Для начала рассмотрим общие положения института страхования.
Страхование недвижимости занимает особое место в гражданском обороте. Данный институт позволяет уменьшить потери имущества граждан, когда такое происходит, вследствие чего выступает правовым гарантом охраны их интересов. Среди существующих отраслей страхования страхование недвижимости – одна из основных.
Определить смысл термина «страхование» можно, определив его корневое значение – «страх». Ужас перед природными катаклизмами, которые способны уничтожить имущество, ужас перед грабителями и разбойниками породил осознание необходимости создания запасов с целью устранения негативных последствий явлений природного и социального характера.
Существуют различные точки зрения относительно времени появления страховых отношений. В то время, как ряд авторов считает, что страхование зародилось не ранее, чем в средние века, другие датируют момент возникновения страхования глубокой древностью.
В настоящее время суть страхования заключается в том, что за определенную плату застрахованное лицо передает этот риск страховой компании, а страховая компания, принимая на себя этот риск, обязана в случае наступления страхового случая выплатить застрахованному лицу страховую сумму, тем самым возмещая ему средства, которые страхователь внес в качестве страхового взноса.
Развитие страхования, его совершенствование привело к дифференциации страховой деятельности. Современное страхование насчитывает множество видов, каждый из которых имеет свои отличительные особенности, но видится целесообразным, остановится на делении, в соответствии с которым страхование можно представить в виде трех категорий (рис. 1.4).
Рис. 1.4 – Виды страхования
На некоторые виды страхования со стороны российских граждан есть устойчивый спрос.
Согласно данным Центробанка больше всего из всех добровольных видов россияне интересуются страхованием от несчастных случаев.
За ним, с небольшим процентным отрывом, следует страхование имущества. Именно этот вид страхования далее будет рассмотрен подробнее.
Имущество имеет свойство портится, разрушаться и теряться. Но причинённый имуществу вред бывает разным. Так, взамен разбитой чашки довольно легко приобрести новую, но сгоревший дом, например, так просто не заменишь. В данном случае выручает страхование.
Имущественное страхование представляет собой большую группу видов страхования, ориентированных на защиту материальных благ, ценностей и иных трудновосполнимых материальных ресурсов.
С 1 января 2020 года в Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимость» было введено новое правило о компенсации за утраченное право на жилое помещение за счет казны Российской Федерации.
Оно станет возможным при наличии определенных в законе условий:
- субъект должен иметь статус добросовестного приобретателя жилого помещения;
- право на компенсацию подтверждается решением суда, вступившим в законную силу;
- у добросовестного приобретателя имеются убытки, возникшие в связи с истребованием от него жилого помещения, а взыскание по исполнительному документу произведено частично или же не производилось в течение шести месяцев со дня предъявления этого документа к исполнению.
Речь может идти о возмещении убытков за неправомерные действия государственного регистратора прав, самого регистрирующего органа, а также лиц, чьими неправомерными действиями были причинены убытки (нотариус, кадастровый инженер и другие).
При осуществлении выплаты компенсации за утраченное право добросовестного приобретателя на жилое помещение государство приобретает регрессное право требования к виновному лицу, которое ответственно за причинение убытков при истребовании от добросовестного приобретателя жилого помещения.
Важно также отметить, что нормы о праве на компенсацию имеют характер обратного действия закона и распространяются на отношения, возникшие в пределах трех лет с момента вступления указанного правила в силу.
Новелла заменяет собой установление о компенсации за утрату права, зарегистрированного в ЕГРН, смысл которого заключался в следующем. Физическое лицо – собственник единственного жилища, подходящего для постоянного проживания, которое по независящим от него причинам не имеет права требовать его от добросовестного покупателя, и физическое лицо – добросовестный покупатель, у которого единственное подходящее жилище на ПМЖ восстановлен, имеет право выплатить за счет Казначейства РФ единовременную компенсацию за утрату права собственности на такое жилье.
Отличие старого правила состоит в том, что право имел не только добросовестный приобретатель единственного жилого помещения, но и его собственник, если они утратили право на него по независящим от них причинам.
Теперь же во внимание принимаются только интересы добросовестного приобретателя жилого помещения независимо от того, являлось ли оно единственным.
Кроме того, в прежней редакции правило гарантировало компенсацию в размере не более одного миллиона рублей, что естественно не покрывало всего реального ущерба по приобретению утраченного некогда жилого помещения[5].
В связи с введением изменений в закон возникла уместная дискуссия о том, станет ли норма применяться судами или приобретет свойство «мертворожденного правила».
Аргументами сторонников последней позиции являются доводы о том, что исполнительная система не допустит реализации таких судебных актов ввиду отсутствия в казне достаточных средств. Сама судебная система не будет заточена на рассмотрение спора, а скорее откажет в его удовлетворении и сошлется на наличие в законе иных мер решить проблему с помощью требований о возмещении убытков к их непосредственным причинителям[6].
Другой проблемой в вопросе утраты права на недвижимое имущество добросовестному приобретателю служит ситуация, когда ущерб причиняется в результате правомерных действий государственных и муниципальных органов.
Было указано на отсутствие федерального законодательства, которое должно урегулировать пробел об источнике финансирования выплаты компенсации за утраченное право на недвижимое имущество добросовестному приобретателю.
Однако суд согласился с формой восстановления нарушенного права, а именно: наличием реального ущерба в связи с неправомерными действиями уполномоченного органа.
Вместе с тем в Особом мнении судьи Конституционного Суда РФ Г. А. Гаджиева правомерно указывается на то, что способ защиты права связан с правомерным причинением вреда собственникам органом, принявшим решение о сносе строений, расположенных в зоне с особыми условиями использования.
По его разумению, ответ кроется в том, что основной причиной нарушений установленных в строительных нормах и правилах ограничений являлось отсутствие сведений о границах соответствующих зон отчуждений в ЕГРН, из-за чего собственники строений, а также уполномоченные на выдачу разрешительной документации на строительство органы государственной власти не имели необходимых сведений.
Отсутствие норм о регистрации зон отчуждения, а также иных законоположений привело к появлению судебной практики, возлагающей все риски, связанные со строительством в зонах отчуждения, на собственников, что нельзя признать справедливым.
Указанное, на наш взгляд, позволяет констатировать появление системы возмещения вреда, основанной на началах не вины, а риска. Решить проблему поможет новое правило о компенсации ущерба за правомерные действия публичных органов.
Изменение ограничений при установлении зоны с особыми условиями использования носит правомерный характер.
Физический износ и длительная эксплуатация газопроводов без их модернизации повышают риск техногенных аварий. Они способствуют причинению вреда имуществу и жизни собственников земельных участков и расположенных на них строений.
Распределение рисков, возникающих в имущественной сфере, добросовестных собственников строений, находящихся в охранной зоне газопроводов, должна осуществляться не по правилам деликтной ответственности, а посредством выплаты компенсации за правомерные действия органов публичной власти, связанные с рисками в имущественном обороте.
Резюмируя изложенное, можно констатировать, что правило о компенсации утраченного права добросовестного приобретателя на жилое помещение необходимо распространить по аналогии закона и на случаи утраты вещных прав на иное недвижимое имущество исходя из баланса частных и публичных интересов с учетом возможных рисков.
К этому есть все предпосылки, тем более что судьи Конституционного Суда РФ не всегда солидарны в оценке спорной ситуации и указывают на разно векторные варианты ее разрешения. Кроме того, полезной будет идея о создании компенсационного фонда по устранению рискового причинения ущерба недвижимости.
Правила о компенсационных фондах присутствуют в законодательстве зарубежных стран, а также в российском законодательстве о нотариальной деятельности.
Полагаем, что высказанные предложения помогут обеспечить права добросовестного приобретателя недвижимости и реализовать его законные интересы в имущественном обороте.
Таким образом, одной из важнейших предпосылок стабильной и безопасной жизни общества, социальной единицы (семьи) или любого человека в наше время является страхование. Она стала одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых стран. Из большого числа профессионально функционирующих страховых и перестраховочных компаний, а также иностранных компаний и компаний с участием иностранного капитала в России сложился страховой рынок, где внедряются различные виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности российского рынка. Из большого числа профессионально функционирующих страховых и перестраховочных компаний, а также иностранных компаний и компаний с участием иностранного капитала в России сложился страховой рынок, где внедряются различные виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности российского рынка.