Страхование жизни
Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к: навигация, поиск
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
В этой связи страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:
- дожитие;
- смерть.
В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.
Главной целью страхования жизни является защита финансовых интересов страхователя/застрахованного лица при наступлении смерти. Сопутствующей целью страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan)[1]совмещены в одной программе.
Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.
Страхование жизни — один из самых быстрорастущих в России сегментов страхования (за 2010—2012 гг. прирост страховых премий при сравнении квартальных показателей каждого года к предыдущему составляет около 150 %[2]), который, тем не менее, все еще очень заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.
Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами[3]. По данным ФСФР общие сборы на рынке страхования жизни в России составили в первой половине 2012 года 22 млрд рублей (рост на 48 % по сравнению с 1 полугодием 2011 года). В 2011 году сборы премии составили 34,8 млрд рублей (рост на 54 % по сравнению с показателем 2010 года)[2].
Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии[1]. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств[2]. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни[3].
Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока. Выплату при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя лицо. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица[3][2].
Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.
При страховании на дожитие важное значение имеют актуарные расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития[2].
Страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в более рискованные и потенциально доходные финансовые инструменты (например, ПИФ или фонды фондов ETF), состав которых в программе можно периодически менять.
Продукт unit-linked insurance plan (ULIP) представляет собой накопительную программу страхования жизни для клиентов, которые хотят воспользоваться ростом фондового рынка без риска потери основных вложенных сумм.
При инвестировании в фонды фондов ETF на сегодняшний день максимальная доходность по данным программам может достигать до +42 % годовых в долларах США, при этом минимально начисленные проценты могут быть только +1 % годовых в долларах США. То есть доходность по программе страхования жизни не может быть ниже нуля, как это часто встречается в случае с инвестиционными инструментами.
Преимущества для клиента
- инвестиции с налоговыми льготами;
- идеальное сочетание привлекательной доходности и страхового покрытия;
- гарантированное страховое покрытие в случае смерти.
В России такое страхование применяется относительно недавно.
Особенности страхования таким способом:
1) Выгода страхования на долгий срок - от 20 лет и выше, в силу наличия бонусных программ лояльности от страховщика и в силу свойств фондового рынка: чем выше срок страхования - тем больше шансов получить высокую доходность (около 10% в год в валюте и выше), с учетом реинвестирования при взносах около $1500 в месяц к концу страхования возможно накопить сумму около $3 млн за 25 лет.
2) Наличие, как правило, некоего срока, когда платежи НЕВОЗМОЖНО ПРЕКРАТИТЬ (нет "каникул") - если не заплатил - страховка сгорает и взнос не возвращается (как правило от 1.5 до 2 лет, которые можно оплатить и сразу - одним взносом).
3) Возможность через некоторое время (не у всех страховщиков) частичного вывода суммы.
4) Плата за управление около 0.7-1% в год.
5) Различные варианты инвестиций и цены формирования портфелей (выше в ETF, ниже, например, в фондах), то есть, требуется некоторая квалификация для грамотного выбора объекта инвестиций.
6) Страховое покрытие в случае смерти стандартно - 101% от накопленного (при отсутствии одновременного страхования жизни иным способом).
7) Возможность застраховаться от получения инвалидности и не потерять первоначальный взнос, если, вследствие получения оной, страхователь не сможет его выплачивать.
8) Возможность параллельного накопления на пенсию, недвижимость, образование детей - при допущении вывода части средств.
Перечисленные особенности зависят от размера вносимых средств и конкретных программ.