Кредитный продукт – это банковский продукт, внутреннее содержание которого заключается в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом.
Среди современных кредитных продуктов для юридических лиц выделяют:
¾ Овердрафт (возможность «ухода в минус») - займ, который выдается предприятиям для покрытия разрывов по основному расчетному счету, в случае, если на нем отсутствуют денежные средства. Погашение овердрафта производится поступлением средств на расчетный счет юридического лица;
¾ Кредит без конкретного целевого назначения, который заключается в зачисление средств на счет юридического лица единой суммой;
¾ Целевой кредит. При этом целевое назначение может быть самым разным: пополнение оборотных средств для приобретения сырья, приобретение основных средств, вложение в строительство, научные разработки;
¾ Кредитная линия. Предоставляет возможность юридическим лицам поэтапно использовать заемные средства в рамках установленного лимита. Кредитная линия может быть, как возобновляемой, так и невозобновляемой.
При возобновляемой кредитной линии устанавливается определенный лимит, в рамках которого можно погашать и снова брать необходимые средства. Невозобновляемая кредитная линия позволяет в течение определенного времени по частям получать денежные средства в пределах установленного лимита.
Одним из наиболее современных банковских кредитных продуктов являются Инвестиционный и Инновационный кредит.
Инвестиционное кредитование подразумевает проектное финансирование, то есть предоставление кредитных ресурсов на реализацию конкретного проекта, связанного с приобретением имущества на срок более одного года и с погашением кредита из средств, полученных заемщиком при реализации кредитуемого проекта. Основным предназначением Инновационного кредита является финансирование инноваций, которые вводит организация.
Физическим лицам банки предоставляют следующие финансовые продукты:
¾ Ипотечные кредиты;
¾ Кредиты без определенного целевого назначения;
¾ Потребительские кредиты;
¾ Кредиты на покупку автотранспорта;
¾ Кредитные карты.
Автокредитование является одной из разновидностей потребительского кредитования. За кредитом на приобретение автомобиля можно обратиться непосредственно в офис банка. Но наиболее часто выбор подходящей кредитной программы осуществляется в автомобильном салоне.
Одним из наиболее перспективных кредитных продуктов является образовательный кредит. На период обучения часто предоставляется отсрочка по уплате основной суммы долга. Образовательный кредит, представляющий собой особую разновидность банковского кредита.
Долгое время кредитованием граждан в целях оплаты обучения занимался только Сбербанк России. Однако система образовательного кредита, разработанная Сбербанком России, малопривлекательна для граждан и не получила широкого распространения.
В настоящее время эти кредиты уже выдают как Сбербанк, так и коммерческие банки, однако по-прежнему пока они не очень распространены.
Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты. Основными преимуществами кредитных карт является возможность свободно распоряжаться кредитными средствами (кредитование не носит целевой характер), наличие «беспроцентного» периода, возобновление объема доступных кредитных средств после погашения.
Также существуют и нетрадиционные банковские продукты – факторинг и лизинг.
Факторинг – выкуп платежных требований у поставщика товара, то есть переуступка банку неоплаченных долговых требований, которые возникают в процессе реализации продукции, выполнение работ, оказании услуг.
Лизинг - то вид инвестиционной деятельности, при котором лизингодатель (лизинговая компания) приобретает у поставщика оборудование и затем сдает его в аренду за определенную плату, на определенный срок и на определённых условиях лизингополучателю (клиенту) с последующим переходом права собственности лизингополучателю.
Современная деятельность банков в области кредитования призвана становиться все более массовой, адаптироваться под потребности конкретного клиента, в связи с чем путями совершенствования кредитных продуктов для юридических лиц выделяются:
¾ внедрение отраслевого порядка кредитования;
¾ участие сотрудников банка в качестве инвестиционных консультантов, которые будут выявлять потребности и возможности клиентов и сами предлагать варианты развития их бизнеса и соответствующие целям предприятия кредитные продукты;
¾ увеличение срока, на который открываются кредитные линии для надежных заемщиков;
¾ упрощение доступа к проектному кредитованию для малого бизнеса;
¾ существенное смягчение критериев отбора проектов и клиентов, в том числе снятие ограничений по структуре собственности и численности работников для малого бизнеса.
В целях совершенствования кредитных продуктов для граждан целесообразно внедрение интеллектуального программного обеспечения, которое позволило бы проводить анализ продуктов, используемых клиентом, доступных банковской системе данных о финансовом положении, и на основании анализа формировать предложения актуальные для конкретного физического лица в зависимости от его возраста, должности, семейного положения, региона проживания, наличия других кредитов.
Также актуальным направлением представляется разработка кредитных продуктов с пониженной процентной ставкой, но расширенным страхованием (жизни, здоровья, потери работы), которое снизит банковские риски.