Страхователем по договору страхования прав на недвижимое имущество может выступать любое физическое или юридическое лицо, являющееся добросовестным приобретателем имущества.
На практике круг участников анализируемых правоотношений определяется предлагаемой страховщиком трактовкой титульного страхования. Одни признают страховщиками только собственников, другие – обладателей иных имущественных прав на него.
Крайне редко страховщики выступают в качестве унитарных обществ и учреждений, наделенных собственником имущества правом хозяйственного ведения или оперативного управления. При этом страхование риска утраты права на безвозмездно приобретенный товар не осуществляется.
Страхователь может заключить договор титульного страхования в свою пользу или в пользу третьего лица-выгодоприобретателя. Следует отметить, что замена выгодоприобретателя другим лицом также разрешена, но только до тех пор, пока выгодоприобретатель не выполнит одно из обязательств, предусмотренных договором страхования, или не предъявит страховщику требование о возмещении ущерба.
Последнее дает страховщику право требовать от выгодоприобретателя исполнения обязательств, возложенных на страхователя в силу договора, но не исполненных им, так как он несет риск последствий их неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Основным принципом страхования является наличие заинтересованности в сохранности имущества лица, в пользу которого заключается договор страхования риска гибели недвижимого имущества. При несоблюдении этого условия договор титульного страхования недействителен.
Страховщиками могут быть юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальную лицензию.
|
|
Согласно классификации, установленной в ст. 32.9 Закона о страховании титульное страхование относится к имущественному страхованию. Такой подход законодателя вызывает, однако, сомнения, поскольку в случае страхования прав собственности от убытков застраховано не само имущество, а риск утраты права собственности.
Договор страхования риска гибели недвижимого имущества правомерно заключается на основании общих правил заключения договоров страхования.
Определение страхового случая имеет принципиальное значение для осуществления страховой защиты. Признаки страхового случая предоставляются страховщиками в зависимости от того, какие страховые интересы они признают объектами страхования.
Таким образом, спектр страховых случаев может варьироваться от полного или частичного прекращения права собственности страхователя (выгодоприобретателя) до ограничения (обременения) права собственности или иного права собственности на застрахованный объект.
Согласно пп. 1, 2 ст. 302 ГК РФ собственник вправе требовать владения добросовестным приобретателем в случае:
- утрачены собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение;
- украдено у того или другого;
- отказались от владения любым другим способом помимо их воли;
- при безвозмездной сделке.
Конституция РФ в п. 3 ст. 35 гласит, что «никто не может быть лишен своего имущества, кроме как по решению суда».
Таким образом, основанием для возникновения иска будет признание судом:
|
|
- тот факт, что лицо, продавшее имущество в пользу текущего покупателя, не вправе распоряжаться имуществом;
- обстоятельства, свидетельствующие о том, что это имущество было потеряно владельцем или законным владельцем или было захвачено против их воли.
Основанием для принятия судом такого решения является соответствующее исковое заявление.
Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации, для указанных целей добросовестный приобретатель (правообладатель) может быть привлечен к ответственности только за предъявление незаконно находящегося в собственности имущества (исковое заявление) на основании ст. 302 ГК РФ.
Срок, на которой заключается договор титульного страхования, обычно составляет минимум три года. Это объясняется сроком исковой давности оспаривания сделки и предъявления претензий.
К настоящему моменту сложилась обширная судебная практика по спорам с титулами. Приведём пример. Н.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО "Росгосстрах", в которых просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по договору титульного страхования.
Ответчиком был направлен письменный отзыв на иск, в котором ООО "Росгосстрах" исковые требования не признает.
Указано, что при направлении истцом заявления о наступлении страхового случая, Н.А. не были приложены письменные документы, подтверждающие возникновение права собственности на указанные объекты недвижимости у иного лица, а, следовательно, прекращение права собственности на спорный жилой дом и земельный участок у Н.А. не произошло, что является необходимым в силу положений статьи 237 ГК РФ.
|
|
Истцом не подтвержден факт наступления страхового случая в виде утраты права на недвижимое имущество в документальной форме.
ООО "Росгосстрах" просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Решением районного суда постановлено исковые требования Н.А. к ООО "Росгосстрах" о взыскании суммы страхового возмещения - удовлетворить.
ООО "Росгосстрах" на данное решение подал апелляционную жалобу, которая определением судебной коллегии по гражданским делам краевого суда была оставлена без удовлетворения.48
Резюмируя изложенное, отметим, что в России титульное страхование на практике оформилось ещё в 2000-е годы. Несмотря на это, чётко выраженной позиции законодателя по поводу страхования титула всё ещё нет. В связи с этим, отсутствует определение сущности титульного страхования, что затрудняет реализацию страховой защиты.
Считаем целесообразным законодательно закрепить определение имущественного страхования и предусмотреть обязательное заключение договоров имущественного страхования приобретателями недвижимого имущества.
ГК РФ не содержит норм о возможности законодательного закрепления обязанности заключить договор со страховщиком о страховании имущественных прав и, следовательно, соответствующую обязанность нельзя возлагать на участников гражданского дорожного движения.
Таким образом, введение обязательных видов страхования недвижимости возможно лишь при условии изменения норм гражданского законодательства.
Предлагается изложить п. 2 ст. 927 ГК РФ в следующей редакции:
«В случаях, когда Закон налагает на указанных в нем лиц обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или имущество, принадлежащее застрахованному на правах собственности или их ответственности перед третьими лицами перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) страхование обеспечивается путем заключения договоров в соответствии с принципами настоящей главы. Страховщики не обязаны заключать договоры страхования на условиях, предложенных страхователем».