Потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению кредитными организациями потребительских кредитов от своего имени и за свой счет на основании договора потребительского кредита, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон.
2.2. Система источников правового регулирования
потребительского кредитования в России
и в зарубежных правопорядках
К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации <1>. На основании п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
--------------------------------
<1> Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 2007. N 30. Ст. 3745.
Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.
1. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ <1>. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ <2>, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.
<2> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.
Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.
2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяются помимо Конституции РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>. В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.
Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.
3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности" <1>. Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
--------------------------------
<1> Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.
4. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях" <1>. В соответствии с п. 2 ст. 1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011.
5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <1>, "Об исполнительном производстве" <2>, "О рекламе" <3>, "О бухгалтерском учете" <4>, "О валютном регулировании и валютном контроле" <5>, "О несостоятельности (банкротстве)" <6>, "О защите конкуренции" <7> и иные.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603.
<2> Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761.
<3> Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. 2006. N 12. Ст. 1232; 2009. N 19. Ст. 2279.
<4> Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369; 2006. N 45. Ст. 4635.
<5> Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; 2008. N 30 (ч. I). Ст. 3606.
<6> Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190; 2009. N 29. Ст. 3632.
<7> Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3434; 2009. N 29. Ст. 3610.
Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей" <1>.
--------------------------------
<1> Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411; 2001. N 49. Ст. 4553.
Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.
Так, например, А.А. Вишневский пишет: "Распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи" <1>.
--------------------------------
<1> Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая работа в кредитной организации". 2005. N 2; см. также: Сахарова Ю.В. Указ. соч. С. 545.
По мнению А.А. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ). "...При заключении договора потребительского кредита, - пишет А.А. Киричук, - правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей" <1>.
--------------------------------
<1> Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. N 10. С. 37.
Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не устанавливает, что нормы Закона о защите прав потребителей распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением публичных договоров. Так, исходя из преамбулы настоящего Закона, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору" <1>.
--------------------------------
<1> Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 5, 9.
Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких-либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются исключительно при заключении публичных договоров; во-вторых, из преамбулы также следует, что основными критериями распространения данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) - исполнитель.
Кроме того, указывая на то, что "банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам" <1>, автор показывает возможность отнесения договора потребительского кредита к договорам присоединения, а, как известно, законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, возникающие при заключении договоров присоединения. Следовательно, позиция, изложенная А.А. Киричуком, нам представляется противоречивой.
--------------------------------
<1> Киричук А.А. Указ. соч. С. 37 - 38.
Еще более сомнительными, на наш взгляд, являются доводы Ю.Е. Булатецкого, который заключает: "Потребительский кредит - это и кредитная услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита, поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная организация должна быть защищена. И распространять Закон о защите прав потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно" <1>.
--------------------------------
<1> Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 327.
Данная точка зрения видится нам весьма субъективной. Во-первых, потребительский кредит - это не просто кредитная услуга и уж тем более не покупка товара, а, как было выяснено нами ранее, банковская операция по предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после заключения заемщиком-потребителем договора потребительского кредита, а сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику-потребителю денежных средств (кредита). Следовательно, после этого возникают непосредственные правоотношения между банком-кредитором и заемщиком-потребителем <1>, где основной обязанностью последнего является не оплата товара, а возврат кредитору денежных средств (кредита) и уплата процентов по ним. В-третьих, непонятно, почему автор полагает, что в данного рода сделках "фактически присутствует одна сторона". Ведь и договор купли-продажи, и договор потребительского кредита - это всегда двухсторонние сделки, а значит, вторая сторона договора должна присутствовать в любом случае, иначе данные правоотношения не возникли бы вовсе. В-четвертых, если допустить, что автор отождествляет потребительский кредит и договор купли-продажи товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), то тогда непонятно, почему риск невозврата денежных средств ложится на банк, ведь в договоре купли-продажи фигурируют лишь две стороны - магазин-продавец и покупатель, а значит, указанный риск берет на себя однозначно продавец.
--------------------------------
<1> В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" данные правоотношения также подпадают под действие норм закона (например, в части предоставления информации о кредите (ст. 8, абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ). См.: Кыров А.А. Указ соч. С. 9, 41, 54.
Вместе с тем следует заметить, что не меньшее число сторонников имеет и позиция признания применения норм Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям при потребительском кредитовании <1>.
--------------------------------
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 502 - 503; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 382 - 383; Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1. С. 4; Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128 - 135.
Так, А.Я. Курбатов пишет: "Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку целью названного Закона является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный" <1>.
--------------------------------
<1> Курбатов А.Я. Указ. соч. С. 382.
Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить: право заемщиков-потребителей на информацию (ст. ст. 8 - 10) <1>; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16); имущественная ответственность кредитных организаций (ст. ст. 12, 13, 15).
--------------------------------
<1> См. также: письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" // Вестник Банка России. 2007. N 1.
В пользу применения норм Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Так, в соответствии с абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <1> отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.
--------------------------------
<1> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2007. N 7.
Однако, как справедливо отмечает В.В. Витрянский, "такая трактовка кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор... относится к категории договоров о передаче имущества..." <1>.
--------------------------------
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 504.
Данная позиция нам представляется наиболее приемлемой. В условиях отсутствия специального закона, регулирующего потребительское кредитование в целом и вопрос о защите прав и интересов заемщиков-потребителей в частности, следует применять нормы Закона о защите прав потребителей, дабы уравновесить позиции сторон в кредитном договоре при защите и отстаивании своих прав в суде, тем более что доминирующее положение в данных правоотношениях по традиции занимает банк-кредитор.
Как только будет принят и вступит в силу Закон "О потребительском кредитовании", он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.
Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ "О жилищных кредитах" <1>, регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.
--------------------------------
<1> Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" // СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 692.
Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона "О Центральном банке РФ" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" <1>, определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" <2>, Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" <3>, Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций" <4>, Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" <5> и иные.
--------------------------------
<1> Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 57 - 58.
<2> Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54; 2007. N 69.
<3> Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" // Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47.
<4> Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2004. N 25; 2007. N 71.
<5> Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28; 2009. N 15.
Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" <1>. Название данного документа полностью отражает его содержание.
--------------------------------
<1> Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.
Данное указание пришло на смену "знаменитому" письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" <1>, положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2007. N 1 (утратило силу в связи с принятием ЦБ РФ указания N 2008-У).
В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признаются обычаи делового оборота.
В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причина тому - возрастающее регулирование банковских отношений нормами законов и подзаконных актов. К числу немногих примеров можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт).
Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание на локальные акты. Хоть они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер.
1. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году так называемый Кодекс ответственного потребительского кредитования <1>, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью данного Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
--------------------------------
<1> Полный текст см.: https://www.asros.ru/files/otv_kreditor.pdf - официальный сайт Ассоциации региональных банков России.
На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.
Общие принципы описывают поведение и взаимодействие двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Все условия договора должны быть изложены шрифтом одного размера.
Также ответственный кредитор должен обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам.
Кроме того, ответственный кредитор согласно документу должен соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.
Интересным представляется пункт о том, что банки обязуются предоставлять услуги высокого качества и с уважением относятся ко всем заемщикам независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии или образования.
В отношении страхования при потребительском кредитовании сразу оговаривается, что ответственный кредитор требует от заемщика застраховать риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный кредитор предоставляет заемщику право выбора страховой компании.
2. Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Среди таких актов можно выделить: Постановление "О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" <1>, Постановление "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <2> и иные.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1998. N 11; 2001. N 3.
<2> Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.
Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Более того, в условиях отсутствия специального закона правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.
Как справедливо отмечается в научной литературе, существует и еще одна важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке РФ"). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и в Законе РФ "О защите прав потребителей" <1>.
--------------------------------
<1> Савчук Т.В. Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений в Российской Федерации // Общество и право. 2007. N 4 (18). С. 114 - 115.
Сложившаяся ситуация способствовала тому, что проблема развития института кредитования физических лиц нашла отражение в мероприятиях, направленных на реализацию принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года <1>. В частности, там говорится о подготовке проекта федерального закона, обеспечивающего благоприятные правовые условия для развития потребительского кредитования и формирование механизмов защиты прав потребителей. Аналогичная задача сформулирована Правительством РФ в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 гг. <2>.
--------------------------------
<1> Заявление Правительства РФ N 983п-П13 и Центрального банка РФ N 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005. N 19.
<2> Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р "О Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы)" // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589.
Таким образом, в очередной раз поднимался и обсуждался вопрос о необходимости скорейшего принятия Закона "О потребительском кредитовании".
Говоря о данном законопроекте, хотелось бы отметить, что существуют законы "со сложной судьбой" - их долго готовят, обсуждают, рассматривают и отправляют на доработку. Потом, наконец, принимают - и выясняется, что чуть ли не сразу в них нужно вносить поправки, так что "все возвращается на круги своя" <1>. К таким законам можно смело отнести и законопроект "О потребительском кредитовании".
--------------------------------
<1> Среди таких законов, например, можно выделить Федеральный закон "О рекламе". Будучи принятым в 1995 году, в него 9 раз вносились поправки, в результате чего в 2006 году была принята принципиально новая редакция закона, отменившая прежнюю. Однако к настоящему моменту в новую редакцию Закона уже было внесено еще 8 поправок.
Будучи впервые внесенным на рассмотрение в Государственную Думу РФ в 2000 году, он до сих пор не вступил в силу. В последний раз в Государственную Думу РФ был внесен законопроект N 136312-5 от 5 декабря 2008 г. "О потребительском кредитовании" <1>, в результате чего решением от 24 февраля 2009 г. рассмотрение законопроекта было вновь перенесено.
--------------------------------
<1> Полный текст законопроекта см.: https://www.duma.gov.ru - официальный сайт Государственной Думы РФ (база законопроектов).
Предметом законопроекта являются отношения между физическими лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит, - кредиторами. Целями данного документа являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
В пояснительной записке к проекту Закона отмечается: "Законопроект "О потребительском кредитовании" расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданского процессуального законодательства" <1>.
--------------------------------
<1> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // СПС "КонсультантПлюс".
Особое внимание в законопроекте было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).
Забегая вперед, отметим, что анализ положений рассматриваемого законопроекта показал, что его подготовка, на наш взгляд, должна начинаться с концепции, согласованной с банковским сообществом: Банком России и Министерством финансов РФ (которому Правительство РФ поручило разработать проект этого Закона). Иначе все дальнейшие "баталии" становятся бессмысленными, ибо стороны дискуссии могут стоять на совершенно различных концептуальных позициях. Закончиться же все это может "силовым" вариантом принятия законопроекта, подготовленного Минфином России, с внесением в него Государственной Думой РФ каких-либо незначительных редакционных поправок во втором чтении.
Существующая неоднозначность и натянутость в решении вопроса о принятии специального закона, регулирующего потребительское кредитование, породили в научной литературе и банковском сообществе сомнения в целесообразности принятия данного нормативного правового акта.
Так, например, Ю.Г. Максутов отмечает: "В целом условия для принятия отдельного закона о потребительском кредитовании пока не созрели. Существующие проблемы сегодня лучше решать иными способами, а именно через закрепление позитивной практики в обычаях делового оборота (например, методом "морального воздействия", широко распространенным в работе зарубежных центральных банков...) и через внесение точечных поправок в действующее законодательство или введение в действие отдельных недействующих норм" <1>.
--------------------------------
<1> Цит. по: Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. N 1. С. 60.
С подобной позицией, на наш взгляд, нельзя согласиться. Она не отвечает интересам потребителей банковских услуг. Общее направление развития законодательства в сфере потребительского кредитования идет вразрез как с мировыми тенденциями правового регулирования в указанной области, так и с российскими, а точнее, советскими традициями правового регулирования данного вида кредитования. Более того, сторонники данной точки зрения, к сожалению, не учли одной &qu