Страхование жизни, страхование жизни россия, виды страхования жизни.

Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъектив­ными целями страхователей (застрахованных лиц) часто стано­вятся не только страховая защита этой важнейшей нематериаль­ной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования). Поэтому вторым (производным от первого) пред­метом страхования жизни стали доходы, гарантирующие опреде­ленный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
Это предопределяет наличие некоторых особенностей в по­рядке формирования и использования фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой на­правленностью. В связи с этим в подотрасли «Страхование жиз­ни» выделяются следующие основные виды страхования жизни:

• страхование на случай дожития до окончания срока стра­хования или определенного возраста;
• страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.
Субъектами страхования жизни являются страховщик, стра­хователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назна­чаемый на случай смерти застрахованного.
Страховщиком может быть, как и во всех других видах стра­ховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицен­зию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятель­ности страховых организаций. В частности, это касается и величины минимального уставного капитала, и порядка формирования, инвестирования (размещения) и ис­пользования страховых резервов по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть, как и при страховании от несчастных случаев, юридические лица (кроме застрахованного) и граждане (физические лица) с такими же ограничениями по возрасту, здо­ровью и указанными выше обязанностями и ответст­венностью при заключении и исполнении договора страхования (см. оглавление).
Общие и специфические права, обязанности и ответствен­ность страхователя и страховщика при заключении и исполне­нии договора страхования примени­мы для личного страхования, включая и страхование жизни.
Страхование жизни мажет быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).
Страхование жизни комбинируется не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несча­стных случаев. Эта форма страховой защиты именуется «сме­шанным страхованием жизни». Такое смешанное страхование имеет уже дополнительную цель — защиту имущественных ин­тересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудо­способности в результате несчастного случая.
Договор страхования жизни заключается на основании заяв­ления страхователя (юридического или физического лица) по установленной, страховщиком форме, которое содержит все не­обходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке стра­хования. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком от­дельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.
Указанные выше предметы (объекты) страхования жизни, их непосредственная связь с условиями, уровнем жизни людей и подверженность влиянию внешних неблагоприятных факторов определяют состав и характер страховых случаев (рисков), от которых проводится данное страхование.
Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни яв­ляются:

• дожитие застрахованного лица до окончания срока страхо­вания или установленного договором возраста;
• смерть застрахованного лица (по любым причинам, кро­ме вызванных событиями, не признающимися страховы­ми случаями);
• временная или постоянная утрата трудоспособности (на­ступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая — при включении данных рисков в правила, дого­вор свешанного страхования жизни.

Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоя­тельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая, не признаются стра­ховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).
Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.
При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объ­ем страховой ответственности (обязательств).
Обобщенная количественная оценка объема страховой от­ветственности страховщика (и соответственно объема страхо­вого обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон. В правилах страхования жизни страховщик может предусмат­ривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхова­ния включается только один страховой случай, например, «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.
В смешанном страховании «на случай дожития» и «на слу­чай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.). Общий объем страховой ответственности стра­ховщика (и соответственно предельный объем страхового обес­печения страхователя) составит в первом случае 200 000 руб., во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в пер­вом случае применяется общий, суммарный, страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страхо­вым суммам.
Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.
При учете в смешанном страховании жизни страховых рис­ков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособ­ности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответствен­ности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхова­ния от несчастных случаев могут включаться в договор смешан­ного страхования жизни со ссылкой на соответствующие прави­ла страхования.
Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) прово­дится страховая защита и чем больше общая, суммарная, вели­чина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.
Срок страхования жизни определяется сроком действия до­говора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее дли­тельные сроки страхования жизни — до 15-20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике.
Виды страхования жизни объединены в отдельную подотрасль личного страхования, поскольку имеют не только общие предметы и объекты страхования (соответственно жизнь, здоровье, трудоспо­собность, доходы и имущественные интересы, связанные с ними), но и одинаковые (родственные) страховые случаи (риски), методы расчета страховых тарифов, размеров страховых выплат.
Однако имеющиеся различия в целевой направленности страхования имущественных интересов связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, доходами разных категорий гра­ждан, обусловливают определенные особенности в организаци­онных, экономических, правовых аспектах страховой защиты и необходимость выделения видов страхования жизни.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой при­нятие страховщиком по договору страхования обязанности вы­платить страховую сумму выгодоприобретателю (наследникам) в случае смерти застрахованного лица в период действия договора.
Страхователями по разрабатываемым страховщиками правилам страхования жизни могут быть дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет (работающие — с 16 лет) до 70 лет (иногда 75). Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхова­ния в свою пользу, является одновременно и застрахованным ли­цом. Физические лица заключают, как правило, договоры индиви­дуального страхования в свою пользу или в пользу близких им лю­дей. Страхователями могут быть и юридические лица, заключаю­щие в основном договоры коллективного (группового) страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными могут быть физические лица в возрасте обычно от 1 года до 70 лет. Некоторые страховые компании предусматривают в правилах страхования и иные возрастные пределы для страхователей и застрахованных лиц. При этом предусматриваются ограничения по состоянию здоровья этих лиц. Как и по страхованию от несчастных случаев, в страхова­нии жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологиче­ских, сердечно-сосудистых заболеваний.
Страхование проводится обычно без медицинского освиде­тельствования подлежащего страхованию лица, хотя в соответ­ствии с ч. 3 ст. 945 ГК РФ страховщики вправе это делать. Этим правом страховые организации пользуются в основном при за­ключении договора страхования на большую страховую сумму.
Договор страхования заключается преимущественно на осно­вании письменного заявления установленной страховщиком формы. В нем указываются основные сведения о застрахован­ном лице, в том числе о наличии или имевшихся ранее болезней, которые, возможно, ограничивают принятие его страховщиком на страхование.
Если после заключения договора страхования жизни будет установлено, что страховщику сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение потерь страховщика, вызванных расторже­нием этого договора.
Гражданским кодексом РФ (ч. 2 ст. 940) предусматривается также возможность заключения договора страхования на осно­вании устного заявления страхователя (застрахованного лица). Однако и в этом случае обязанность сообщать страховщику полные достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступле­ния страхового случая, остается за страхователем (застрахован­ным лицом) согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ.
Страхователь с письменного согласия (и предложения) за­страхованного вправе назначить на случай его смерти выгодоприобретателя (физическое или юридическое лицо) с указанием в страховом полисе фамилии, имени, отчества или наименова­ния и адреса выгодоприобретателя.
Договор добровольного страхования жизни на случай смерти заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика. Таким договором может предусматриваться вре­менное или пожизненное страхование жизни на случай смерти.
При временном страховании страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страхо­вую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение сро­ка действия договора страхования жизни на случай смерти. При временном страховании срок действия договора устанавливается от 1 года до 20 и более лет. Длительные сроки страхования наи­более часто применяются в зарубежной страховой практике.
При пожизненном страховании на случай смерти от­ветственность страховщика сохраняется в течение всего пред­стоящего периода жизни застрахованного лица. Страховая пре­мия при этом уплачивается страхователем обычно в течение ус­тановленного договором страхования периода или единовре­менно в начале страхования.
Страховая сумма по договору страхования жизни на случай смерти устанавливается по соглашению сторон договора, как и по всем видам личного страхования.
Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме последст­вий событий, не относящихся к страховым случаям. Перечень таких последствий событий для данного вида страхования сов­падает с тем перечнем, который характерен для страхования от несчастных случаев.
При смерти застрахованного лица в период действия догово­ра страхования страховщик выплачивает страховую сумму ука­занному в страховом полисе выгодоприобретателю. Если выгодоприобретатель не назначен, то страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.
Для получения страховой суммы выгодоприобретатель (на­следник) должен представить страховщику следующие основные документы:

• письменное заявление о страховом случае и выплате стра­ховой суммы;
• страховой полис (подлинник);
• свидетельство (справка) ЗАГСа о смерти застрахованного лица;
• свидетельство о праве наследования (для наследников);
• документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица (заклю­чение компетентного органа либо специальной комиссии, расследовавших событие; медицинское заключение; акт о несчастном случае на производстве или на транспорте).

Если застрахованное лицо дожило до окончания срока дей­ствия договора временного страхования жизни на случай смер­ти, то страховая сумма не выплачивается никому.
В случае смерти страхователя, не являющегося застрахован­ным лицом, в период действия договора страхования жизни и прекращения уплаты страховых взносов застрахованному вы­плачивается сумма уплаченных страхователем взносов за выче­том доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению страхования.
При длительных сроках страхования и уплаты страхователем страховых взносов в случае его смерти и прекращения дальнейшей уплаты взносов застрахованному лицу выплачивается сумма взно­сов и дохода от их инвестирования за вычетом расходов страхов­щика на страхование. В правилах страхования при этом указывает­ся минимальный срок (обычно 1 или 2-3 года), по прошествии которого в случае смерти страхователя производится выплата за­страхованному лицу указанной суммы, которая именуется «выкуп­ной суммой». Так же предусматривается правилами страхования рассчитываться со страхователем (в пределах выкупной суммы, если он досрочно расторгает договор страхования). Когда страхова­тель досрочно расторгает договор страхования с несоблюдением указанного минимального срока, страховщик обычно выплачивает страхователю уплаченные страховые взносы за вычетом расходов страховой организации на страхование и предусмотренного прави­лами страхования размера санкций.
Страхование на дожитие до окончания срока действия договора или определенного возраста возникло позднее страхования на случай смерти. По договору страхования на дожитие обязан­ность страховщика произвести страховую выплату в размере страховой суммы наступает при страховом случае — окончании срока страхования или достижении застрахованным лицом воз­раста, установленного договором.
Порядок, экономические, правовые условия заключения и исполнения договора страхования на дожитие, применяемые в нем ограничения в соответствии с правилами страхования прак­тически одинаковы со страхованием жизни на случай смерти. В этом виде страхования применяются также индивидуальное и коллективное (групповое) страхование.
Например, физическое лицо в возрасте 30 лет заключило дого­вор страхования в свою пользу (без указания выгодоприобретателя) на дожитие до окончания срока страхования через 5 лет. Страховая сумма — 25 000 руб. Обязательным условием страховой выплаты по договору страхования на дожитие является уплата страховой премии полностью в установленный договором срок. Если застра­хованное лицо не доживет до окончания срока страхования, то его выгодоприобретатель (в данном случае им становится наследник) получит выкупную сумму (уплаченные страховые взносы с долей доходов от инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование, если правилами, договором страхования не преду­смотрено иное). Для получения страховой выплаты получатель должен представить страховщику документы из указанного выше перечня по страхованию жизни на случай смерти.
В случае заключения страхователем договора страхования на дожитие в пользу другого лица (застрахованного) выплата страхо­вой суммы осуществляется в таком же порядке, как и в предыдущем примере. Если же страхователь умрет до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых взносов пре­кращается, то застрахованному лицу страховщик выплачивает в соответствии с положением правил страхования только уплачен­ные страховые взносы с удержанием сумм на покрытие расходов на страхование страховой организации или взносы с долей дохо­дов от инвестиций (в том числе в случае, когда страховая премия уплачена полностью до окончания срока страхования).
Смешанное страхование жизни представляет собой принятие страховщиком на себя обязанности по договору страхования производить страховые выплаты застрахованному лицу или его выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, от­носящихся к разным видам одной или нескольких под отраслей, отраслей страхования.
По договору смешанного страхования жизни может преду­сматриваться страховая защита имущественных интересов за­страхованного лица от страховых случаев, указанных в выше, в различных сочетаниях. В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев:

• страхование на дожитие и на случай смерти застрахован­ного лица;
• страхование на дожитие, на случай смерти и от несчаст­ных случаев;
• страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование на дожитие и от несчастных случаев.

Пере­чень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев.
Смешанное страхование жизни также может быть индивиду­альным и коллективным (групповым). Порядок и условия заклю­чения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.
При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответ­ственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) стра­хователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии макет уве­личиваться не столько из-за количества страховых рисков (случа­ев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.
Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти установлена договором страхования единая страховая сумма 10 000 руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет, сроке страхования 5 лет. При единовременной тарифной ставке смешанного стра­хования жизни (страховой тариф рассчитывается на основе со­вокупной нетто-ставки по двум страховым случаям) 35 руб. со 100 руб. страховой суммы страхователь (он же застрахованный) должен уплатить страховщику страховую премию в размере
3500 руб. 35(35х (10000/100)) По истечении 5 лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 000 руб. по страховому случаю «дожитие до окончания срока действия договора сме­шанного страхования». Поскольку страхового случая «смерть застрахованного лица» не произошло за срок страхования, стра­ховая сумма по нему не выплачивается.
Если страхователь заключил бы договор страхования жизни только на случай смерти на указанную страховую сумму (10 000 руб.) и дожил до окончания срока страхования, то он не получил бы ничего, так как страхового случая не было. Страхо­вая премия, подлежащая уплате страхователем, по этому дого­вору была бы, конечно, значительно меньше, чем по договору смешанного страхования.
При страховании только на дожитие страхователь (застрахо­ванный) через 5 лет получил бы 10 000 руб. Но в этом случае остался бы не застрахованным риск смерти застрахованного ли­ца. Поскольку тарифная ставка по страхованию на случай смер­ти в десятки раз меньше ставки страхования на дожитие, вариант смешанного страхования выгоднее для страхователя (за­страхованного лица).
Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхова­теля (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожитие 10 000 руб. и на случай смерти — 20 000 руб. Размер уплачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с предыдущим примером смешанного страхова­ния на сумму, равную произведению тарифной ставки по стра­хованию на случай смерти на 10 000 руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине единой страховой суммы (20 000: 10 000).
В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования он получит страховую сумму 10 000 руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешан­ного страхования, то его выгодоприобретатель (наследник) получит 20 000 руб. и уплаченные страховые взносы по страхованию на до­житие с долей доходов от инвестирования средств страховых ре­зервов за вычетом расходов страховщика на страхование. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результа­те нестрахового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов страховщика, т.е. выкупную сумму.
При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти за­страхованного лица и риска несчастного случая возрастает объ­ем ответственности страховщика и степень защиты имущест­венных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыду­щем примере, увеличивается размер страховой премии, подле­жащей уплате страхователем. Поэтому страхователю важно вы­брать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по видам ответственности и по до­говору в целом.
Страхователь определяет, включать ли в объем страховой от­ветственности страховщика (соответственно объем страхового обеспечения защиты имущественных интересов застрахованного лица) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая) или ограничиться одним либо двумя из трех.
Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам (умноженных на принятую их долю в общем тарифе), связанным с несчастным случаем, а страховая сумма устанавливается страхо­вателем и страховщиком общая для выплат по страховым случа­ям, чтобы не допустить резкого удорожания договора смешан­ного страхования жизни для страхователя. Например, при тех же основных условиях заключения договора смешанного страхова­ния жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти уста­новлена единая — по 10 000 руб., а по рискам, связанным с не­счастным случаем, — общая страховая сумма 15 000 руб.
В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 000 руб. Если после несчастного случая, получения застрахованным страхового обеспечения на­ступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни (или одного года либо иного периода времени после окончания сро­ка действия договора, предусмотренного правилами страхова­ния), то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу ме­жду страховой суммой, равной 15 000 руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособности вследствие несчастного слу­чая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая на­ступила в течение срока действия договора страхования.
Коллективное смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, организаций, учреждений за счет средств этих юридических лиц претерпевает определенные изменения в связи с принятием За­кона РФ «Об обязательном соци­альном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Это совершенный, отвечающий требованиям и условиям со­циально-экономического развития страны закон. По данному закону страховщиком является Фонд социального страхования. В качестве страхователей выступают работодатели — юридиче­ские и физические лица, которые подлежат обязательной реги­страции как плательщики страховых взносов. Страховые взносы уплачиваются страхователями по установленному законодатель­ством страховому тарифу от начисленной суммы оплаты труда по всем основаниям застрахованным лицам.
Законом предусматривается страховое обеспечение по всем последствиям несчастного случая на производстве или профес­сионального заболевания застрахованному лицу. Страховое обеспечение должно по этому закону выплачиваться в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или еди­новременная и ежемесячная выплаты при наступлении инва­лидности, а также оплата расходов на лечение «реабилитацию, протезирование, обеспечение транспортными средствами за­страхованного работника и др. Законом установлены также вы­платы близким родственникам застрахованного лица, находя­щимся на его иждивении или получавшим дополнительные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного случая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты).
С принятием этого закона и введением его в действие стра­хование от несчастных случаев будет включаться преимущест­венно в индивидуальные договоры добровольного смешанного страхования жизни.
Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхова­ние»), которое достаточно широко применяется в зарубежной практике страхования, является по существу разновидностью страхования на дожитие до окончания срока страхования или определенного договором возраста. В нашей стране оно приме­няется с конца 70-х годов.
В связи с определенной целевой направленностью этого ви­да страхования и категорией подлежащих страхованию физиче­ских лиц ему присущи некоторые особенности.
• Страховым случаем в этом виде страхования является обычно дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования, который не переходит, как правило, за момент наступления совершеннолетия застрахованного (18 лет) и вступления его в зарегистрированный брак.
В связи с этим срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом (в полных годах) несовершенно­летнего гражданина на момент заключения договора страхования в его пользу. Страхование может проводиться и со дня рож­дения ребенка.
• Страхователями являются обычно родители или бабушки и дедушки, другие родственники детей. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров стра­хования. Возраст страхователей, например, правилами страхования АО «Росгосстрах» установлен от 18 до 80 лет.
• Размер страховой премии, подлежащей уплате страховате­лем, зависит от страховой суммы, срока страхования, по­рядка уплаты страховых взносов (премии), возраста за­страхованного и нормы доходности инвестирования стра­ховых резервов, учитываемых и при расчетах страховых тарифов по страхованию жизни. Страховая сумма устанав­ливается исходя из желания и возможностей страхователя, по соглашению сторон договора страхования. В договоре страхования детей к бракосочетанию, как им в до­говоре смешанного страхования жизни, может быть дополнитель­но предусмотрена страховая зашита от несчастного случая. Размер страховой премии в этом случае, естественно, увеличивается.
• При окончании договора страхования в связи с достиже­нием застрахованным лицом 18-летнего возраста ответст­венность страховщика обычно прекращается. Однако если замужество или женитьба к окончанию срока действия договора страхования к бракосочетанию не состоялись, то в соответствии с правилами (договором) страхования вре­мя страховой выплаты переносится до свершения этого события или достижения застрахованным лицом возраста 21 года. При этом договор страхования действует и в от­ношении рисков, связанных с несчастным случаем. Нако­пленные суммы дохода от инвестирования средств стра­ховщиком за выжидательный период (от срока окончания договора страхования до момента страховой выплаты) прибавляется к страховой сумме.
• В случае смерти страхователя в период действия договора страхования детей к бракосочетанию и прекращения даль­нейшей уплаты страховых взносов страхование по прави­лам Росгосстраха продолжается и застрахованный полу­чает страховую сумму при наступлении страхового слу­чая. В этом состоит одно из существенных отличий стра­хования детей к бракосочетанию от всех других видов страхования жизни.