ТЕМА 15: ДЕНЬГИ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ПОСТРОЕНИЯ. ДЕЕНЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА




 

Цель: определить понятия «деньги», «банковская система», рассмотреть принципы построения банковской система РФ. Ознакомиться с особенностями государственной денежно-кредитной политики.

Ключевые понятия и термины: Банковская система, Центральный банк, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные институты, банковские операции, собственные банковские операции (бан­ков), ипотечные банки, сберегательные банки, универсальные банки, денежно-кредитная политика, учетная (дисконтная) по­литика, кредит, кредитная система, коммерческий кредит, бан­ковский кредит, вексель (простой), потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит, кредитная система, финансово-кредитные институты, денежная система, денежные агрегаты, денежная масса, кредитные деньги, теку­щие депозиты, наличные деньги (монеты и банкноты), безна­личные деньги, депозитный сертификат, денежный мультипли­катор.

Денежные агрегаты

М3

       
   
 
 

 

 


 

Наличные денежные средства – это бумажные деньги и разменная монета, которые физически переходят от покупателя к продавцу при расчете за товар или при осуществлении других платежей.

Безналичные денежные средства – это форма осуществления денежных платежей и расчетов, при которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных книгах.

 

Деньги – это общепринятое в данном платежном сообществе средство обмена. Деньги являются экономическим благом в силу своей полезности: на них есть спрос, они удовлетворяют определенную потребность, они подчиняются основному экономическому закону редкости и ценности.

 

 

Масштаб цен – это фиксированное законом весовое количество золота, принятое в качестве денежной единицы.

M ∙ V = PQ,

где: М – масса денежных единиц; V – скорость обращения денег; Р – цена товара; Q – количество товаров, представленных на рынке.

 

    кредитные деньги    
       
Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму. Вексель находится в товарном обороте и выполняет роль денег.   Банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя.     Орудие кредитных операций – чек, документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банка о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.    

 

 

  Инструменты денежно-кредитной (монетарной) политики  
     
Операции на открытом рынке Учетная ставка Норматив обязательных резервов
Это купля-продажа цен­тральным банком государствен­ных ценных бумаг. Если центральный банк стре­мится уменьшить массу денег, он начинает активно продавать го­сударственные бумаги. Их пред­ложение увеличивается, а ры­ночная цена падает; доходность для покупателя растет — спрос на ценные бумаги правительства увеличивается. Клиенты коммер­ческих банков снимают деньги со своих счетов, происходит заме­щение денег ценными бумагами. Помимо того что операции на открытом рынке непосредствен­но влияют на денежную массу, они порождают вторичный эф­фект. В результате покупки кли­ентами ценных бумаг сокраща­ется величина резервов банка и уменьшается сумма кредитов, ко­торую может выдавать банк.   Это ставка рефинансирова­ния, по которой центральный банк предоставляет ссуды ком­мерческим банкам и переучиты­вает их векселя. Если центральный банк повы­шает учетную ставку, то для ком­мерческих банков (в случае воз­никновения у них дефицита ре­зервов) кредит центрального бан­ка обойдется дороже, поэтому они стараются увеличить свои резервы, скупая активы или тре­буя досрочного возврата выдан­ных ссуд. И то и другое вызы­вает снижение объема денежной массы. Снижение учетной ставки приводит к расширению кредита и увеличению количества денег в обращении.   Снижение или увеличение норматива обязательных резер­вов оказывает воздействие на размер избыточных резервов и величину денежного мультипли­катора. Если центральный банк наме­рен увеличить денежную массу, ему следует снизить норму обя­зательных резервов. Ее умень­шение переводит часть обяза­тельных резервов в избыточные и, следовательно, расширяет воз­можность создания новых денег путем кредитования. Если норма обязательных ре­зервов будет увеличена, избыточ­ные резервы коммерческих бан­ков сократятся, тем самым их возможности создания новых де­нег уменьшатся.  
         

 

  Виды монетарной политики  
Политика «дешевых» денег проводится в пе­риод спада в целях стимулирования инвестиций и расширения объема производства. Для этого цен­тральный банк увеличивает предложение денег путем: — снижения норматива обязательных резервов; — уменьшения учетной ставки; — скупки на открытом рынке государственных ценных бумаг.     Политика «дорогих» денег проводится в пе­риод инфляции в целях сокращения совокупного спроса. Для этого центральный банк уменьшает предложение денег путем: — увеличения норматива обязательных резер­вов; — повышения учетной ставки; — продажи на открытом рынке государственных ценных бумаг.  
Степень воздействия изменения денежного предложения на объем производства и занятость за­висит от соотношения эластичности спроса на деньги и спроса на инвестиции: — чем менее эластичен спрос на деньги и более эластичен спрос на инвестиции, тем больший эффект дает изменение предложения денег; чем более эластичен спрос на деньги и менее эластичен спрос на инвестиции, тем меньший эффект дает изменение предложения денег.
         

 

Банковская система – это целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учетом их взаимосвязанности и взаимозависимости, которое является саморазвивающимся целым, которое в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации, действующее в рамках единого финансово-кредитного механизма.

 

 

  группы кредитно-финансовых институтов    
             
Центральный банк – государственное финансово-кредитное учреждение       Коммерческие банки     Специализированные кредитно-финан-совые учреждения (специализированные банки и кредитно-денежные учреждения небанковского типа)
             
             
Функции центрального банка
Эмиссионная Центральный банк монопольно осуществляет эмиссию (выпуск в обраще­ние) наличных денег и организацию их обращения.
Денежно-кредитное регулирование экономики Во взаимодействии с правительством центральный банк разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направлен­ную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Через систему денежно-кредитных инструментов (норматив обязательных резервов, учетная ставка, операции на открытом рынке), а также систему нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, центральный банк влияет на макроэконо­мические цели развития экономики страны.
Организация, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков Центральный банк является «банком банков» — он хранит кассовые резер­вы коммерческих банков, через счета, открываемые в нем коммерческими бан­ками, осуществляет расчеты между ними, в случае необходимости оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Центральный банк является для коммерческих банков «кредитором последней инстанции», т.е. кредитором на крайний случай. Центральный банк регулирует безналичную (ссудно-депозитную) эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Воздействуя на масштабы и харак­тер операций коммерческих банков (прежде всего, на объем предоставляемых ими кредитов), осуществляя надзор за их деятельностью, центральный банк регулирует массу денег, находящихся в обращении.
Банковское обслуживание правительства страны Центральный банк является банком правительства и в этом качестве ор­ганизует финансирование и долгосрочное кредитование государственных ка­питальных вложений, обслуживание государственного долга, т.е. размещение государственных займов, их погашение, выплату процентов по ним и др.
Организация платежно-расчетных операций Центральный банк устанавливает правила расчетов на территории страны и выступает посредником между другими банками при выполнии безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований.
Валютное регулирование Осуществляя операции по покупке и продаже иностранной валюты, опре­деляя порядок осуществления расчетов с иностранными государствами и т.п., центральный банк оказывает воздействие на устойчивость, покупательную способность национальной валюты.
               

 

Банк – это кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие бан­ковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; кредитование юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах); привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады; финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

 

Небанковская кредитная организация – это кредитная орга­низация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом.  

 

    Виды коммерческих банков    
             
По видам собственности В зависимости от организационно-правовой формы По территории деятельности По степени независимости различают По наличию филиалов По степени диверсификации капитала По видам осуществляемых операций
государственные, час­тные, смешанные банки акционерные общества­, общества с ограниченной ответственностью, общества со смешанным (иностранным) капиталом и др. республи­канские, региональные, межрегиональные, местные, нацио­нальные, заграничные.   самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), банки-агенты, связанные (участвующие в капитале друг друга) банки, бан­ки-консорциумы.   с филиалами, бесфилиальные   однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями), многопро­фильные (участвующие в капиталах небанковских предприя­тий и организаций)   собственно депозитные, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, универсальные  

 

Виды банковских операций   Классическими операциями для банка являются: осуществ­ление денежных расчетов, пассивные и активные операции. Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную и безналичную форму. При безналичной форме расчетов проводятся записи по сче­там в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может спо­собствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существен­ной экономии издержек обращения и облегчает изучение и ре­гулирование макроэкономических процессов. Безналичные расчеты осуществляются по банковским сче­там, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов. Банковские счета могут быть следующих видов: расчетные сче­та (расчетные субсчета), текущие, депозитные, валютные. Расчетные счета открываются всеми фирмами, независимо от формы организационно-правовой деятельности, действую­щими на принципах коммерческого расчета и имеющими ста­тус юридического лица. Текущие счета открываются обычно организациям и учреж­дениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделениям фирмы. Депозитные счета открываются для хранения в течение оп­ределенного времени части средств предприятия. Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме с инвалютой. Традиционно банк рассматривается как учреждение, кото­рое принимает вклады и выдает ссуды. Эти операции относят­ся либо к пассивным, либо к активным. Пассивные операции банка – это операции по мобилиза­ции средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятель­ности. К пассивным операциям коммерческого банка относятся кредиты, полученные от других банков, за счет которых обра­зуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объектами межбанковского кредита (МБК) являются свобод­ные кредитные ресурсы устойчивых в финансовом отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размеща­ют их в других банках-заемщиках. Сроки возвращения кредит­ных ресурсов колеблются от одного месяца до нескольких лет. Источником кредитных ресурсов коммерческого банка могут быть и кредиты Центрального банка как кредитора «в последней инстанции». Центральный банк может проводить по отношению к коммерческим банкам либо политику кредитной экспансии (направленную на расширение кредитных вложений), либо политику кредитной рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений). Пассивные операции коммерческих банков связаны с фор­мированием и развитием собственного капитала банка. К соб­ственным средствам банков относятся уставный фонд, резерв­ный фонд, другие фонды, образуемые за счет отчислений от; прибыли банка, страховые резервы, а также не распределен­ная в течение года прибыль. Активные операции банков – это операции посредствам которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку и являются его активами. К основным видам активных операций относят: выдача ссуд (предоставление кредита), учет векселей.  

 

 

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности.

 

Кредит (лат. «creditum» – ссуда, долг) – сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента.

 

Функции кредита

— обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;

— перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;

— повышение эффективности производства, стимулирование НТП;

— создание кредитных денег;

— расширение безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков;

— превращение денежных сбережений в капитал;

— концентрация и централизация капитала.

 

 

  Виды кредита
Банковский кредит Это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями), физическим и юридическим ли­цам в виде денежной ссуды. По срокам банковские ссуды делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). Ссуды могут быть гарантированными (т.е. выдаваться под материальное обес­печение, залог, гарантию банка или другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми). Плата за пользование деньгами (цена кредита) – это процент, измеряемый нормой (ставкой) процента. Уровень ставки процента зависит от величины предо­ставляемой ссуды, ее срока, наличия или отсутствия гарантии и др. и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение денег и спрос на деньги.
Ипотечный кредит Долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости (земли, зда­ний, сооружений и т.п.).
Потребительский кредит Предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потре­бительских товаров длительного пользования (автомобили, жилье, мебель, бытовая техника) в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) банками или други­ми финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские цели (оплата обучения, лечения, отдыха и т.п.).
Государственный кредит Подразделяется на собственно государственный кредит, когда государственные банки и другие финансово-кредитные учреждения кредитуют частный сектор, и государственный долг. В последнем случае в качестве заемщика выступает госу­дарство, а кредиторами – физические или юридические лица.
Международный кредит Это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и су­ществует в форме коммерческого, банковского и государственного кредита, т.е. кре­диторами и заемщиками могут быть банки, частные фирмы, правительства, между­народные и региональные экономические организации.

 

 
Лизинг – это безденежная форма кредита, форма долгосрочной аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости.



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2018-03-19 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: