Вопрос 16. Понятие, участники и модели организации межбанковских корреспондентских отношений.

Межбанковские корреспондентские отношения представляют собой различные формы экономического сотрудничества на договорной основе, благодаря которым банки осуществляют платежи и расчеты по поручению друг друга, в том числе инициированные клиентами. Механизм межбанк-их корреспондентских отношений: согласно договору один банк (корреспондент) держит депозиты, принадлежащие другим банкам (респондентам), и осуществляет операции по счету банка-респондента (корреспондентскому счету) в соответствии с законодательством и договором на установление корреспондентских отношений.Можно выделить три уровня корреспондентских отношений:- между центральным банком страны и центральными банками других государств;- между центральным банком страны и коммерческими банками;- между коммерческими банками внутри страны, а также между этими и иностранными банками. Межбанк-ие корреспондентские отношения могут устанавливаться с банками-резидентами и банками-нерезидентами. Корреспондентские отношения между банками-резидентами могут существовать в рамках централизованной и децентрализованной системы межбанковских расчетов. Централизованная система расчетов предполагает установление корреспондентских отношений между банками-резидентами, имеющими корреспондентские счета в Нац банке РБ. Централизованный порядок осуществления межбанковских расчетов (открытие банками в Нац банке корреспондентского счета) является обязательным в РБ. Децентрализованные расчеты связанны с внешнеэкономической деятельностью и движением валютных средств и производятся с использованием прямых корреспондентских счетов, открытых банками друг у друга. Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами необходимы для международных расчетов и устанавливаются на основе межбанковских корреспондентских соглашений в форме двухстороннего договора или обмена письмами. Между банками происходит обмен документами, пакет которых содержит, прежде всего: образцы подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически, списки корреспондентских счетов для осуществления переводов в третьи страны и некоторые другие документы. Установление корреспондентских отношений с банками-нерезидентами возможно с открытием корреспондентских счетов либо без их открытия. Право на установление корреспондентских отношений с иностранными банками с открытием корреспондентских счетов имеют банки РБ, получившие соответствующее право Нац банка на совершение операций в иностранной валюте. Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами, не предусматривающие открытие корреспондентского счета непосредственно друг у друга, реализуются посредством отражения расчетных операций по счетам, открытым банками в других банках-корреспондентах или на имя других банков-корреспондентов. Выбор формы взаимоотношений определяется банками самостоятельно и зависит от ряда факторов, основными из которых являются:- объемы и направление потоков платежей;- стоимость услуг по обслуживанию счета;- возможность оперативного управления остатками средств на корреспондентских счетах для регулирования показателей ликвидности. Не каждый коммерческий банк способен создать и использовать широкую сеть корреспондентских счетов в других банках. Это объясняется тем, что наличие таких счетов предполагает поддержание на них определенного остатка средств и может привести к распылению ресурсов и образованию «узких мест» уже при расчетах через единый корреспондентский счет в центральном банке.

Вопрос 17. Понятие, особенности организации и порядок осуществления межбанковского кредитования. Под межбанковскими кредитами (МБК) понимается пре­доставление кредитных ресурсов в любой форме, которая мо­жет представлять собой обязательства кредитного характера (по кредитам, векселям, депо­зитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентскому счету (овердрафту), исполненным гарантиям, выданным за другие банки), возникающие между коммерческими банками, а также между коммерческим банком и Национальным банком страны.На рынке кредитных ресурсов коммерческие банки могут выступать, как в роли кредиторов (при проведении активных опера­ций по размещению ресурсов), так и в роли кредитополучателей (при про­ведении пассивных операций по привлечению ресурсов). В первом случае, поскольку инициатива на размещение средств исходит от банка-кре­дитора, заключается депозитный договор. Во втором случае инициатором является кредитополучатель, нуждающийся в дополнительных источниках, что ведет к заключению кредитного договора. Основными причинами заключения кредитного договора являются:- снижение остатков средств на корреспондентском счете банка-кредитополучателя в Национальном банке и ухудшение его показателей ликвид­ности;- возможность исполь­зования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на их по­купку;- мобилизация кредитных ресурсов для кредитования крупных клиентов, обусловленная соображениями престижа банка, поддер­жания его имиджа и желанием обеспечить весь комплекс банков­ских услуг своим первоклассным клиентам. Для межбанковских кредитов, как и для кредитования субъектов хозяйствова­ния, существует ряд общих требований, устанавливаемых Национальным банком. К ним относятся:- ограничение максимального размера кредита, выдаваемо­го одному кредитополучателю;- необходимость документального оформления кредитных сделок;- применение способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам;- необходимость формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе банка. Межбанковские кредиты могут предо­ставляться как в национальной, так и в иностранной валюте. Для снижения степени риска в качестве обеспечения исполнения обяза­тельств по возврату межбанковского кредита используются, такие способы как залог, в качестве которого может выступать имущество банка или пе­резаложенное имущество субъектов хозяйствования, а также гарантии и поручительства дру­гих банков. Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя. В отдельных случаях получение межбанковского кредита может происходить и без пре­доставления различных способов обеспечения исполнения обязательств по его возврату. Такие межбанковские кредиты называются бланковыми. Преимущества межбанковского кредитования (по сравнению с кредитованием субъектов хозяйствования):- оперативность предоставления кредитов;- упрощенная процеду­ра оформления сделок;- достаточно низкий уровень риска при относительно высоких доходах;- дифференциация условий в зависимости от банка-партнера и др.

Коммерческие банки периодически могут испытывать потребность в допол­нительных средствах для поддержания ликвидности, которые на кредитной основе может предоставить Национальный банк в виде депозитов и кредитов. Кредиты, получаемые от Национального банка страны, включают: кредиты-овернайт, ломбардные кредиты, сред­ства, предоставленные по операциям РЕПО, прочие кредиты, а также кре­диты, полученные для финансирования программ за счет средств международных финансовых организаций и по соглашениям правительства. Кредиты-овернайт относятся к постоянно доступным инструментам системы рефинансирования На­ционального банка Республики Беларусь и выдаются сроком на один день по фиксированной ставке, которая имеет штрафной характер.

Ломбардные кредиты предоставляются на срок до 30 дней двумя способами: на основании заявления банков – по фиксированной процентной ставке и по результатам ломбардного кредитного аукциона – по процентной став­ке, определяемой условиями и итогами аукциона. Кредиты-овернайт и ломбардные кредиты обеспечиваются залогом ценных бумаг, включенных в Ломбардный список и передаваемых Национальному банку Республики Беларусь вместе с доверенностью на право реализа­ций этих бумаг. Обозначенные выше кредиты выдаются на условиях гене­рального кредитного договора при отсутствии у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным кредитам под залог ценных бумаг и процентам по ним. При размещении ком­мерческим банком средств в Национальном банке и цен­тральных банках иностранных государств операции кредитного характера включают де­позиты (срочные, до востребования и условные) и сред­ства, переданные по операциям РЕПО. Если банки систематически прибегают к использованию межбан­ковских кредитов, то это говорит о неэффективном управлении активами и пассивами банка и их разбалансированности. В этой связи межбанковский кредит не должен рассматриваться банками как постоянный ис­точник «коротких денег». Его основным назначением должно быть пополнение корреспондентских счетов банков для прове­дения текущих активных операций и оперативное регулирова­ние краткосрочной ликвидности.

Вопрос 18. Понятие, классификация и содержание операций банка на рынке ценных бумаг

Роль банков на фондовом рынке различна. Различают три модели организации рынка ценных бумаг – американская, европейская и смешанная.

Американская модель организации рынка ценных бумаг характеризуется максимальным ограничением участия банков в операциях с ценными бумагами. Европейская модель, наоборот, исходит из того, что крупнейшими участниками рынка ценных бумаг являются универсальные банки. Смешанная модель фондового рынка предполагает присутствие на нем одновременно и банков и небанковских инвестиционных институтов.

Согласно банковскому законодательству Республики Бела­русь коммерческие банки могут совмещать обычные банковские операции с операциями на рынке ценных бумаг, осуществляя при этом как непрофессиональную, так и профессиональную де­ятельность.

Как непрофессиональные участники рынка ценных бумаг коммерческие банки Республики Беларусь могут выступать в качестве:

- эмитентов ценных бумаг – при выпуске соб­ственных акций, облигаций и векселей, а также депозитных и сберега­тельных сертификатов;

- инвесторов, фор­мирующих свой портфель ценных бумаг.

В рамках профессиональной деятельно­сти на фондовом рынке банки занимаются посреднической и коммерческой деятельностью.

Посредни­ческая деятельность коммерческих банков на фондовом рынке предполагает куплю-продажу ценных бумаг за счет и по поручению клиентов. Ком­мерческая деятельность банка на рынке ценных бумаг связана с покупкой банком за свой счет и от своего имени ценных бумаг и их последующей продажей с целью получения дохода в виде разницы между ценой покупки и ценой продажи. Коммерческие банки в Беларуси могут вы­полнять все виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, обозначенные в ст. 14 Закона Республики Беларусь «О ценных бумагах и фондовых биржах» за исключением деятельности инвестиционного фонда.

Дилерская деятельность банка предусматривает совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет.

В качестве инвестиционной компании банки осуществляют:

1) подготовку эмиссии, т.е. согласование с эмитентом ее условий;

2) прием (выкуп) ценных бумаг у эмитента;

3) размещение ценных бумаг (частное, открытая продажа).

4) выдачу га­рантии по размещению ценных бумаг в пользу третьих лиц.

Одним из видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг является деятельность банков в качестве специализированных регистраторов (независимых реестродержателей), которая свя­зана с ведением для акционерных обществ реестров их акцио­неров.

Следующим видом деятельности банков на рынке ценных бумах является клиринговая деятельность – это осуществляемая на договорной основе деятельность по определению банком взаимных обязательств его клиентов – участников фондового рынка, которая включает сбор, сверку и корректировку информации по сделкам с ценными бумагами, подготовку бухгалтер­ских документов, зачет взаимных обязательств и расчеты по ним.

Депозитарная деятельность банка заключается в опера­циях по учету, расчетам и хранению ценных бумаг или их сертификатов, а также по расчетам, начислению и выплатам доходов по ценным бумагам.

Коммерческие банки, являясь профессио­нальными участниками рынка ценных бумаг, могут произ­водить доверительные (трастовые) операции, связанные с уп­равлением портфелями ценных бумаг клиентов.

Кроме того, банки оказы­вают консультационные и информационные услуги по вопросам рынка ценных бу­маг, а также могут заниматься организацией торговли на рынке ценных бумаг.

И сходя из функциональ­ного назначения операции банков на фондовом рынке делятся на: эмиссионные, торговые, доверительные, залоговые, гарантийные, учетные, депозитарные.

В зависимости от выбранной стра­тегии банка выделяют операции, проводимые в рамках активной и пассивной стра­теги.

В зависимости от режи­ма осуществления различают добровольные и обязательные (рекомен­дательные) операции банков на фондовом рынке.

В зависимости от источ­ника средств и инициа­тора проведения различают банковские (собствен­ные), которые проводятся за счет средств банка, и клиентские, осуществляемые за счет средств и по поручению клиента.

Наиболее общей (укрупненной) классификацией операций банков с ценными бумагами является выделение в их составе пассивных, активных и посреднических операций.

Пассивные операции, традиционно направленные на формирование ре­сурсной базы банков, заключаются в выпуске банками собственных ценных бумаг.

Активные операции банков с ценными бумагами связаны с размещением собственных или привлеченных ресурсов банка в ценные бумаги и получением доходов в виде процентов или дивидендов.

Посреднические операции – проводятся за счет и по по­ручению клиентов. Доходами банка от этих операций являются, как прави­ло, комиссионные вознаграждения или процен­ты от полученного клиентами дохода.