Е.А. Belohvostenko
student at the Department of «Management and System Analysis Thermal Engineering and Socio-technical Complexes»
Samara State Technical University, Samara
E-mail: belohvostenko_ea@rambler.ru
Research supervisor Yu.N. Gorbunova
Cand.Econ.Sci.,associate professor at the Department of «Economics and Management Organization»
Samara State Technical University, Samara
On the basis of systematic study and integrating professional judgements about the likelihood of adverse conditions identified risks of the main activities of a pharmaceutical company, built a morphological chain risks, measures to minimise the identified risks.
Keywords: risk, pharmaceutical production, profitability, competitiveness, market.
УДК 336.71
ПЕРСПЕКТИВЫРАЗВИТИЯ БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
А.А. Беляева
студентка кафедры «Бухгалтерского учета, анализа и аудита»
Самарского института (филиала) «РЭУ им. Г.В. Плеханова», г. Самара
В.А. Лихман
преподаватель кафедры «Бухгалтерского учета, анализа и аудита»
Самарского института (филиала) «РЭУ им. Г.В. Плеханова», г. Самара
В статье определены основные тенденции развития рынка банкострахования в России. Выявлены проблемы и определены перспективы его развития. Также представлены исследования современного состояния рынка банкострахования в России.
Ключевые слова: рынок банкострахования, страховая компания, банк.
Банкострахование представляет собой один из наиболее молодых секторов финансового рынка в России. Фактически, это направление начало развиваться только в 2002 - 2003 годах вместе с увеличением спроса со стороны банков по программам страхования своих рисков, а так же с активным ростом потребительского кредитования. Страхование банковских рисков занимает особое положение в системе управления. В настоящий момент оно приспосабливается с учетом законодательства и работает в большинстве стран, в том числе и в России. До этого момента в РФ под термином «банковское страхование» предполагалось формирование банком персональной страховой компании или проведение схем оптимизации налогообложения.
На рынке банковского страхования в предыдущем году произошел переломный момент. Банки, которые понесли значительные убытки и потеряли часть прибыли от продажи страховок с последующим кредитованием,почти полностью возместили это за счет продажи альтернативных продуктов. Включая инвестиционное страхование жизни. Это связано с высокой активностью страховых организаций, входящих в одну группу с банками. Они зарабатывают не только на продаже своих страховок, но и на реализации продуктов страховщиков, которые не имеют способность оказывать прямое влияние на деятельность кредитной организации. В 2015 году величина рынка банковского страхования насчитывал 213млр.руб – это на 29 % выше показателя прошлого года. Под банковским страхованием агентство подразумевает реализацию страховых продуктов через банковский канал продаж, а также страхование рисков самих банков. Преимущественно большую долю банковского страхования как правило занимало страхование заемщиков и залогового имущества. Без этого кредит в банке можно было совсем не получить, или получить под высокий процент. Тем не менее в 2015г этот источник прибыли значительно сократился. Переломный момент настал из-за значительного повышения ключевой ставки Центробанка в 2014 году, вследствие этого банки в начале предыдущего года приостановили выдачу новых кредитов своим клиентам.
Как видно на графике стагнация рынка страхования продолжается и в 2015году, потому что темпы прироста взносов ниже уровня инфляции. За 2015 год рынок сократился на 0,5% и составил 213 млрд рублей, что было связано со снижением объемов кредитования (рисунок 1,2).
Рис.1 Динамика рынка банкострахования в 2008 – 2015 гг., млрд. рублей [4]
На графике видно, что замещение падающего кредитного страхования некредитным позволило избежать сильного снижения рынка банкострахования. Некредитное страхование клиентов банков, выросло за 2015 год на 41,5%.
Рис. 2. Динамика рынка банкострахования в 2008 – 2015 гг. [4]
Кредитное страхование юридических лиц сократилось – на 14,3. Разнонаправленная динамика кредитного и некредитного банкострахования привела к росту в 2015 году части розничного страхования клиентов банков, не связанного с кредитованием, до 37,6%. Это на 11,7 п. п. выше доли 2014 года, а объем взносов составил 82,7 млрд рублей.
Рис. 3. Динамика структуры рынка банкострахования 2014-2015гг. [4]
Вместе с тем, расходы банков на страхование в значительной степени связаны со страхованием своих сотрудников. При управлении своими рисками банки используют инструмент страхования крайне редко, только в тех случаях, когда их деятельность наиболее сильно подвержена мошенническим действиям. Сложные же и дорогие страховые продукты, такие как ВВВ (комплексное страхование рисков банков) и D&O, приобретаются банками крайне редко. Таким образом, основные тенденции розничного банкострахования заключаются, с одной стороны, в устойчивом росте объемов страхования и числа заключенных договоров, а с другой стороны, в конкуренции между страховщиками за клиентов и в увеличении доли выплат.
На сегодняшний день можно выделить несколько проблем, препятствующих полноценному развитию рынка банкострахования в России:
Во-первых, это уменьшение количества страховых выплат. Заемщики не верят ни в аргументированность выплат, ни в то, что эти выплаты состоятся. Проблема состоит еще и в том, что страховщики по добровольным видам страхования предлагают более низкие тарифы, создавая тем самым себе конкурентные преимущества, что приводит к невыполнению ими своих страховых обязательств, когда денег не хватает на то, чтобы выплатить страхователям по этим случаям. Очевидной причиной этого являются высокие комиссии, которые с одной стороны, страховщики вынуждены платить банкам, чтобы получить клиентскую базу, а с другой комиссии страховым агентам. В итоге, все эти суммарные комиссии превышают суммы страховых резервов, на выплаты практически ничего не остается.
Во-вторых, множественные примеры соглашений банков и страховщиков, ограничивающих свободу выбора клиента. Проблема состоит в том, что банк заключает со страховой компанией двусторонний договор, из-за попытки заемщиков получить копию договора страхования и разобраться в юридических тонкостях получают отказ со стороны банков, аргументированный тем, что это коммерческая тайна.
В третьих, недостаточная прозрачность в системе аккредитации страховщиков банками. Законодательством не установлены четкие критерии отбора страховщиков. Что дает возможность банкам устанавливать собственные правила игры и стандарты.
Рис. 4. Динамика страхования рисков банков 2009-2015гг. [4]
В крайне редких случаях банки имеют публичные регламенты, определяющие необходимые требования к страховщику-партнеру, иногда эти требования весьма субъективны и не могут являться показателем стабильности и надежности страховой компании.
Из всего этого следует, что современный этап развития банкострахования характеризуется наличием агентских отношений и кооперативной формой сотрудничества банков и страховщиков. Оценивая уже существующие тенденции и прогнозируя будущее развитие банкострахования, необходимо отметить, что оно за модернизацией видов финансовых продуктов и технологий их продаж. Действующие банковские и страховые продукты и способы их реализации должны быть адаптированы к новым технологиям, что в итоге будет позволять минимизировать время их продажи и повышать эффективность использования.
Между перспективных областей сотрудничества банков и страховых компаний, можно выделить страхование операционных рисков. Комплексная защита банков от операционных рисков, в том числе ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов.
Существование прозрачного и понятного института аккредитации в системе банкострахования также будет способствовать положительному развитию исследуемого вида отношений, как интегрированной формы ведения банковского и страхового бизнеса.
Список использованной литературы
1. Садыкова Л.М. Коробейникова Е.В. Критерии классификации страховых продуктов / Садыкова Л.М., Коробейникова Е.В. // Вестник Оренбургского государственного университета. – 2014. - № 8 (169), август. – С. 169-174.
2. Коробейникова Е.В. Страховые компании в системе финансовых посредников России: монография. Оренбург: ОГУ, 2011. 121 с.
3. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА»: - режим доступа: https://raexpert.ru/ (дата обращения 16.11.2016 г.)
4. РБК – режим доступа: https://marketing.rbc.ru (дата обращения 13.11.2016г)
Prospects of development of Bank insurance in Russia
A.A. Belyaeva
student at the Departament of «Accounting, Analysis and Audit»
Samara Institute (Branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Samara
V.A. Lihman
lecturer at the Departament of «Accounting, Analysis and Audit»
Samara Institute (Branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Samara
In article the basic tendencies of development of the market of Bank insurance in Russia. Identified the problems and outlined the prospects of its development. Also presents a study of the current state of the market of Bank insurance in Russia.
Keywords: the market of Bank insurance, insurance company, Bank.
УДК 338.45