Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы), так и в денежной форме. Однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой денежную сумму в форме выдачи денежных обязательств.
Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юр. силы:
ГК РФ гл. 48;
Закон РФ «Об организации страхового дела»;
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»;
Закон РФ «О статусе военнослужащих»;
Закон РФ «О прокуратуре РФ»;
Закон РФ «О статусе судей в РФ»;
Закон РФ «Об обязательном страховании гражд.-правовой отв-ти владельцев транспортных средств» и др.
Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются Указы Президента РФ «Об основных направлениях гос. политики в сфере обязательного страхования», «Об обязательном личном страховании пассажиров» и некоторые другие.
Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются правилами по отдельным видам страхования, определяющими условия и порядок проведения, которые устанавливаются страховщиками самостоятельно. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
Основные понятия страхового права. Страховое пр/отн.. Его участники
Характеризуя страховые пр/отн., необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, отв-ть. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска, а соответственно установить и размер страховой премии или страховых взносов.
При имущественном страховании производится осмотр имущества или назначается экспертиза для установления его стоимости. При личном страховании — производится медицинское обследование страхуемого лица.
Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.
Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).
Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.
Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения (суммы), однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховые премии являются источником образования страховых фондов.
Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.
Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).
В имущественном страховании, в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес. Это имущественные потери, ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая, от которого он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип: нет интереса — нет страхования.
ГК устанавливает ряд запретов на страхование (ст. 928 ГК РФ):
противоправные интересы;
убытки от участия в лотереях и пари;
расходы, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
Для того, чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права и обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.д.).
Страховое пр/отн. представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму.
Содержанием страхового пр/отн. являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, то есть поведение участников (субъектов) пр/отн..
Участники страхового пр/отн..
Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юр. и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или отв-ти. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юр. лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Если выгодоприобретатель выразил согласие на приобретение прав, то он становится и носителем определенных страховых обязанностей (уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.
Другой стороной договора страхования выступает страховщик.
Страховщик — юр. лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Закон РФ «Об организации страхового дела» гласит, что страховщиками признаются юр. лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной, законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Как правило, страховые организации создаются в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 ГК РФ. Однако не все страховщики выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций, напр., общество взаимного страхования — некоммерческая организация.
Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Порядок участия в создании страховых организаций иностранных физических и юр. лиц, регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с которым иностранные юр. лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО или АО, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Такое правило установлено в целях защиты страхового рынка и поддержки российских страховщиков.
В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.
Страховой агент — физическое или юр. лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер — юр. или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.
Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг. Конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.
Особая разновидность страховой организации — общество взаимного страхования, которая может создаваться в форме только некоммерческих организаций. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и интересы третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации. При этом оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. На сегодняшний день закон о взаимном страховании отсутствует. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусматривает обязательное взаимное страхование отв-ти банков перед клиентами, участником которого является и Центральный банк России.
145. Договор имущественного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).
Особенности имущественного страхования:
страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;
к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;
иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.
Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.
Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель).
Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.
Страхование отв-ти за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования отв-ти за причинение вреда является риск отв-ти по обязательствам, возникшим вследствие причинение вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.
Страхование гражданской отв-ти (ст. 932 ГК РФ). Страхование отв-ти по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование отв-ти банков по вкладам граждан).
Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной отв-ти. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер отв-ти должника.
Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.
Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).
К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
Существуют две системы расчета имущественного страхования:
1) пропорциональная (общее правило). Страховая выплата пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости;
2) система первого риска, когда возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.
146. Договор личного страхования.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).
Особенности договора личного страхования:
публичный характер договора;
объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;
размер страховой суммы законом не ограничен;
суброгация прав страховщику не применяется;
страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;
договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.
Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:
рисковые;
накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.
В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).
Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Напр., если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования отв-ти (где допускается страховать только отв-ть страхователя), ни к страхованию гражданской отв-ти (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную отв-ть и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.
147. Договор займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как правило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи с чем не имеет юр. значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты ГП, а в качестве займодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть займодавцами учреждения – гос. органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений.
Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.
Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.
Заем предполагается возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).
Безвозмездным договор займа предполагается в силу закона, если в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).
Договор займа подлежит заключению в простой письменной форме при наличии следующих условий:
если он заключается между гражданами и его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;
если займодавцем является юр. лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора займа и его условий.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Закон допускает досрочный возврат лишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.
Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и путем их однократной выплаты. Однако при отсутствии иного соглашения они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2ст. 809 ГК), но не до определенного договором срока ее возврата.
ГК не предусматривает начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за просрочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая санкция предусмотрена законом или договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого момента также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соответствии с правилами ст. 395 ГК.
Все изложенное касается только исполнения договора денежного займа, поскольку заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами определяют размер вознаграждения займодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в денежной форме и, следовательно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем размере, чем указано в договоре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме случаев заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы и подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК.
Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (напр., расписку заемщика), а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может быть заменена его надписью на возвращаемом долговом документе. При отказе займодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение. При этом займодавец считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК)
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя (от нем. wechseln – менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги (ст. 143 ГК). Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).
Правила о договоре займа применяются к возникшим в результате выдачи векселя отношениям лишь постольку, поскольку они не противоречат вексельному законодательству (ч. 2 ст. 815 ГК). В настоящее время действуют ФЗ от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положение о переводном и простом векселе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341.
При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт удостоверения такого отказа называется), по заявлению вексельного кредитора судья выдает судебный приказ, имеющий силу исполнительного документа.
В качестве должника по простому векселю выступает непосредственно сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедателем указывается плательщик, при согласии которого на производство оплаты по векселю векселедатель несет с ним солидарную отв-ть перед векселедержателем. Однако если же указанный в переводном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа или не производит платеж, отв-ть за это перед векселедержателем несет векселедатель.
Большинство векселей являются ордерными ценными бумагами, т.е. могут переводиться векселедержателем на другое лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему правилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут солидарную отв-ть с векселедателем.
Платеж по переводному векселю может быть обеспечен специальным поручительством- авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет солидарную отв-ть перед векселедержателем.
В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций (от лат. obligatio – обязательство). Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК). При приобретении облигаций возникают заемные отношения, в которых заемщиком выступает эмитент облигаций, а займодавцами – владельцы облигаций (облигационеры).
В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигации могут быть как предъявительскими, так и именными.
Нормы ГК о договоре займа применяются к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ч. 2 ст. 816ГК). Отношения, связанные с выпуском и продажей облигаций, регулируются прежде всего ФЗ от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и другими специальными законами.
В настоящее время право на выпуск облигаций прямо предоставлено лишь хозяйственным обществам, хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами.
Правом эмитировать облигации обладают также публично-правовые образования - РФ, ее субъекты и муниципальные образования. Данные субъекты ГП наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе распространяемых среди всех граждан. ГК закрепляет два основных принципа гос. займов: добровольность приобретения облигаций и запрет изменять условия выпущенного в обращение займа (п. 2, 4 ст. 817 ГК). Эти же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).
Выпуск и продажа облигаций публично-правовыми образованиями регулируются ФЗ от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения гос. и муницип. ценных бумаг» и соответствующими нормами Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998 №145-ФЗ.
Срок погашения облигаций, выпускаемых гос-вом, не может превышать 30 лет с момента их эмиссии, а муницип. – 10 лет.
К разновидностям договора займа относится договор целевого займа (ст. 814 ГК). Примером таких договоров являются заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.).
Действующим законодательством предусматривается также возможность новации долга, т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством (ст. 818 ГК).
148. Кредитный договор: понятие, содержание, разновидности.
Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.