Крупнейшие страховые компании России в сфере добровольного страхования жизни (поступления за 3 месяца 2012 года)

ИТОГО: 9 373 296 96.74%

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.

Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.

Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и р исковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.

Термин "накопительное страхование" отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

• защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
• накопление средств (страхование капиталов);
• гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
• возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Страхование жизни базируется на следующих принципах.

Страховой интерес

Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни своих работников, супруг — к жизни другого супруга, родители — к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.

Исторический аспект

Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. Наиболее распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об этом последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, которые были по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по этой причине.

С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», который был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как Закон о пари.

Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса ».