Российская академия
Народного Хозяйства и Государственной службы при
Президенте Российской Федерации
Западный Филиал
Что такое кредит и где его взять.
Выполнила:
Студентка группы 14 БД
Уколова Ульяна Михайловна
Руководитель:
Зуева Галина Петровна
Преподаватель экономики
Калининград 2022.
содержание:
Введение……………………………………………………………………. 3
Глава I
1.1. Что такое кредит? ………………………………………………………4
1.2. Арифметика……………………………………………………………. 5
1.3. Ипотека…………………………………………………………..…….…6
1.4. Кредит на образование...............................................................................7
1.5. Формы кредитования…………………………………………………………………..8
1.6. Виды банковских кредитов……………………………………………………………..9
Глава II
2.1. Анализ кредитов………………………………….. 10
Заключение……………………………………………………………….. 11
Список литературы......................................................................................12
Введение
Актуальность:
Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать? Для этого и существуют кредиты. Но дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной. Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке. На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам. Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.
Цель работы:
изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие
Задачи:
- проанализировать литературу по теме «Кредиты»;
- познакомится с формулой начисления процентов;
- показать прием полученных знаний при кредитовании.
Методы:
- научный
- метод сплошной выборки
- работа со статистическим материалом
- работа со СМИ
Предмет исследования: потребительские кредиты известных банков.
Объект исследования: кредитование.
Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому числа взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.
Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.
Глава I
Что такое кредит?
Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.
Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.
Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.
Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.
Сущность кредита проявляется в его функциях:
· распределительной;
· эмиссионной;
· контрольной.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.
Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.
Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
Я решила провести свой собственный опрос. Составил анкету, по вопросам которой я и спрашивал респондентов. Чтобы результаты моего исследования были более достоверные, я решил опросить как можно больше людей. Задавал вопросы обычным прохожим на улице. Среди которых были люди с разным уровнем доходов.
Анкета содержала следующие вопросы:
- Пользовались ли вы кредитом?
- На какие нужды вы брали кредит?
- Владеете ли вы четкими представлениями о расчетах кредитов?
Результаты опроса представлены в приложении.
Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:
1. Физлица берут кредиты, чтобы оплатить покупку для себя и своей семьи. Обычно это необходимо, если личных сбережений не хватает.
2. Компании вкладывают заемные деньги в оборотный капитал или развитие бизнеса. Например, покупают оборудование, оплачивают ремонт помещения, оплачивают услуги поставщиков или обеспечивают участие в тендере.
3. Государство берет кредит, если доходов не хватает для покрытия дефицита госбюджета.
Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центр банки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.
1.2. Арифметика
Сложные проценты
Рубли, лежащие в «заначке», дешевеют день ото дня – это называют инфляцией. Каждый понимает: если дать соседу в займы 500 рублей на три месяца, за это время деньги могут обесцениться. И, как ни неудобно это с позиции наших прошлых идеалов, придется сказать: «Петрович, ты… это… верни 600, что ли… Инфляция, понимаешь…»
Так сколько же должен вернуть Петрович, чтобы вы не остались внакладе? Если рассчитывать, что три месяца цены вырастут на 20%, можно прикинуть: то, что стоит сейчас 500 рублей, три месяца спустя обойдется в 500 * 1,2 = 600. в экономике такая операция называется нахождением будущей стоимости денег.
А если в день уплаты Петрович просит повременить еще три месяца? Сколько теперь нужно с него просить?
Разумный человек скажет: «Представим, что Петрович принес 600 рублей и тут же взял их в долг опять. Следовательно, вернуть он должен 600 * 1,2 = 720 рублей». Эта операция называется начислением сложного процента. Общая формула для нее: FV = PV * (1 + r) N, где FV – будущая стоимость денег, PV – текущая стоимость денег, r – процентная ставка, N – количество периодов начисления.
В нашем примере 500 * 1,2 2 = 600 * 1,2 = 720.
Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в экономике с отсутствием инфляции кредиторы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.
Простые проценты
Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива. Общая формула: FV = PV × (1 + n × r).
В нашем примере 500 × (1 + 0,2 × 2) = 500 × 1,4 = 700.
Дисконтирование Иногда встает обратная задача: понять сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: PV = FV / (1 + r) N.
Полученное число PV называется «текущей» или «приведенной» стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка r – «коэффициентом дисконтирования». (Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а)
Ипотека
Сегодня одним из «двигателей торговли» является уже не столько реклама, сколько конкуренция. Чем больше компаний предлагает один и тот же продукт, тем доступнее для потребителя он в конечном итоге становится. В погоне за прибылью предприниматели идут на разные уступки клиентам, включая снижение стоимости своих товаров или услуг. И банковский бизнес в этом плане не исключение. Ипотека в России набирает обороты. Банки конкурируют между собой, запуская новые программы, изменяют условия выдачи кредитов, хоть и медленно, но снижают процентные ставки по займам.
Получить ипотечный кредит – задача не из легких. Даже если мы потенциально соответствуем всем требованиям банка, придется это доказывать, собирая многочисленные документы. В борьбе за клиента некоторые кредитные организации упрощают бюрократическую процедуру.
В 2001 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,8 % жилья, к середине 2009 года эта цифра увеличилась в 9 раз. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.
Ставка по кредитам не может быть меньше ставки рефинансирования – то есть ниже 14% годовых.
Кроме относительно высокой процентной ставки, развитие ипотеки в регионах сдерживает и тот факт, что большинство банков при выдаче кредитов учитывает только «белый» доход потенциальных заемщиков.
В некоторых российских городах быстрому развитию системы жилищного кредитования препятствует интенсивный рост цен на недвижимость. То есть к тому времени, когда человек накапливает необходимые 30% от стоимости квартиры, ее цена становится уже существенно больше, и в результате накопленных средств для покупки жилья все равно не хватает.
Еще один фактор, существенно тормозящий развитие ипотеки в регионах, – низкое предложение на рынке жилья. В некоторой степени это обусловлено незначительными темпами и объемами строительства в России, а также тем, что банки неохотно выдают кредиты на приобретение квартиры в новостройках, опасаясь «заморозки» строительных работ.
Ипотечные программы банков представлены в Таблице 1 Приложений
Кредит на образование
Сегодня каждый ВУЗ практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит?
В нашей стране словосочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательных кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7). Однако до сих пор прямого участия государства в финансировании желающих повысить свой образовательный уровень не наблюдается.
Пока долгосрочные отношения с клиентами стабильно развивает лишь сберегательный банк России. С 2000 года он предлагает физическим лицам целевую программу кредитования образования. За время действия этого проекта ставка кредита была снижена с 21 до 19 процентов годовых в рублях.
Целевые образовательные кредиты, естественно, интересны самим образовательным заведениям. За их счет повышается эффективность процесса обучения, личная заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит; кроме того, платные образовательные услуги снижают зависимость учебных заведений от бюджетного распределения средств.
В кредитной программе «ВТБ 24» продуманы поощрения для прилежных студентов. Например, в случае, если заемщик окончил семестр без троек, ставка по кредиту снижается на 1%, а если на «отлично» – на 2%.
Формы кредитования
Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.
Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.
Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.
Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юридическое лицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.
Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.
Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.
Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.
Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.
Виды банковских кредитов
Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.
Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.
Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.
Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.
Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.
Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.
Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.
Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.
Все эти кредиты клиент получает в банке: в отделении, личном кабинете или мобильном приложении. Кредитные карты могут оформлять представители банка в торговых точках.
POS-кредитование. POS-кредиты, или point of sale кредиты, оформляют прямо в магазине или на сайте, это самый быстрый вид потребительского кредита. Его выдают на сумму не более 50 000 ₽ в зависимости от договоренности магазина с банком.
Принцип работы POS-кредитования такой: клиент отправляет заявку на кредит, после одобрения банк перечисляет деньги магазину, а клиент возвращает сумму банку в срок от 3 до 36 месяцев. Решение по заявке занимает до двух минут, весь процесс получения POS-кредита — до 10 минут.
Глава II
Анализ кредитов
И так. Подавляющее большинство потенциальных заемщиков уверено, что низкие процентные ставки по кредитам — это и есть залог ВЫГОДНОГО займа. По большому счету это действительно так. Однако многие забывают о том, что не всем категориям кредитуемого населения эти ставки доступны… Банки намного охотнее ссудят Вас деньгами, если Вы работающий более полугода гражданин России в возрасте от 21 до 60 лет, имеющий прописку в регионе присутствия банка, да еще и располагающий комплектом документов, подтверждающим все это великолепие Да, еще не забудьте про хорошую кредитную историю.
В противном случае вместо вопроса где лучше взять кредит, Вас будет волновать совершенно другое: где бы вообще его взять, если Вам 18 или Вы пенсионного возраста, нет регистрации, нет справки о доходах, нет работы, плохая кредитная история
Второе. При рассмотрении кредитных условий в различных банках, кроме процентных ставок (которые как раз выпячивают на первое место), немаловажную роль играют такие вещи, как эффективная процентная ставка (т.е. полная стоимость), срок кредита (учитывая возможную инфляцию), какие платежи Вы выберете: аннуитетные или дифференциальные, наличие поручителей и залога.
Совокупность этих факторов, помноженная на хорошую репутацию банка и Вашу уверенность в завтрашнем дне как раз и должна помочь Вам дать ответ на вопрос какой кредит самый выгодный.
. Мы составили для Вас сравнительные таблицы, в которых представлены лучшие предложения банков по кредитам наличными, автокредитованию и ипотеке. Информация актуальна на август-сентябрь 2012 года.
1. Потребительские кредиты где выгоднее …
| Банк | % ставка | Эффективная % ставка | Сумма | Особые условия |
| Джии Мани Банк | от 16,9 % | от 16,9 % | до 1 млн. рублей | Решение в течение часа! Без комиссий. |
| Бинбанк | переплата 12 % | от 17 % | до 500 тыс. рублей | Предварительное решение в течение 30 мин! Без комиссий. |
| МДМ Банк | 12-14% | 12,6-14,6% | 5000-2,5 млн. р. | Возраст от 23 лет. Справка 2 НДФЛ. На сумму более 500 т.р. необходим залог авто или поручитель. |
| Сбербанк | 14,4—19% | 15-19,6% | 45000-1,5 млн. р. | Возраст от 21 года. Справка 2 НДФЛ. Необходимо поручительство физ. лица. |
| ЮниКредит Банк | 14,9-22.9% | 15,4-23,4% | 40-400 т. р. | Возраст от 25 года. Справка 2 НДФЛ или загранпаспорт. Процентная ставка устанавливается банком. Предпочтение отдается «зарплатным» клиентам (ставка ниже, сумма больше — до 1 млн.р.) |
Сюда можно еще отнести банки АкБарс и Россельхозбанк, но они выдают займы хоть и по низким процентным ставкам, но на совсем уж особых условиях: первый только «для своих», второй на развитие подсобного хозяйства.
2. Теперь где можно выгодно взять авто в кредит.
| Банк | % ставка | Первоначальный взнос | Сумма | Особые условия |
| AutoGALAXY | от 2,9% | от 0 % | до 7 рублей млн. р. | Осаго в подарок. Гос. программы банков — партнеров. |
| AutoStore | от 2,7% | от 0 % | от 60 000 до 3 000 000 рублей | Более 40 кредитных программ. По двум документам: паспорт и любой другой, удост. личность. |
| МДМ Банк | 11-12,75% | от 0 % | от 100 т.р. до 4 рублей млн. р. | Срок до 5 лет. Справка 2 НДФЛ. Кредит оформляется на покупку нового или подержанного автомобиля (подерж. — только иностранных марок) |
| Сбербанк | 10,9-16,5% | от 15 % | 45000-5 млн. р. | Возраст от 21 года. Справка 2 НДФЛ. Обязательное страхование. |
| ЮниКредит Банк | 11,5-14% | от 15 % | 85 т.р.-4 млн. р. | Автомобили ТОЛЬКО иностранного или совместного производства. Срок до 5 лет. Комиссия за организацию кредита 6 т.р. Обязательное срахование. |
так не сложно заметить банки те же, что и в таблице выше… Что ж, значит на данный момент времени альтернативы нет. Хотя касаемо не высоких процентных ставок по автокредитам можно выделить еще Газпромбанк (12-15 % в рублях) и Банк Возрождение (13,5-14,5 %в рублях). На что следует обратить внимание? Размер процентной ставки при выдаче автокредита зависит от типа авто (новый или подержанный, отечественный или иностранный), срока кредита и размера первоначального взноса.
Перейдем к ипотеке.
| Банк | % ставка | Первоначальный взнос | Сумма | Особые условия |
| ДельтаКредит | от 10,50% | от 0 % (если под залог имеющегося жилья) | до 4 млн. р. | Первоначальный взнос от 0%. Срок кредитования до 25 лет.Комиссия за выдачу кредита 0%. |
| АИЖК | 8,9-12,7% | от 10 % | до 4 млн. р. | Срок от 3 лет до 30 лет. Условия ипотеки для каждого индивидуальны и зависят от от размера первоначального взноса и региона нахождения приобретаемого жилья. Обязательное срахование. |
| Промсвязьбанк | 9-15,05% | от 10 % | до 30 млн.р. | Срок от 0,5 до 25 лет. Поручительство физических лиц. |
| Сбербанк | 9,5—14% | от 10 % | от 300 т.р. до 85% стоимости помещения | Возраст заемщика от 21 до 75 лет. Срок до 30 лет. Обязательное страхование. Возможно привлечение созаемщиков. |
При выборе ипотечного займа большую роль играют сумма первоначального взноса, которой Вы располагаете. Она является основополагающим фактором, с учетом которого и определяется процентная ставка по Вашей ипотеке.
Заключение
Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Но не всегда они отражают реальное положение вещей.
Результаты опроса показывают, что больше половины респондентов брали кредит, что говорит о популярности кредита у населения. Люди не хотят копить деньги, а предпочитают жить в долг. При этом многие из них не имеют четкого представления о расчете кредита.
Большинство опрошенных брали кредиты на покупку бытовой техники, ремонт квартиры, а вот кредит на приобретение жилья и автомобиля могут позволить себе не все.
Проделав несложные расчеты, любой человек может рассчитать платеж по кредиту, но как показывает опрос, немногие это делают. Проведя свое исследование, я сравнила потребительские кредиты двух банков на сумму в 30000 тысяч рублей и сделал вывод, что в банке Хоум Кредит брать выгодней., а кредит на образование в Сбербанке.
Подводя итоги… Низкие проценты по кредитам вещь хорошая, но эта величина не должна становиться для Вас панацеей. Самый выгодный кредит — это, тот, который Вы благополучно погасили без траты нервов и лишних денежных средств.
Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако я абсолютно уверен, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1 Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., -Основы потребительских знаний – Москва «Вита-Пресс», 2001г.
2 Захарова А.Е. Несколько задач «про цены ». //журнал «Математика в школе».-2002-№8.
3 Поляк Г. Б., «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Москва
2003 г.
1. Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе. – М.: Вита-Пресс, 1999.
2. Седова Е.А. Проценты в X классе общеобразовательного направления. // журнал «Математика в школе».-1994-№4.
3. Спивак А.В.Математический праздник. Ч.1 - М.: Бюро Квантум, 2000 (Приложение к журналу «Квант», №2/2000).
4. Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.