизни было эффективным, Стратегией предусмотрено создание условий для инвестирования страховщиками в инфраструктурные облигации.

В целях повышения доверия к долгосрочному страхованию жизни мы предлагаем развитие институтов саморегулирования отрасли на базе Ассоциации страховщиков жизни и комитета по страхованию жизни ВСС. Кроме того, необходимо обеспечить прозрачность и понятность страховых услуг для клиентов. А это означает стандартизацию базовых понятий и
существенных положений договоров страхования жизни.

ССТ: А какие меры предусмотрены Стратегией для посредников?
А.З: Для обеспечения качества работы посредников Стратегия предусматривает поэтапное введение сначала добровольной, а затем обязательной сертификации страховых посредников (страховых агентов), обеспечения потребителя достоверной информацией о реестре агентов, предотвращение возможностей введения клиента в заблуждение, повышение
уровня управляемости страховыми агентами со стороны страховых организаций. В целях повышения прозрачности финансовой и статистической отчетности компаний, занимающихся страхованием жизни, необходимо введение новой классификации видов страхования. Стратегией также предусмотрены:

• защита прав пользователей страховых услуг,
• внедрение специальных требований к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов, к порядку формирования страховых резервов, размеру маржи платежеспособности для компаний по
  страхованию жизни;
• внедрение институтов по обеспечению гарантий прав страхователей жизни - создание гарантийного фонда на случай банкротства или неплатежеспособности своей страховой компании;
• введение требования к отдельному учету и раскрытию информации по пенсионному и инвестиционному страхованию;
• введение квалификационных требований к работникам страховых компаний, осуществляющих деятельность по размещению и управлению активами страховых компаний, а также института персональной ответственности лиц, осуществляющих указанную деятельность;
• введение обязательного актуарного оценивания адекватности страховых резервов для страховщиков жизни;
• введение обязательного использования института специализированного депозитария для компаний по страхованию жизни как мощного технологического инструмента надзора за соблюдением страховыми организациями правил размещения средств;
• внедрение обязательной отчетности по МСФО для компаний по страхованию жизни.

Принципиальным условием успеха в достижении целевых показателей Стратегии является комплексная реализация перечисленных выше направлений. Отказ от одного из них может привести либо к увеличению сроков реализации Стратегии, либо к принципиальной невозможности достичь желаемых результатов.
Хочу отметить, что без формирования полноценного рынка страхования жизни не сможет в полной мере реализоваться план создания в Москве Международного финансового центра, так как будет oотсутствовать суверенная долгосрочная инвестиционная база.

ССТ: Чего можно ожидать в результате реализации Стратегии?
А.3: В результате реализации настоящей стратегии должны быть достигнуты
следующие количественные цели: проникновение страхования жизни поднимется до уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно, до $200- $300 премии на одного жителя и до 1,5 – 2% от ВВП. Доля страхования жизни в общем объеме рынка страхования достигнет хотя бы 50%. Рынок страхования жизни будет консолидирован и представлен 30-50 наиболее устойчивыми и прибыльными страховыми компаниями.

В целом, для экономики России успешная реализация предложенной стратегии обеспечит развитие и диверсификацию финансовой системы России, будет содействовать привлечению «длинных», не спекулятивных денег в экономику. Развитие страхования жизни позволит страховщикам нарастить общий сбор премии по страхованию жизни до уровня 1 трлн. руб. или 1,5% от ВВП (в сегодняшних ценах), а также увеличить совокупные активы до 2,5 – 3 трлн. рублей. Эти средства будут инвестированы преимущественно в государственные и корпоративные ценные бумаги на территории Российской Федерации, в том числе инфраструктурные.

Реализация Стратегии позволит снизить социальную напряженность,
особенно в периоды экономических кризисов, а также природных и техногенных катастроф, предоставив значительной части (до 25%) населения РФ возможность обеспечить дополнительную социальную защиту для себя и своих близких за счет собственных средств.

Кроме того, в результате развития отрасли страхования жизни будут созданы более 100 000 новых рабочих мест.