Цель: определить понятия «деньги», «банковская система», рассмотреть принципы построения банковской система РФ. Ознакомиться с особенностями государственной денежно-кредитной политики.
Ключевые понятия и термины: Банковская система, Центральный банк, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные институты, банковские операции, собственные банковские операции (банков), ипотечные банки, сберегательные банки, универсальные банки, денежно-кредитная политика, учетная (дисконтная) политика, кредит, кредитная система, коммерческий кредит, банковский кредит, вексель (простой), потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит, кредитная система, финансово-кредитные институты, денежная система, денежные агрегаты, денежная масса, кредитные деньги, текущие депозиты, наличные деньги (монеты и банкноты), безналичные деньги, депозитный сертификат, денежный мультипликатор.
Денежные агрегаты
М3
 | |||
 | |||
Наличные денежные средства – это бумажные деньги и разменная монета, которые физически переходят от покупателя к продавцу при расчете за товар или при осуществлении других платежей.
Безналичные денежные средства – это форма осуществления денежных платежей и расчетов, при которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных книгах.
Деньги – это общепринятое в данном платежном сообществе средство обмена. Деньги являются экономическим благом в силу своей полезности: на них есть спрос, они удовлетворяют определенную потребность, они подчиняются основному экономическому закону редкости и ценности.
|
|
| Масштаб цен – это фиксированное законом весовое количество золота, принятое в качестве денежной единицы. |
M ∙ V = P ∙ Q,
| где: | М – масса денежных единиц; V – скорость обращения денег; Р – цена товара; Q – количество товаров, представленных на рынке. |
| кредитные деньги | |||||
| 
| 
| |||
| Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму. Вексель находится в товарном обороте и выполняет роль денег. | Банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя. | Орудие кредитных операций – чек, документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банка о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю. |
| Инструменты денежно-кредитной (монетарной) политики | ||||
| Операции на открытом рынке | Учетная ставка | Норматив обязательных резервов | ||
| Это купля-продажа центральным банком государственных ценных бумаг. Если центральный банк стремится уменьшить массу денег, он начинает активно продавать государственные бумаги. Их предложение увеличивается, а рыночная цена падает; доходность для покупателя растет — спрос на ценные бумаги правительства увеличивается. Клиенты коммерческих банков снимают деньги со своих счетов, происходит замещение денег ценными бумагами. Помимо того что операции на открытом рынке непосредственно влияют на денежную массу, они порождают вторичный эффект. В результате покупки клиентами ценных бумаг сокращается величина резервов банка и уменьшается сумма кредитов, которую может выдавать банк. | Это ставка рефинансирования, по которой центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам и переучитывает их векселя. Если центральный банк повышает учетную ставку, то для коммерческих банков (в случае возникновения у них дефицита резервов) кредит центрального банка обойдется дороже, поэтому они стараются увеличить свои резервы, скупая активы или требуя досрочного возврата выданных ссуд. И то и другое вызывает снижение объема денежной массы. Снижение учетной ставки приводит к расширению кредита и увеличению количества денег в обращении. | Снижение или увеличение норматива обязательных резервов оказывает воздействие на размер избыточных резервов и величину денежного мультипликатора. Если центральный банк намерен увеличить денежную массу, ему следует снизить норму обязательных резервов. Ее уменьшение переводит часть обязательных резервов в избыточные и, следовательно, расширяет возможность создания новых денег путем кредитования. Если норма обязательных резервов будет увеличена, избыточные резервы коммерческих банков сократятся, тем самым их возможности создания новых денег уменьшатся. | ||
|
|
| Виды монетарной политики | ||||
| Политика «дешевых» денег проводится в период спада в целях стимулирования инвестиций и расширения объема производства. Для этого центральный банк увеличивает предложение денег путем: — снижения норматива обязательных резервов; — уменьшения учетной ставки; — скупки на открытом рынке государственных ценных бумаг. | Политика «дорогих» денег проводится в период инфляции в целях сокращения совокупного спроса. Для этого центральный банк уменьшает предложение денег путем: — увеличения норматива обязательных резервов; — повышения учетной ставки; — продажи на открытом рынке государственных ценных бумаг. | |||
| Степень воздействия изменения денежного предложения на объем производства и занятость зависит от соотношения эластичности спроса на деньги и спроса на инвестиции: — чем менее эластичен спрос на деньги и более эластичен спрос на инвестиции, тем больший эффект дает изменение предложения денег; чем более эластичен спрос на деньги и менее эластичен спрос на инвестиции, тем меньший эффект дает изменение предложения денег. | ||||
|
|
Банковская система – это целостное образование, состоящее из совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных организаций) с учетом их взаимосвязанности и взаимозависимости, которое является саморазвивающимся целым, которое в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации, действующее в рамках единого финансово-кредитного механизма.
| группы кредитно-финансовых институтов | |||||||
| Центральный банк – государственное финансово-кредитное учреждение | Коммерческие банки | Специализированные кредитно-финан-совые учреждения (специализированные банки и кредитно-денежные учреждения небанковского типа) | |||||
| Функции центрального банка | |||||||
| Эмиссионная | Центральный банк монопольно осуществляет эмиссию (выпуск в обращение) наличных денег и организацию их обращения. | ||||||
| Денежно-кредитное регулирование экономики | Во взаимодействии с правительством центральный банк разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Через систему денежно-кредитных инструментов (норматив обязательных резервов, учетная ставка, операции на открытом рынке), а также систему нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, центральный банк влияет на макроэкономические цели развития экономики страны. | ||||||
| Организация, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков | Центральный банк является «банком банков» — он хранит кассовые резервы коммерческих банков, через счета, открываемые в нем коммерческими банками, осуществляет расчеты между ними, в случае необходимости оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Центральный банк является для коммерческих банков «кредитором последней инстанции», т.е. кредитором на крайний случай. Центральный банк регулирует безналичную (ссудно-депозитную) эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Воздействуя на масштабы и характер операций коммерческих банков (прежде всего, на объем предоставляемых ими кредитов), осуществляя надзор за их деятельностью, центральный банк регулирует массу денег, находящихся в обращении. | ||||||
| Банковское обслуживание правительства страны | Центральный банк является банком правительства и в этом качестве организует финансирование и долгосрочное кредитование государственных капитальных вложений, обслуживание государственного долга, т.е. размещение государственных займов, их погашение, выплату процентов по ним и др. | ||||||
| Организация платежно-расчетных операций | Центральный банк устанавливает правила расчетов на территории страны и выступает посредником между другими банками при выполнии безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований. | ||||||
| Валютное регулирование | Осуществляя операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяя порядок осуществления расчетов с иностранными государствами и т.п., центральный банк оказывает воздействие на устойчивость, покупательную способность национальной валюты. | ||||||
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
 привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
кредитование юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
|
| Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом. |
| Виды коммерческих банков | ||||||
| По видам собственности | В зависимости от организационно-правовой формы | По территории деятельности | По степени независимости различают | По наличию филиалов | По степени диверсификации капитала | По видам осуществляемых операций |
| 
| 
|
| 
| 
|
|
| государственные, частные, смешанные банки | акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, общества со смешанным (иностранным) капиталом и др. | республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, заграничные. | самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), банки-агенты, связанные (участвующие в капитале друг друга) банки, банки-консорциумы. | с филиалами, бесфилиальные | однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями), многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций) | собственно депозитные, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, универсальные |
| Виды банковских операций Классическими операциями для банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции. Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную и безналичную форму. При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов. Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов. Банковские счета могут быть следующих видов: расчетные счета (расчетные субсчета), текущие, депозитные, валютные. Расчетные счета открываются всеми фирмами, независимо от формы организационно-правовой деятельности, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица. Текущие счета открываются обычно организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделениям фирмы. Депозитные счета открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия. Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме с инвалютой. Традиционно банк рассматривается как учреждение, которое принимает вклады и выдает ссуды. Эти операции относятся либо к пассивным, либо к активным. Пассивные операции банка – это операции по мобилизации средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности. К пассивным операциям коммерческого банка относятся кредиты, полученные от других банков, за счет которых образуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объектами межбанковского кредита (МБК) являются свободные кредитные ресурсы устойчивых в финансовом отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размещают их в других банках-заемщиках. Сроки возвращения кредитных ресурсов колеблются от одного месяца до нескольких лет. Источником кредитных ресурсов коммерческого банка могут быть и кредиты Центрального банка как кредитора «в последней инстанции». Центральный банк может проводить по отношению к коммерческим банкам либо политику кредитной экспансии (направленную на расширение кредитных вложений), либо политику кредитной рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений). Пассивные операции коммерческих банков связаны с формированием и развитием собственного капитала банка. К собственным средствам банков относятся уставный фонд, резервный фонд, другие фонды, образуемые за счет отчислений от; прибыли банка, страховые резервы, а также не распределенная в течение года прибыль. Активные операции банков – это операции посредствам которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку и являются его активами. К основным видам активных операций относят: выдача ссуд (предоставление кредита), учет векселей. |
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредит (лат. «creditum» – ссуда, долг) – сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента.
Функции кредита
— обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;
— перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;
— повышение эффективности производства, стимулирование НТП;
— создание кредитных денег;
— расширение безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков;
— превращение денежных сбережений в капитал;
— концентрация и централизация капитала.
| Виды кредита | |
| Банковский кредит | Это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями), физическим и юридическим лицам в виде денежной ссуды. По срокам банковские ссуды делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). Ссуды могут быть гарантированными (т.е. выдаваться под материальное обеспечение, залог, гарантию банка или другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми). Плата за пользование деньгами (цена кредита) – это процент, измеряемый нормой (ставкой) процента. Уровень ставки процента зависит от величины предоставляемой ссуды, ее срока, наличия или отсутствия гарантии и др. и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение денег и спрос на деньги. |
| Ипотечный кредит | Долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.п.). |
| Потребительский кредит | Предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потребительских товаров длительного пользования (автомобили, жилье, мебель, бытовая техника) в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) банками или другими финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские цели (оплата обучения, лечения, отдыха и т.п.). |
| Государственный кредит | Подразделяется на собственно государственный кредит, когда государственные банки и другие финансово-кредитные учреждения кредитуют частный сектор, и государственный долг. В последнем случае в качестве заемщика выступает государство, а кредиторами – физические или юридические лица. |
| Международный кредит | Это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и существует в форме коммерческого, банковского и государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщиками могут быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные экономические организации. |