Плюсы:
Образовательный кредит получить легче, чем потребительский, поскольку он целевой.
Срок до 11 лет (если с государственным субсидированием, то более 11 лет).
Ставка 10-20% (в некоторых случаях может снижаться до 5%).
Отсутствие необходимости погашения на время учёбы.
Минусы:
Если студента заберут в армию, большинство банков хоть и приостановят перечисление, но продолжат начисление процентов.
Некоторые банки завышают процентные ставки для студентов, которых отчисляют из ВУЗов.
Кроме простого образовательного кредита, есть и кредит на образование, но с государственной поддержкой.
Рассмотрим его подробно.
Данная кредитная программа даёт возможность получить образование даже малообеспеченным гражданам или гражданам, которые испытывают финансовые трудности в момент поступления в учебное заведение. Изучив условия и требования для получения целевого займа на обучение, многие студенты находят и минусы:
1. банки требуют поручительство или залог, в случае если студент не трудоустроен;
2. в случае расторжения договора, заёмщик понесёт значительные траты и какие бы низкие проценты ни были, всё равно обучение стоит дорого. [5]
Рассмотрим, кто может получить образовательный кредит, заемщиками по данной программе могут быть: [6]
1. Выпускники школ;
2. Выпускники колледжей, техникумов и профессиональных училищ;
3. Студенты, изъявившие получить второе высшее образование в возрасте до 45 лет;
4. Выпускники гимназий;
5. Все желающие, имеющие аттестат о среднем образовании.
Однако каждый абитуриент обязательно должен помнить следующие правила, которые представители банка в обязательном порядке оговаривают перед подбором программы образовательного кредита:
1. В коммерческих структурах процентная ставка порой достигает 30% годовых, тогда как от государства ставка по образовательному кредиту составляет 12% в год.
2. Образовательный кредит выдается только в рублях, и ни в какой другой международной валюте.
3. Сроки заимствования оговариваются в индивидуальном порядке и вовсе не связаны с периодом обучения, то есть расплатиться по долгам выпускник может, уже занимая определенную должность.
4. Минимальный размер предоставляемого кредита — 45 000 рублей.
5. Сроки погашения прописываются в договоре, а зависят от суммы кредита и финансовых возможностей заемщика, а составляют от 5 до 11 лет.
6. Банком предоставляется отсрочка по кредиту, продолжительностью пять лет; поскольку это как раз тот период, когда студент получает образование.
7. В банковской структуре выдают наличными сумму, которая не превышает 90% от окончательной стоимости обучения.
8. Контракт с ВУЗом на предоставление услуг по получению высшего образования желательно составить на весь период обучения, иначе размера кредита не хватит на его оплату.
9. Важно соответствовать требованиям, которые банк предъявляет к заемщикам: чем больше сумма, тем строже правила.
10. Образовательный кредит является целевым, его можно потратить только на получение дополнительного образования, но никак ни на другие потребности потенциального абитуриента или продуманных членов его семьи.
11. На сайте желаемого ВУЗа обязательно найдется перечень банков, которые готовы предоставить абитуриенту образовательный кредит, на определенных условиях.
12. Получить ощутимую финансовую помощь можно на посеместровую оплату обучения, как на дневном, так и на вечернем или заочном отделении высшего учебного заведения.
13. Кредитные средства выдаются только в безналичном порядке, то есть перечисляются непосредственно на счет выбранного учебного заведения.
Федеральным законом от 29.12.2012 года № 273-ФЗ «Об образовании в РФ» (статья 104) определено, что гражданам, поступившим в ВУЗы и техникумы, банками и иными кредитными организациями предоставляются образовательные кредиты, которые являются целевыми, на оплату обучения в организации (основной образовательный кредит), на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит). [2]
Однако, в начале 2017 года ПАО Сбербанк, объявил о приостановке кредитования на специальных условиях, объяснив это оптимизацией государственной программы.
В настоящее время реализация господдержки образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам, возобновляется.
Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 г. № 197 утверждены новые Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования (далее — Правила), в связи с чем Правила, утвержденные постановлением Правительства от 18 ноября 2013 года №1026 утратили силу. [1]
Согласно Правилам, в частности:
1. Размер образовательного кредита определяется банком, исходя из стоимости образовательной услуги, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг, а допустимый размер сопутствующего образовательного кредита (на проживание, питание, приобретение литературы, бытовые нужды) в расчете на месяц обучения не должен превышать семи прожиточных минимумов в соответствующем субъекте Федерации с учетом процентов за пользование таким кредитом;
2. Заёмщик не предоставляет обеспечение для получения образовательного кредита;
3. Заёмщик имеет льготный период погашения кредита;
4. Заёмщику может быть предоставлена отсрочка выплаты кредита;
5. Заёмщик имеет право на однократную пролонгацию договора о предоставлении образовательного кредита в случае освоения им других основных образовательных программ путем заключения дополнительного соглашения к договору о предоставлении образовательного кредита;
6. После завершения обучения в образовательной организации заёмщик возвращает образовательный кредит в течение срока, не превышающего 120 месяцев со дня окончания льготного периода пользования образовательным кредитом.
Также согласно Правилам банк, выдающий кредит, сможет увеличивать ставку до семипроцентных пунктов дополнительно к одной четвертой величины базового индикатора, а размер субсидии банку на возмещение части затрат на уплату процентов по кредиту составит три четвертых установленной величины базового индикатора.
Таким образом, пока студент учится, он выплачивает только льготные проценты по кредиту, причём первые 2 года частично, а затем погашает долг и оставшиеся проценты в течение 10 лет после окончания учёбы. Если заёмщик испытывает сложности с возвращением кредита банку по объективным причинам, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности.