Статус заемщика - физического лица в договоре потребительского кредита.




Раскрывая особенности правового статуса граждан, выступающих в роли заемщиков по договорам потребительского кредита, не следует ограничиваться лишь общими требованиями право- и дееспособности физических лиц.

Подобная позиция обусловлена следующими факторами: во-первых, договор потребительского кредита не является публичным, а значит, у кредитной организации нет обязанности заключать подобные договоры со всеми потенциальными заемщиками; во-вторых, кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, получение прибыли от заключаемых сделок является целью ее деятельности. Поэтому финансово-материальное состояние потенциального заемщика играет немаловажную роль для кредитора, так как дает возможность гарантировать возврат предоставленных денежных средств и уплаты процентов по ним.

Как было отмечено ранее, к отношениям при потребительском кредитовании применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Следовательно, особенности правового статуса данной категории заемщиков предопределены тем обстоятельством, что при оказании кредитной организацией услуг по предоставлению денежных средств (кредита) на потребительские цели потенциальные заемщики обладают также статусом потребителей данных услуг.

Поэтому, прежде чем обратиться к анализу и характеристике правового статуса заемщика как стороны договора потребительского кредита, необходимо иметь четкое представление о том, кто такой потребитель.

Так, в соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 2 ГК РФ потребителями являются не только граждане, но и иностранные граждане и лица без гражданства.

Включение в понятие "потребитель" граждан, которые еще только намерены воспользоваться услугой, имеет значение для реализации их прав на ознакомление с услугой, условиями ее предоставления, а также на получение информации о самом исполнителе данной услуги.

Согласно разъяснениям Государственного антимонопольного комитета РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" <1> не является потребителем гражданин, приобретающий товары для организаций и за их счет с целью использования этих товаров в производстве, а также заказывающий для организаций за их счет работы, услуги в этих же целях (например, приобретение фотокамеры для работы в издательстве, редакции, химическая чистка штор, натирка полов и т.д.).

--------------------------------

<1> Приказ Государственной антимонопольной комиссии РФ от 20 мая 1998 г. N 160 "Об утверждении разъяснений о некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. N 2.

 

В юридической литературе неоднократно обращалось внимание на оказание существенного влияния на судебную практику того факта, что помимо закрепленного в преамбуле Закона РФ определения понятия "потребитель" существует и второе его легальное определение. Оно содержится в упомянутой ранее ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и, по мнению некоторых авторов, является более кратким, менее точным и несколько отличающимся по смыслу, в результате чего судами отдается в большинстве случаев предпочтение определению понятия "потребитель", данному в Законе РФ <1>.

--------------------------------

<1> Бозаджиев В.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" с постатейными материалами и приложением нормативно-правовых документов. Ростов-на-Дону, 2004. С. 11 (Серия "Консультирует юрист"); Валеев Д.Х., Васькевич В.П., Челышев М.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" (постатейный) / Под общ. ред. М.Ю. Челышева. М., 2002. С. 23.

 

Напомним содержание ст. 9: "В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами".

Сопоставление обоих определений подтверждает существование между ними различий, заключающихся не только или не столько в краткости, меньшей точности и несколько ином смысловом содержании второго определения, сколько в том, что оно полностью устарело. Оно является отражением (копией) первоначальной трактовки "потребителя", содержавшейся в преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" до принятия его (Закона) в новой редакции (1996 г.).

Заметим, что во втором определении нужды потребителя именуются исключительно "личными бытовыми", тогда как они могут быть также "семейными, домашними и иными"; не обозначена цель приобретения (использования) товаров, работ и услуг, т.е. отсутствует формулировка: "нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности"; юридические признаки, присущие потребителю, расположены в том же порядке, в каком они были заложены первоначально (1992 г.) в Закон РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, речь должна идти не о предпочтении, отдаваемом судами одному из двух легальных определений понятия "потребитель", а о невозможности в принципе руководствоваться данным (вторым) определением и необходимости приведения его в соответствие с современным и, бесспорно, более прогрессивным определением, закрепленным в преамбуле Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, руководствуясь ст. 819 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей, можно заключить, что заемщик-потребитель - это физическое лицо, имеющее намерение заключить или заключившее договор потребительского кредита.

С общегражданской позиции потенциальным заемщиком-потребителем может быть любой гражданин, достигший возраста 18 лет (при получении кредита на оплату разовой покупки товара, выполненных работ или оказанных услуг), а в случае открытия кредитной карты - возраста 21 года; полностью дееспособный.

Однако, учитывая, что кредит - это сделка, основанная прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств потенциального заемщика-потребителя (анализ кредитоспособности).

Данная обязанность следует из п. 1.7 Положения ЦБ РФ N 54-П, в соответствии с которым на банк возложена обязанность по разработке и утверждению внутренних документов, определяющих его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, содержащие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Результат применения данного правила, определяющего индивидуальный подход кредитной организации к личности заемщика-потребителя при решении вопроса о предоставлении кредита, находит отражение в п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказать потенциальному заемщику-потребителю в предоставлении денежных средств (кредита) полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Под оценкой (анализом) кредитоспособности заемщика-потребителя понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему денежных средств (кредита), определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Данный анализ направлен на выявление объективных результатов и тенденций в финансовом состоянии заемщика.

Изучение кредитоспособности заемщика-потребителя, т.е. изучение фактов, которые могут повлечь непогашение кредита, является одним из необходимых условий решения задачи - можно ли предоставить тому или иному потенциальному заемщику-потребителю кредит, в какой сумме и на какой срок. Таким образом, цели и задачи оценки кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

При решении данных задач специалисты соприкасаются с двумя понятиями: "кредитоспособность" и "платежеспособность", которые имеют существенные отличия друг от друга.

Платежеспособность - это способность (возможность) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее, кредитоспособность - это способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Следовательно, кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность, поэтому для того, чтобы решиться выдать кредит заемщику-потребителю, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности. Между этими понятиями имеется еще одно различие. Заемщик обычные свои денежные обязательства должен погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что касается кредитной задолженности, то она помимо названного имеет еще три источника погашения: выручка от реализации имущества, принятого банком в залог под кредит; гарантия (поручительство) другого банка или иного лица; страховые возмещения <1>.

--------------------------------

<1> Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 250.

 

Сущность понятия "кредитоспособность" и его содержания в разные периоды трактовалась по-разному. Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных правоотношений.

На современном этапе основным показателем кредитоспособности заемщика-потребителя становится его рейтинг. Кредитный рейтинг представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей. Появление рейтинга обусловлено необходимостью единого показателя, обладающего высокой степенью информативности при анализе кредитоспособности.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран, в том числе и отечественными, было опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличались друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Однако кредитоспособность физического лица основана на соотношении испрашиваемых денежных средств и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика-потребителя и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. В связи с этим в современной научной литературе выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы: скорринговая оценка; оценка на основе финансовых показателей платежеспособности; изучение кредитной истории заемщика-потребителя <1>.

--------------------------------

<1> Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Указ. соч. С. 395; Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 51 - 53; Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2002. N 7. С. 6 - 7.

 

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скорринговой (основанной на подсчете баллов) системы. Так, впервые предложенная в 1941 г. американским ученым Дэвидом Дюраном такая система позволяет выделить те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуального заемщика. Поэтому для данной методики крайне важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

Д. Дюран выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительских кредитов (табл. 1). Применяя эти коэффициенты, он определил границу, разделяющую "хороших" и "плохих" заемщиков, - 1,25 балла. Клиент, набравший 1,25 балла и более, относится к группе умеренного риска; меньше 1,25 балла - является нежелательным для банка.

 

Таблица 1

 

Показатель Количество баллов Максимальная сумма баллов
Возраст 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет 0,3
Пол Женщина - 0,4 Мужчина - 0 -
Длительность проживания в данной местности 0,042 за каждый год проживания в данной местности 0,42
Профессия С низким риском - 0,55 С высоким риском - 0 Другие профессии - 0,16 -
Работа в отрасли Предприятия общественного сектора, гос. учреждения, банки, брокерские фирмы - 0,21 -
Занятость За каждый год работы на предприятии - 0,059 0,52
Финансы Наличие банковского счета - 0,45 Владение недвижимостью - 0,35 Наличие полиса по страхованию жизни - 0,19  

 

Некоторые современные скорринговые программы позволяют не только принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с обслуживанием заемщика-потребителя в будущем, но и отнести последнего к одной из групп риска.

Так, М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа заемщиков-потребителей:

"элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью, предмет покупки может быть любым;

"возможный будущий заемщик" - физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами <1>.

--------------------------------

<1> Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного) скорринга // www.bankir.ru ИБ "Аналитика". 2005. 7 июля.

 

Скорринговая модель применяется в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. К основным недостаткам скорринговой системы можно отнести: высокую стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел; большую вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности заемщика, обусловленную субъективным мнением специалиста. Среди преимуществ можно выделить следующее: быстрота в принятии решений; отсутствие необходимости длительного обучения персонала; возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако помимо вышеуказанных методов при анализе кредитоспособности физического лица можно использовать также и общие методы оценки, такие как: PARSER, CAMPARI <1>, "правило пяти Си" <2>, DataMining (с использованием деревьев решений) <3> и т.д.

--------------------------------

<1> Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. 1997. N 3. С. 20 - 23.

<2> Банковский портфель-3 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. С. 56.

<3> Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30 - 33.

 

Хотя определение кредитоспособности заемщика-потребителя имеет характер экономического анализа, однако было бы неверно исключать его из сферы правового регулирования. Ведь в структуру кредитоспособности входят элементы, характеризующие как финансовый, так и юридический статус физического лица: а) характеристика клиента; б) способность заимствовать средства; в) действительное и прогнозируемое финансовое положение; г) предложенные способы обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, проблема правового статуса заемщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита.

Первым шагом решения данной проблемы должно стать закрепление в Законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на получение от потенциального заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заемщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору потребительского кредита. Кроме того, необходимо закрепить ответственность заемщика-потребителя за предоставление недостоверной (искаженной) информации с целью введения кредитора в заблуждение относительно своего финансового состояния.

Данное положение внесет определенный баланс в отношения между сторонами договора потребительского кредита при его заключении, а именно: право заемщика-потребителя на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита <1> будет в полной мере соответствовать праву кредитора на получение от заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии.

--------------------------------

<1> Данное право заемщика-потребителя следует из ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также из положений письма ФАС и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т.

 

3.3. Существенные условия договора потребительского кредита

 

"Наиболее типичными клиентами банков...

являются лица, которые... располагают лишь незначительными

экономическими познаниями или вовсе их не имеют

и для которых сравнение процентов...

остается книгой за семью печатями" <1>

 

--------------------------------

<1> Выдержка из решения Федерального суда Германии от 1986 г. // BGH NJW 1986, 2568 (Цитата по кн.: Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 66).

 

Необходимо отметить, что в условиях отсутствия специального законодательства, в котором перечень существенных условий договора потребительского кредита мог бы быть (и должен быть) закреплен, рассматриваемый вопрос становится весьма затруднительным.

При решении данной проблемы следует помнить, что одной из особенностей данного вида договора банковского кредита, как было показано нами ранее, является его субъектный состав, т.е. на стороне заемщика выступает физическое лицо - потребитель, зачастую не обладающий специальным юридическим образованием и возможностями для анализа всех положений заключаемого им договора потребительского кредита. В данного рода отношениях кредитная организация выступает в роли "сильной стороны", будучи юридически "подкованной". Более того, как показывает практика заключения данного вида договоров, потенциальным заемщикам кредиторы отводят не так много времени для изучения содержания договора, в связи с чем сторонами акцентируется внимание лишь на основных, "животрепещущих" для заемщика-потребителя вопросах: срок, на который выдан кредит; годовая процентная ставка за кредит; график платежей.

Указанное положение дел весьма устраивает кредиторов, так как им предоставляется возможность не заострять внимание потенциального заемщика-потребителя на некоторых тонкостях его будущих обязательств, которые в тексте договора обычно прописываются фразой: "В соответствии с действующим законодательством" или "В соответствии с правилами кредитования". Подобным образом кредиторы включают в ряд существенных условий: меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (пени, штрафа) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.

В этом нет ничего удивительного, так как банки, будучи коммерческими организациями, склонны составлять подобные договоры таким образом, чтобы переложить часть своих рисков на заемщика-потребителя, скрывая невыгодные для них условия в многостраничных документах, регламентирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально подобная практика может не противоречить российскому законодательству, но по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком. В результате этого заемщик-потребитель зачастую превращается в должника с вытекающими последствиями, тем самым пополняя ряды многотысячной армии подобных ему.

Из вышесказанного следует, что вопрос о перечне существенных условий договора потребительского кредита и форме их закрепления (отражения) в договоре представляется весьма актуальным.

Итак, в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Относительно понимания необходимых условий в данной статье Е.А. Суханов высказал позицию, что "в действительности имелись в виду условия, необходимые для договоров данного вида, независимо от признания их таковыми по закону" <1>.

--------------------------------

<1> Гражданское право: В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. Т. II, полутом 1. С. 164 (автор § 3 гл. 30 "Содержание договора" - Е.А. Суханов).

 

Однако, как верно замечает Л. Наумова, "...если бы под существенными условиями понимались условия, необходимые для договоров данного вида, независимо от признания их таковыми по закону, то в связи с отсутствием определения "условий, необходимых для договоров данного вида", была бы еще большая путаница в определении того, что понимается под существенными условиями... Определение подобных условий было бы целиком и полностью отдано на откуп судебной практике" <1>.

--------------------------------

<1> Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право. 2003. N 12. С. 36.

 

Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора. При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон. В актах, посвященных отдельным договорам, предусмотрено, какие условия, включенные в договор, признаются существенными. Если же в законе нет таких указаний, то следует руководствоваться особенностями соответствующего договора <1>.

--------------------------------

 

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (том 1) (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) включен в информационный банк согласно публикации - Юрайт-Издат, 2007 (3-е издание, переработанное и дополненное).

 

<1> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. Т. 1: Части первая и вторая ГК РФ. С. 391 - 392 (автор комментария к гл. 28 "Заключение договора" - Н.И. Соловяненко).

 

Исходя из этого следует, что для ответа на поставленный в данном параграфе вопрос необходимо в первую очередь раскрыть существенные условия договора банковского кредита, разновидностью которого и является договор потребительского кредита.

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является дискуссионным в научной литературе и поднимался уже неоднократно с момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ и Закона о банках и банковской деятельности. За это время многими авторами в качестве существенных выделены следующие условия кредитного договора:

- о предмете договора; об уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и порядке уплаты <1>;

--------------------------------

<1> Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 33.

 

- о процентах за кредит; о стоимости иных банковских услуг; об имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора <1>;

--------------------------------

<1> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 502; Курбатов А.Я. Указ. соч. С. 377.

 

- об обеспечении кредитного договора <1>;

--------------------------------

<1> Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. N 2. С. 63.

 

- о размере кредита; о сроке, на который он предоставлялся; о процентных ставках за пользование; об обеспечении возвратности кредита и о порядке его предоставления <1>;

--------------------------------

<1> Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 335 (автор параграфа - К.К. Лебедев); Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 297.

 

- о лимите кредита (его предельном размере, который может использовать заемщик), о сроках и условиях его предоставления. Под условиями предоставления кредита авторы понимают такие условия, как предоставление заемщиком документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; договор залога, банковской гарантии или иного обеспечения; выписку из залоговой книжки заемщика и т.д. <1>.

--------------------------------

<1> Гражданское право. Обязательственное право: Учебник / Отв. ред. В.В. Залесский. М., 1998. Ч. 2. С. 185 (автор параграфа - М.М. Вильданова).

 

Некоторые авторы давали и вовсе расширенный перечень существенных условий кредитного договора. Так, например, И.А. Сиротина к таковым относила: цель, сроки, размер кредита, условия страхования кредита, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды санкций за несвоевременный возврат кредита, формы проверки обеспечения кредита, перечень документов, предоставляемых заемщиком, режим использования ссудного счета, права и обязанности сторон, порядок расторжения договора <1>.

--------------------------------

<1> Сиротина И.А. Указ. соч. С. 12; Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Указ. соч. С. 533.

 

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в одном из своих постановлений ФАС Московского округа указал, что исходя из ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом <1>. Однако ФАС Центрального округа, в свою очередь, заключил, что в соответствии с нормами гражданского законодательства стороны сами вправе определять порядок предоставления кредита <2>.

--------------------------------

<1> См.: Постановления ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г. по делу N КГ-А40/4228-00 // СПС "КонсультантПлюс"; от 28 сентября 2004 г. по делу N КГ-А40/8454-04 // СПС "КонсультантПлюс"; от 16 сентября 2003 г. по делу N КГ-А40/6670-03 // СПС "КонсультантПлюс".

<2> См.: Постановление ФАС Центрального округа от 19 октября 1999 г. по делу N А08-1352/99-14 // СПС "КонсультантПлюс".

 

Данная ситуация возникла в связи с тем, что ГК РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует в первую очередь исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых нас будут интересовать в первую очередь предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе рассматривалась неоднократно. В результате мнения ученых разделились. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. В частности, Д.А. Медведев пишет: "Предмет договора - денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками" <1>. Л.Г. Ефимова также указывает: "Поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте" <2>. Данной позиции придерживается и Н.Н. Арефьева, считающая, что "предметом договора банковского кредитования является определенная денежная сумма, предоставляемая в рублях и иностранной валюте путем начисления и безналичных расчетов" <3>.

--------------------------------

<1> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 503.

<2> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 523; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000. С. 348; Вишневский А.А. Указ. соч. С. 74; Голышев В.Г. Указ. соч. С. 22; Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 25; Васин В.Н., Казанцев В.И. Указ. соч. С. 587; Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Указ. соч. С. 46.

<3> Арефьева Н.Н. Указ. соч. С. 48; Бандурина Н.В. Указ. соч. С. 68; Пристансков Д.В. Указ. соч. С. 91; Алексеев А.А. Указ. соч. С. 54.

 

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон. Так, например, В.В. Витрянский заключает: "Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)" <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 380; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 57; Боннер Е.А. Указ. соч. С. 54; Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М., 2006. С. 120; Юсипов Р.Г. Указ. соч. С. 29.

 

Заметим, что в ГК РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина "предмет", в котором он употребляется применительно к "предмету договора" в Гражданском кодексе. Во всех статьях, где встречается слово "предмет" применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именной объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для разрешения сложившейся проблемы необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Известно, что под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. И если понятие объекта в науке гражданского права различными авторами трактуется по-разному, то понятие предмета договора споров не вызывает, и большинство авторов считает, что таковым чаще всего является имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой.

Если же сопоставить понятия "объект правоотношения" и "предмет договора", то последнее будет зависеть от того, какое правоотношение возникает в результате заключения того или иного договора и что является объектом данного правоотношения.

В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат <1>. Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств <2>. Третьи объектом кредитных правоотношений называют деньги <3>.

--------------------------------

<1> Ащеулов А.Г. Кредитные правоотношения колхозов. М., 1970. С. 180.

<2> Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Указ. соч. С. 73.

<3> Куник Я.А. Указ. соч. С. 149, 151.

 

Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, определенных родовыми признаками, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.

Однако предметом отношений, оформляемых именно договором банковского кредита, могут выступать только деньги (денежные средства). И это не противоречит ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит), которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а последний, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.

Заметим, что суды в качестве предмета договора банковского кредита также рассматривают денежные средства <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2000 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17 января 2001 г. // Бюллетень ВС РФ. 2001. N 4; Постановление ФАС Центрального округа от 23 октября 2000 г. по делу N А64-3997/99-9 // СПС "КонсультантПлюс".

 

Из сказанного представляется целесообразным придерживаться позиции авторов, полагающих, что предметом договора банковского кредита являются наличные и безналичные деньги в рублях и иностранной валюте, которые в совокупности охватываются понятием "денежные средства" в контексте ст. 819 ГК РФ.

Что касается существенных условий договора банковского кредита, указанных в законе, то здесь, конечно же, речь пойдет о ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности", где в абз. 2 указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами договора: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 указанный перечень условий предполагается в качестве общего для всех договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами.

Однако некоторые условия из этого перечня не могут быть общими для всех договоров, заключаемых в соответствии с абз. 1 ст. 30 Закона о банках.

Так, например, условие о процентной ставке по вкладам (депозитам) может быть применимо только для договоров банковского вклада (депозита); условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения - только для договоров об оказании финансовых (банковских) услуг (к коим кредитные договоры, как было доказано нами ранее, не относятся); сроки обработки платежных <



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2023-01-17 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: