Изучив несколько формул, узнав, что такое вклады и депозиты, мы замечаем для себя, что те задачи, которые когда-то казались нам сложными, непонятными и как будто бы написанными на другом языке, вовсе не являются таковыми. Теперь, изучив эти темы и окончательно расставив все точки над i, мы с лёгкостью можем определить какой депозит или кредит нам больше подходит и в какой банк лучше обратиться.
Мы можем вычислить банковский процент, срок вклада или кредита, если того требует поставленный в задаче вопрос. Теперь заключая договор с банком, мы можем заранее всё рассчитать и уже будем знать, что нас ожидает в дальнейшем: прибыль или убытки, и насколько они будут велики.
Но! Может случиться, так что всё пойдёт не по плану, все наши расчёты окажутся в корне неверными. Причиной того может стать финансовый кризис. Что же это такое?
Финансовый кризис – глубинное расстройство финансовой системы государства/ряда государств, сопровождающееся инфляцией, неустойчивостью курсов ценных бумаг, проявляющееся в резком несоответствии расходов бюджета и доходов, нестабильности и падения валютного курса национальной денежной единицы, взаимных неплатежах экономических субъектов, несоответствии денежной массы в обращении требованиям закона денежного обращения.
Последствием финансового кризиса может стать кризис экономический.
Экономический кризис – резкое ухудшение экономического состояния страны, проявляющееся в значительном спаде производства, нарушении производственных сложившихся связей по причине банкротства предприятий, а так же в росте безработицы.
Буквально недавно в мире был финансовый кризис: 2007- 2010 гг. Различные эксперты по-разному определяют его временные рамки, но чаще всего используется именно этот вариант. Нашей страны это тоже коснулось.
Мы предлагаем Вам вместе с нами проанализировать ряд показателей, а так поразмышлять, кто в кризис «потерял», а кто «приобрёл» и «как можно было заработать на кризисе?»
Чтобы реально оценить положение вещей, рассчитать убытки или прибыль, обратимся к некоторым показателям: понаблюдаем за динамикой курсов валют в период с 2007 по 2009 годы, за изменением стоимости золота, а так же на рынках недвижимости.
1. Курсы Евро и Доллара США в 2007, 2008 и 2009 годах.
Посмотрим, как ведут себя эти две валюты в годы кризиса. В 2007 году мы не наблюдаем резких колебаний, минимальные показатели от максимальных отличаются на 2 -3 рубля.
На графике 2008 года мы уже можем проследить некую нестабильность: и Доллар, и Евро то и дело колеблются, а всю вторую половину года с курсами вообще происходит нечто невообразимое, максимальные значения отличаются от минимальных на 6-7 рублей.
В 2009 году тенденция роста курсов сохраняется вплоть до середины февраля. Именно в это время фиксируются максимальные значения, как Доллара, так и Евро за весь период кризиса. В 2008 году разница между минимальными и максимальными значениями 4-8 рублей, а за весь период кризиса она составила 13 рублей 24 копейки (Доллар США) и 12 рублей 22 копейки (Евро).
2. Кручу- верчу, заработать хочу!
В какую валюту наиболее выгодно вкладывать деньги? Нам будет выгоден именно тот вариант, при котором разница между минимальным и максимальным значениями будет больше, ведь именно в этой разнице кроется наша будущая прибыль. Получаем, что доллар – наиболее выгодное для нас решение:
∆$ = 36,43 – 23,19 = 13,24
∆? = 46,6 – 34,38 = 12,22
∆$ > ∆?
Представим, что сейчас 2008 год и у нас есть некая сумма денег, допустим 1000000 рублей. Допустим, мы достаточно хорошо разбираемся в экономике и заранее знаем, что курсы валют будут расти, и примерно знаем, какими темпами. Тогда мы можем рассчитать, какая сумма денег окажется в наших руках после игры не курсе Доллара:
S1 = 1000000 рублей = 43122 $ (на 23 июля 2008 года)
S1’= 43122 $ = 1570000 рублей (на 19 февраля 2009 года)
Р = S’ – S
Р = 1570000 – 1000000 = 57000 рублей
S – сумма денег на начало периода
S’ – сумма денег на конец периода
Р – полученная прибыль
А теперь предположим, что у нас нет одного миллиона рублей, но от этого желание заработать не пропало. Где взять, эти деньги? – Кредит!
Итак, мы берем в банке кредит сроком на 1 год с возможностью его досрочного погашения. Процентная ставка по кредитам в июле 2008 года в среднем по России была равна 14,5%. И вот он – миллион – у нас в руках, и мы делаем с ним всё то, что и запланировали!
S2 = 1000000 рублей = 43122 $
i = 14, 5%
S2’ = 43122 $= 1571000 рублей
Теперь вернём банку долг:
Pn = S (1 + i) -сумма, которую мы должны будем выплатить банку
Pn = 1000000 (1 + 0,145) = 1145000 рублей
Итак, 1145000 рублей мы возвращаем банку
Р =1571000 – 1145000 = 426000 рублей
Делаем выводы: из ничего тоже можно делать деньги!
А теперь смоделируем следующую ситуацию:
Этот миллион у нас есть, и мы планируем положить его в банк под проценты.
На тот момент процентная ставка по вкладам физических лиц сроком на 1 год в среднем по России была на уровне 9%.
S3 = 1000000 рублей = 43122 $
i = 9 %
S3’ = 43122 $ = 1571000 рублей
Pn = S’ (1 + i) -сумма, которую нам выплатит банк
Поскольку нам нужно забрать деньги 19 февраля 2009 года (день, в который Доллар достиг максимума), банк не даст нам все 9%, 2-4% он удержит (это зависит от выбранного вами банка, от условий вклада, прописанных в договоре).
Поэтому ваша реальная ставка будет составлять приблизительно 6 %:
i = 6 %
Pn = 1571000×1,06 = 1665260 рублей
Р = 665000 рублей
665.000 рублей – ваша реальная прибыль. Как говорится, деньги делают деньги!
3. Как в кризис менялись цены на недвижимость?
На данном графике представлена динамика цен на рынке недвижимости с 1994года и вплоть до сегодняшнего дня. И если мы внимательно посмотрим, здесь отчётливо видно, как менялись цены на недвижимость в годы кризиса: с 2007 по 2008 г. – стремительный рост, летом 2008 года цены достигли своего максимума, а затем стремительный спад (до зимы 2009 года).
Обратим внимание: лето 2008 и зима 2009 – как раз те этапы времени, когда фиксировались min и max курсов Евро и Доллара США.
Как же можно было заработать?
Способ интересный:
Если у Вас на начало кризиса имелась недвижимость, которую Вы давно уже мечтаете продать, да подороже, Вы внимательно следите за изменением цен, и когда цена достигает своего максимального значения – продаёте. Ещё раз напомню- лето 2008… Намёк понятен? Деньги в рублях полученные от продажи недвижимости Вы можете вложить в… Доллары США! Следующие семь месяцев Вы отдыхаете пока «на Вас работают Доллары», а затем, в феврале 2009 обмениваете их снова в рубли (при этом сумма стала в 1,57 раза больше).
Снова обратимся к рынку недвижимости: цена на недвижимость снова упала и зафиксировалась примерно на докризисном уровне. Опять вкладываем деньги в недвижимость и спокойно выжидаем момент. С 2009 по 2011годы цены на рынке недвижимости менялись незначительно, но начиная с 2011 они снова начали рости, а впереди, говорят, новый кризис… Кто знает, может Вам снова повезёт…
4. Можно ли было заработать на драгоценных металлах?
Для того, чтобы дать ответ на этот вопрос, давайте определим для себя, каким образом это можно сделать. Верный способ - инвестиции в драгоценные металлы. Существует несколько видов таких инвестиций: золотые слитки, монеты, «металлические счета», акции золотодобывающих компаний, биржевая торговля, а также электронные деньги, обеспеченные золотом. Наиболее популярными и доступными для всех являются вложение в слитки и ОМС (обезличенный металлический счёт).
Вложения в золотые слитки – покупка золотого слитка в банке по Вашим средствам и желаниям. При этом литое золото требуется где-то хранить, а это по карману только обеспеченному человеку, поскольку банки охотно предоставят сейфовую ячейку, где установлены детекторы жучков - индикаторы поля, но, как правило, не безвозмездно, каждый день вам обойдётся в 1-3 доллара. Существенный недостаток - реализация слитков облагается, как правило, немалым НДС.
Обезличенный металлический счёт — счёт, открываемый в банке для учета движения металла в обезличенной форме, на котором отражается металл в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.) и осуществления операций по их привлечению и размещению. Счёт обычно ведётся в одном драгоценном металле — чаще всего, золоте, серебре, платине или палладии. Существует две разновидности металлических счетов.
· Металлические счета без начисления процентных доходов. Доход владельцев ОМС формируются только за счёт роста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках, если таковые будут.
· Металлические счета с начислением процентных доходов. Процентные доходы начисляются только в том случае, если металлический счёт оформляется как депозитный вклад в драгоценных металлах с конкретным сроком хранения. Общий доход владельцев депозитных вкладов формируются за счет процентов, начисляемых в драгоценных металлах (граммах) и прироста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках за этот период.
Итак, вернёмся к нашему вопросу: можно ли было заработать на драгоценных металлах, в частности, на золоте? Ответ: можно, так как золото растёт в цене с 2002 года и по сей день продолжает расти. Были также и небольшие колебания в сторону снижения, но они совсем незначительны по сравнению с показателями роста.
Зафиксируем наиболее значимые изменения в стоимости золота:
2002 год – 250 $ за унцию
начало 2006 года – 700 $ за унцию
конец 2006 года – 550 $ за унцию
2008 год – 1000 $ за унцию
2009 год – 700 $ за унцию
Представим, у нас есть 250$, мы в 2002 году покупаем 1 унцию золота, в начале 2006 года мы продаём её за 700 $, в конце 2006 – снова покупаем, но по цене 550 $. 150$ - наша прибыль! В 2008 году продаём 1 унцию за 1000 $, а в 2009 покупаем за 700 $, и снова прибыль, на этот раз 300 $. Итого 150 + 300 = 450 $.
450 $ - прибыль, полученная в 2009 году, с 1 унции золота, купленной в 2002 году. Если, к примеру, вначале у нас бы было не 250, а 1500 $, то мы бы купили 6 унций, и соответственно наша прибыли к 2009 году была бы в 6 раз больше: 450×6 = 2700 $.
Вложили 1500, а получили 2700 чистой прибыли, неплохо!
Следует отметить, что начиная с 2009 года, золото растёт в цене, и быть может в кризис, который ещё только предстоит, оно подешевеет, и люди, имеющие обезличенные металлические счета, заработают немаленькие деньги на разнице цен.