Страховые компании и региональная экономика,
Основные аспекты взаимодействия и влияния
Введение
Страхование — одна из важнейших категорий общественных отношений. Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей при этом, чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций и частных лиц.
Перераспределение отношения, присущее страхованию, связно, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
Место страхования в рыночной экономике
Система рыночных отношений в сфере страхования существует больше восьми лет. За этот период становление рынка страховых услуг характеризуется высокими темпами развития.
Совершенно очевидно, что в России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.
Таким образом, складывается экономические пространство для деятельности страховщиков.
Как известно, экономический рост связан с созданием чистого капитала. Для увеличения объемов формирования чистого капитала должны возрасти объемы чистых сбережений. Страхование оказывает содействие сбережениям тем, что позволяет физическим лицам и предприятиям диверсифицировать активы, экономить благодаря увеличению масштабов производства
Согласно общемировой и российской практике одним из основных условий роста экономики является привлечение инвестиций. Для решения этой проблемы нужно решить следующие задачи финансово-кредитной и страховой политики:
— создание эффективной структуры накоплений, повышение уровня инвестиций в основные фонды и человеческий капитал;
— оздоровление финансового положения предприятий области путем увеличения объемов инвестиций в основной капитал;
— разработка принципов и механизмов эффективной страховой политики, обеспечивающей формирование конкурентоспособного финансового сектора, включающего систему государственных и негосударственных институтов страхования и гарантирования инвестиций, в том числе иностранных, при минимизации рисков и обеспечения возвратности;
— разработка концептуальной схемы страхового рынка и механизмов страхования на региональном уровне;
— организация системы защиты и страхования всех видов инвестиций на региональном уровне.
Такие программы разработаны и частично внедрены в ряде областей России, преимущественно Центра и Юго-Запада. Реализация этих программ начинается, как правило, с попыток создания региональных банков и страховых компаний, что свидетельствует о сверхзадаче таких программ, обычно не декларируемой: установлении контроля администрации над финансовым и страховым ранками с целью получения дополнительных источников инвестиций. Нередко такие финансовые учреждения быстро разоряются. Так, например, в Тульской области за период 1997-2001 гг. пришли в упадок три местных банка и одна страховая компания, специально созданные для обслуживания финансовых проектов администрации.