В настоящее время преступления, связанные с кредитными картами условно можно разделить на три группы: незаконное использование поддельных кредитных карточек; мошенническое использование платежных квитанций и поддельных кредитных карточек. В первую группу входят преступления, при совершении которых злоумышленники не подвергают платежное средство (кредитные карточки) каким-либо изменениям и фальсификациям.
Среди преступлений этой группы можно выделить следующие разновидности: использование или попытка использования карточки на чужое имя; противоправное использование карточки ее законным держателем. К этой же разновидности относятся факты использования потерянной карточки ее законным владельцем. Распространены случаи, когда преступники похищают и пользуются ими как законные держатели. Где это необходимо, применяется код доступа к счету владельца, а также похищенные паспорта.
Кражи карт могут быть совершены при пересылке карточек компанией их владельцам по почте. В этом случае имеется большая вероятность для злоупотреблений, т.к. ни отправитель, ни получатель не знают о пропаже кредитных карточек. Кражи совершаются также у законных владельцев как на территории страны, так и за рубежом карманными ворами, лицами из числа обслуживающего персонала гостиниц и других категорий.
Потерянные или украденные карточки в дальнейшем используются для получения товаров и услуг в предприятиях, осуществляющих расчеты по кредитным карточкам, лично, через подставных лиц, либо в сговоре с работниками гостиниц и торговых предприятий. При этом подделывается подпись владельца карточки на счетах, либо изготавливаются и предъявляются фальшивые паспорта на имя владельца карточки. Выявлен ряд фактов, когда после покупки дорогостоящего изделия карточка подбрасывалась сотрудницами гостиниц законному владельцу. Кроме того теперь и в России кредитные (дебетовые) карточки широко используются для получения наличных денег в банкоматах, естественно при условии знания личного кода держателя кредитной карточки.
7.1. Хищение денежных средств с использованием кредитных карточек ее законным владельцемсовершается двумя путями: в первом случае владелец, зная о наличии на своем счете определенной суммы валютных средств, путем злоупотребления доверием получает значительно большую сумму, превышающую лимиты кредитования. Так, в 2001 году турист - гражданин Германии К, имея на личном счете менее 4,0 тыс. долларов США, в результате технической ошибки обслуживающего персонала похитил в российском банке по кредитной карточке около 96 тыс. долларов США.
Этому хищению способствовало то, что согласно банковских правил, существующих в Германии, клиент может снимать деньги по кредитным карточкам выше установленного лимита с последующим внесением этой суммы на счет в банке. Однако данный гражданин получил крупные суммы (суммарно около 96 тыс. долларов США), которые по всем стандартам существенно выше норм выдачи наличных по кредитным картам. Поэтому, если бы банк получил запросы о полной сумме, в авторизации было бы отказано вследствие превышения суммы лимита кредитования, установленного владельцу карточки.
7.2. Зарегистрирован и такой способ незаконного использования кредитных карточек, при котором иностранец вступает в сговор с гражданином России и передает ему добровольно в пользование кредитную карточку. Срок использования оговорен заранее, в основном он совпадает со временем пребывания интуриста на территории страны. Обычно владелец кредитной карточки после выезда из России заявляет об ее утрате. Процесс ее использования гражданином России предполагает либо подделку документов, удостоверяющих его личность, либо предварительную подпись иностранцем копий счетов.
7.3. К этой группе злоупотреблений тесно примыкают хищения денежных средств, связанные с мошенническим использованием счетов (слипов). При этом возможны следующие варианты:
- с забытых в ресторанах, гостиницах и т.п. карт работниками предприятий снимаются слипы, в которых подделывается подпись и в дальнейшем они используются для незаконного получения товаров и услуг на своем предприятии; изготовленные аналогичным образом чеки сбываются иным лицам, которые предъявляют их в другие предприятия;
- с кредитной карточкой без ведома ее владельца снимается не один экземпляр оттисков (слипов), а несколько, по которым незаконно получаются товары и услуги. Такие действия совершаются, как правило, в ресторанах.
- используются полностью и частично подделанные кредитные карты. В этой группе можно выделить пластиковые карты, в которые внесены подлоги, переделанные кредитные карточки, а также полностью поддельные кредитные карточки. При этом использование кредитных карточек, в которые внесены подлоги, несколько проще.
7.4. В 2001-2002 г.г. в России выявлены факты относительно нового способа мошеннического хищения денежных средств и товаров посредством краж (либоввоза импортных)импринтеров (прокатных устройств), при помощи которых изготавливаются поддельные слипы, предъявляемые в дальнейшем для отоваривания.
7.5.Другую разновидность образуют преступления, при совершении которых у законных владельцев похищаются эти платежные средства и в их реквизиты (номер, имя и фамилия владельца, его подпись, цифровой код на магнитной полосе) вносятся новые данные. Они берутся с контрактов между фирмами, со счетов, копировальной бумаги от счетов и т.п. Изменения в кредитные карточки вносят также путем срезания букв и цифр, впечатанных в плоскость карточки и приклеивания других. Кроме того, преступники имеют машинки с набором букв и цифр, с помощью которых они вдавливают их в пластмассу.
7.6.Способ использования полностью подделанных кредитных карточек сложнее. Поскольку подделка дорога, эту форму используют организованные группировки. Одной из форм подделки является применение чистой пластмассы установленных форм и размеров, ввозимых, как правило из-за рубежа - т.н. «White Plastic Crime» - «Белый пластик». В этом случае на этот пластик наносятся действительные данные (магнитная полоса, номер карточки, срок действия, фамилия и т.д.). Полностью поддельные кредитные карточки изготовляются сегодня не только за рубежом, но и в России и странах ближнего зарубежья. В частности в 2002 году были выявлены факты массового ввоза в Россию заготовок пластиковых карточек для их дальнейшей подделки из Украины.
7.7. В 2002 году выявлены факты, когда в магазинах или ресторанах продавцы и официанты, используя мини-устройство, носимое ими на поясе, либо пользуясь нетрезвым состоянием клиента, прокатывают с кредитной карточки счета нужное количество раз, а клиент расписывается только на одном счете. Если сумма небольшая, то в кассу вкладываются деньги, а счет с подписью изымается. Далее счет используется для более точного воспроизведения подписи законного держателя кредитной карточки на других счетах, прокатанных без ведома владельца.
7.8. Сходный способ применяется при предъявлении похищенной кредитной карточки, когда кассир совместно с соучастниками на импринторе магазина прокатывает большое количество счетов, которые затем используются для изъятия товаров или валюты, как в этом магазине, так и в других по сговору с их работниками.
Так, например, мошенническим использованием кредитных карт, в течение 2002 года, крупное хищение денежных средств совершила сотрудница московского «Академхимбанка», которая списывала тысячи рублей со счетов клиентуры с помощью пластиковых карт. Как установлено ОБЭП УВД Западного округа г. Москвы, 24-летняя кассирша Ф. более двух лет была занята выдачей наличных денег в обменном пункте, расположенном в гостинице «Салют».
Периодически она умышленно отключала автоматику и прокатывая кредитные карты через оборудование, выписывала чеки вручную. Кроме того она могла вносить данные кредиток в компьютер также вручную. По инструкции в этих случаях она записывала информацию о клиентах в специальный регистрационный журнал, предназначенный лишь для служебного использования. Этим Ф. и решила воспользоваться для хищения денежных средств.
Как правило, в качестве потенциальных жертв она использовала иностранных туристов и бизнесменов. От их имени Ф. неоднократно снимала со счетов банка крупные суммы. Деньги после снятия с депонентов мошенница похищала. Только в течение последних нескольких месяцев 2002 года мошенница успела похитить более 83 000 руб. Только с помощью службы собственной безопасности банка сотрудникам ОБЭП удалось задокументировать факты неоднократных хищений с использованием компьютера и кредитных карт.
7.9. По степени организованности и механизму совершения указанные преступления можно классифицировать на преступления, совершенные одиночками и неорганизованными преступными группам, либо совершаемые организованными группами. Первая группа преступлений может быть систематизирована по такому признаку как национальность. Здесь можно выделить два направления - преступления, совершенные российскими гражданами и иностранцами.
Преступления, совершаемые российскими гражданами, можно охарактеризовать как непрофессиональные. Эти лица, в основном, действуют по схемам: кража карточки с последующей перепродажей, либо ее «прокатка» с последующим присвоением товаров (услуг). Подделка подписей, документов осуществляется ими примитивно.
Преступления, совершаемые иностранными гражданами, можно разделить на два вида: первые совершают иностранцы - бывшие граждане России. Выехав за рубеж и освоив систему расчетов кредитными карточками, они выявляют в ней уязвимые места (сейчас более характерные для России). По новому месту жительства за границей они делали заявление о потере карточки, а приехав в Россию, предъявляли ее для оплаты. Нередко они использовали украденные карты. Следует отметить, что процент таких преступлений небольшой.
Граждане других национальностей (вьетнамцы, китайцы) образующие организованные, но относительно небольшие группы состоят из лиц, получивших незаконным образом кредитные карты. В дальнейшем такие лица также стремятся вовлечь в свою преступную деятельность работников гостиниц или торговли. Применяемые для этого способы различны: от угрозы применения насилия к кассирам или их родственникам, до использования корыстной заинтересованности. Количественный состав таких групп два-четыре человека. Порой группы состоят только из работников торговых предприятий. Такими группами совершается наибольшее число преступлений (до 40,0 %.).
Наоборот участники ОПГ, как правило, отличаются хорошим знанием системы расчетов и обслуживания по кредитным картам, высоким профессионализмом совершения преступлений. Здесь также наблюдается распределение ролей и обязанностей: одни специализируются на краже карточек, другие на подделке, сбыте, снятии денег и т.д.
Организационные формы объединения лиц, совершающих хищения денежных средств и иные преступления экономической направленности с использованием поддельных карт и иных подложных документов, условно можно классифицировать на два направления:
- российские организованные преступные группировки и организации;
- международные организованные группы.
Среди последних, кроме распределения ролей и обязанностей, распределены также и места совершения определенных действий. Например, кража или подделка карточек совершается в Германии или на Украине, а предъявление к оплате производится в России, либо наоборот.
8. Хищение денежных средств с использованием подложных платежных документов или изготовлением и сбытом ценных бумаг.
За 1 полугодие 2002 года подразделениями ОВД было выявлено свыше 11 тыс. преступлений, связанных с изготовлением или сбытом поддельных денег или ценных бумаг (ст. 186 УК РФ). За АППГ – 5,9 тыс. При этом сотрудниками аппаратов БЭП СКМ выявлено более 6,5 тыс. преступлений (59,3%), сотрудниками уголовного розыска 200 фактов (1,8%), РУБОП, УОП, ООП и ОРО – 129 (1,1%).
За тот же период выявлено 124 факта хищений денежных средств путем подделки ценных бумаг, в том числе 26 фактов (20,9%) путем подделки различных ценных бумаг государственных предприятий, отделений Сбербанка России и 98 фактов (79,0%) подделки ценных бумаг (векселей, чеков, акций и облигаций), а также подложных расчетных документов других субъектов финансово-хозяйственной и предпринимательской деятельности.
В результате оперативно-розыскных мероприятий и следственных действий из обращения было изъято 26 ценных бумаг государственных предприятий на сумму свыше 40,4 млн. рублей, а также 116 ценных бумаг и расчетных документов иных предприятий на сумму более 53,6 млн. рублей. От общего числа выявленных фактов хищений денежных средств с использованием подложных платежных документов и ценных бумаг (государственных и иных предприятий) 11 фактов подделки (8,8%) было совершено мошенническим способом (дорисовкой цифр, наклейкой нулей и т.п.) на общую сумму 4,5 млн. рублей. За АППГ 2001 года – 8 преступлений на сумму 14,8 млн. рублей.
Наибольшее количество преступлений экономической направленности, связанных с изготовлением поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, в том числе, совершенных неоднократно или организованными группами, выявлено аппаратами БЭП ГУВД г. Москвы. Однако по итогам 9 месяцев 2002 года результаты этой работы снизились на 66,3%, выявлено 54 факта против 160 за аналогичный период 2001 года. Вместе с тем практически все преступления текущего года относятся к тяжким и особо тяжким.
И наоборот существенный рост экономических преступлений связан с финансово-кредитной системой г. Москвы. В этой сфере в результате активизации оперативно-розыскных мероприятий выявлено свыше 6,7 тыс. фактов против 4,5 тыс. фактов за АППГ 2001 года (рост на 48,0%). Причем на 79,1% увеличилось количество хищений денежных средств в крупных и особо крупных размерах или 2,4 тыс. против 1,3 тыс. за 9 мес. 2001 года.
По всем выявленным преступлениям было возбуждено и направлено в суды 20 уголовных дел (16,1%), а 64 уголовных дела (51,6%) было приостановлено в связи с неустановлением, либо нерозыском лиц, совершивших изготовление и сбыт ценных бумаг, хищение денежных средств с использованием подложных платежных документов.
9. Основные негативные факторы влияющие на криминогенную обстановку в сфере использования компьютерной техники и кредитных карт, в т.ч. недостатки в деятельности ОВД:
- несовершенство общероссийского законодательного и нормативно-правового регулирования использования компьютерной техники, передовых компьютерных технологий и информационного обмена в деятельности правоохранительных органов;
- противоправная разведывательнаядеятельность организованных преступных группировок, сообществ и организаций, непосредственно направленная не только на совершение преступлений с применением компьютерных технологий, но и на сбор сведений по раскрытию методов работы и планов деятельности органов внутренних дел Российской Федерации;
- имеющиеся нарушения инструкций МВД России и установленного регламента сбора, обработки, хранения и передачи секретной и служебной информации, которая содержится в ведомственных АБД и компьютерной информации, использующейся для раскрытия преступлений экономической направленности;
- отсутствие до сего времени единых методик и методологии хранения и обработки оперативно-розыскной информации в компьютерных сетях ФСБ, МВД, ФСНП, ФПС РФ и др. федеральных правоохранительных органов, не позволяет организовать на надлежащем уровне обмен справочными, статистическими и криминалистическими данными о подготавливаемых и совершаемых преступлениях, в т.ч. экономической направленности;
- задержка передачи, искажение, а нередко и сокрытие оперативной информации, а также преднамеренные действия, либо грубые ошибки оперативных сотрудников и техперсонала с компьютерной техникой, приводят не только к несанкционированному доступу к ней криминальных элементов из числа ОПГ, но и прямому сращиванию с преступной средой;
Кроме того к основным факторам, негативно влияющим на выявление и расследования уголовных дел о хищениях денежных средств, мошенничества с кредитными картами и иными платежными документами можно отнести следующие:
- несмотря на то, что с созданием в ГУВД Москвы и на местах подразделений по борьбе с хищениями, совершаемыми с помощью электронных средств доступа, создана система подразделений ОВД, специализирующихся на борьбе с этими преступлениями, не решен ряд отраслевых проблем. Нет централизованного учета поддельных кредитных карт и иных подложных платежных средств; оперработники слабо владеют особенностями оборота карт и методиками выявления мошенничеств, особенно совершаемыми международными ОПГ;
- несвоевременное получение от представительств международных расчетных систем и банков-эмитентов кредитных карточек заявлений об их противоправном использовании, причинении материального ущерба, а также информации об их законных держателях;
- задержка информации об их возможной причастности к мошенническому использованию кредитных (дебетовых карт), иных расчетных операциях с картами и иными расчетными документами на территории России, промедление с предоставлениемсотрудникам подразделений БЭП СКМ и СК образцов почерка и подписи держателей (для проведения сравнительных исследований);
- при проведении почерковедческих и технических экспертиз постоянно возникают существенные сложности для экспертов, т.к. в распоряжении следствия в основном остаютсявторые и третьиэкземпляры слипов кредитных карт, которые оформляются через копировальную бумагу; кроме того, сравнительному исследованию приходится подвергать копии сотен слипов, что значительно затягивает расследование;
- практически во всех региональных подразделениях МВД-ГУВД-УВД возникает необходимость проведения безотлагательных выемок документов в коммерческих банках, однако известно, что последнее представляет известные трудности с учетом соблюдения требований ст.26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» (о банковской тайне);
- часть похищаемых денежных средств перечисляются на корреспондентские счета в зарубежных банках, либо открытых в филиалах российских коммерческих банках, а согласно ст. 26 вышеуказанного закона наложение ареста на такие счета может быть проведено только по решению суда;
В целом анализ динамики развития и проблем кредитно-финансовой системы за ряд последних лет показывают, что даже к концу 2002 года в Российской Федерации все еще есть регионы, где не только нет возможности выбирать банк, обслуживающий клиентуру с применением кредитных карт, но и сложно вообще найти какую-либо банковскую структуру для финансового обслуживания, что влечет различные злоупотребления. Причем до сего времени имеются разногласия о том, какое количество банков оптимально для российской экономики.