Современное дистанционное банковское обслуживание.

В современной науке различные технологии Дистанционного банковско­го обслуживания физических и юридических лиц определяются такими по­нятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлай­новый банкинг».

Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on-line banking) - это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использо­ванием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.

Функции и характеристики онлайновых банковских систем.

Для того чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать: экс­территориальность и непрерывность работы банковской системы; множест­венность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерак­тивность обслуживания (самообслуживание); возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора; прове­дение большей части операций в режиме реального времени; точность, акту­альность и наглядность предоставления информации; поддержка основных систем управления персональными финансами; возможность оперативной реализации новых продуктов в целях своевременной реакции на потребно­сти клиентов и действия конкурентов и др.

Наличие обязательных требований не гарантирует конкурентоспособно­сти системы на рынке. Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется: а) удобством пользования системой (пользовательский интер­фейс); б) функциональными возможностями системы (доступные клиентам операции); в) безопасностью системы (надежностью хранения и передачи информации).

Удобство банковской системы является решающим фактором, благодаря которому онлайновые банковские услуги становятся привлекательными для большинства клиентов. Удобство онлайновой системы выражается в том, на­сколько: а) простой и функциональный пользовательский интерфейс она имеет; б) понятна и проста установка и настройка программного обеспече­ния; в) удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для новых пользова­телей. Поэтому в создании онлайновых систем, предназначенных для массо­вого использования, должны принимать участие, кроме финансистов и про­граммистов, еще и проектировщики информационных систем, специалисты по разработке графических интерфейсов пользователя, маркетологи и пси­хологи.

Кроме удобства, важное значение для пользователей имеют функцио­нальные возможности системы онлайнового банковского обслуживания. Чем шире функциональные возможности такой системы, тем более полноценной и востребованной она является. Сознательное или вынужденное ограниче­ние функциональных возможностей онлайновой банковской системы силь­но уменьшает ее привлекательность. Чтобы сделать системы онлайнового банкинга конкурентоспособными, банки должны стремиться наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе бан­ка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами); инвестирование средств (де­позиты, ценные бумаги); расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д. Важно понимать, что онлайновые банковские услуги стоят тех усилий, которые требуются для их внедрения, только в том случае, когда с их помощью можно делать то, что нельзя было сделать, опираясь на тради­ционные технологии, или когда они предоставляют тот же набор функций, что и обычные банковские филиальные сети, но по более низким ценам.

Вопросы обеспечения безопасности при создании и эксплуатации систем онлайнового банковского обслуживания также являются очень важными. Защита системы должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаи­модействующих субъектов (клиента и банка); шифрование передаваемой финансовой информации; безопасность каналов передачи информации; за­щиту носителей информации. Сегодня эти вопросы успешно решаются боль­шинством профессиональных средств защиты.

Классификация онлайновых банковских услуг. Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по различным каналам доступа. Они мо­гут различаться по степени универсальности или комплексности предостав­ляемых операций.

В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и уда­ленный банковский сервис для физических лиц.

Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предос­тавляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автома­тической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому, часто ничем не уступающему традиционному корпоративно­му обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об усло­виях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и креди­тование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и другие). Не­смотря на то что корпоративный сектор для многих банков является стратегически важным сегментом рынка, в сфере дистанционного банков­ского обслуживания в силу объективных причин (меньший объем первона­чальных инвестиций, менее жесткие требования к интеграции, более простая программная реализация) наибольшее распространение в конце 1990-х — на­чале 2000-х гг. получил удаленный банковский сервис для физических лиц.

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга:

1) телефонный банкинг (управление счетом посредством использования воз­можностей телефонов с тональным набором номера)

2) ПС-банкинг (управление счетом посредством прямого модемного соедине­ния персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интерне­та). В российской банковской практике такие системы часто называются система­ми «банк — клиент»)

3) видеобанкинг (предоставление удаленного доступа к банковским операци­ям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеокон­ференции).

4) интернет-банкинг (предоставление удаленного доступа к банковским опе­рациям посредством персонального компьютера и модема через Интернет)

5) мобильный банкинг (предоставление удаленного доступа к банковским опе­рациям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернете).

6) интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг (предоставление уда­ленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превра­щенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр).

Все они представляют особую область отношений между банком и клиентом - получение банков­ских услуг на расстоянии. Поэтому в экономической литературе данные тер­мины часто употребляются как взаимозаменяемые, что неверно. Они отлича­ются друг от друга тем, на каких сегментах финансового рынка и с использо­ванием каких телекоммуникационных технологий, а также средств доступа к банковской информации предоставляются дистанционные банковские ус­луги.

Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по вре­мени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.). В силу рас­пространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых стра­нах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей уда­ленного банкинга. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляе­мых банковских операций, а также отсутствие визуального информационно­го мониторинга предоставляемых услуг.

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является ПС-банкинг (конец 1980-х гг.). При данной форме банкинга клиенту предос­тавляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом или программный продукт, интегрированный с одной из популярных про­грамм для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.). К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к не­достаткам наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

В начале 1990-х гг. появилась еще одна форма дистанционного банков­ского обслуживания - видеобанкинг. Обычно для него используются устрой­ства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или спе­циально предназначенные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту по­лучить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в ре­жиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, универси­тетах и других общественных местах. Существенным преимуществом видео­банкинга является возможность проведения широкого спектра банковских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком - пользование только в специально отведенных местах.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоя­щим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций, в отличие от ПС-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспе­чения и обязательное модемное подсоединение к сети банка, в отличие от ви­деобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций, интернет-банкинг идеально приспособлен для дистан­ционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсаль­ности и гибкости сетевой среды.

Значительное снижение стоимости персональных компьютеров, теле­коммуникационного оборудования и доступа к Интернету на протяжении второй половины 1990-х гг. обусловило повышенный интерес к интернет-банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиен­тов. В настоящее время интернет-банкинг активно развивается в Европе (Швеции, Финляндии, Германии) и США. Так, в декабре 2000 г. в США бо­лее 1700 банков обладали электронными представительствами и свыше 600 предлагали различные формы дистанционного банкинга. При этом 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам онлайновые услу­ги, в том числе 9 из 10 самых крупных1. В табл. 3 показаны темпы развития онлайнового банкинга в США.

Таблица 3.Темпы развития онлайнового банкинга в США в 1998-2002 гг.

В России в 2002 г. несколько десятков банков занимались внедрением систем онлайнового банкинга, ориентируясь на физических и юридических лиц. Большинство банков, внедряющих онлайновые услуги,-относились к ка­тегории средних и малых банков. Существенный недостаток интернет-банкинга - утрата физического контакта клиентов с банковскими служащи­ми, что для многих является серьезной психологической проблемой.

В 1997-1998 гг. появилась новейшая форма дистанционного банковско­го обслуживания - мобильный банкинг. В настоящее время существует две его разновидности:

1) на базе протокола Wireless Access Protocol - WAP-банкинг; -) с использованием протокола Short Message Service - SMS-банкинг.

В 2002 г. появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service - MMS-банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон или персональный комму­никатор играют примерно такую же роль, как компьютер при интернет-банкинге. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефо­на или записную книжку-коммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при интернет-банкинге, по­средством соответствующей формы. SMS-банкинг основан на использова­нии механизма коротких текстовых сообщений, MMS-банкинг - на исполь­зовании механизма графических мультимедийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон или коммуникатор передается инфор­мация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк переда­ются данные, введенные клиентом. Очевидным преимуществом WAP-бан­кинга является удобство для пользователя - возможность навигации по сайту банка, наглядное предоставление и удобный ввод информации. Преимуще­ство SMS-банкинга - простота, доступность и дешевизна.

Безусловными лидерами мобильного банкинга сегодня являются скан­динавские финансово-кредитные организации Финляндии и Швеции. Так, финско-шведская банковская группа MeritaNordbanken в 2000 г. обслужи­вала каждого шестого клиента по WAP- каналам. Мобильный банкинг ак­тивно развивается в Германии и Великобритании. Сочетание переносимости и персональное™ с вычислительными способностями и экраном дисплея де­лает интеллектуальные мобильные телефоны и коммуникаторы прекрас­ной платформой для предоставления банковских услуг. Вероятно, в бли­жайшие годы с внедрением мобильных телефонов с графическими цветны­ми дисплеями и появлением более скоростных сетей передачи данных 3G мобильный банкинг способен стать широко распространенной формой дис­танционного банковского обслуживания физических лиц.

До последнего времени интернет-банкинг и мобильный банкинг явля­лись наиболее современными и востребованными технологиями дистанци­онного банковского обслуживания физических лиц. В начале нового тысяче­летия обозначилось еще одно направление развития дистанционного бан­кинга - цифровой телевизионный банкинг. В настоящий момент системы цифрового телевизионного банкинга находятся в стадии пилотных испыта­ний. В будущем эти системы позволят осуществлять банковские операции с использованием обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу. Технология цифрового телевизи­онного банкинга будет объединять в себе практически все преимущества других систем дистанционного банкинга за исключением предельно высокой мобильности, которой обладают системы мобильного банкинга.

Следующим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу: мультиканальный банк или виртуальный банк. Часть банков развивает системы дистанционного банкинга в виде дополнительного сервиса к традиционным услугам для удовлетворения возросших требований клиентов. Клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг, они могут совершать операции как через обычные филиалы, так и через телекоммуникационные каналы доступа. Ин­терактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работ­никами банка в офисе и по телефону. Такой подход можно назвать сервис ориентированным, а банки, придерживающиеся этой концепции, - мулътиканальными. Как правило, по такому пути идут крупные розничные банки, желающие находиться в русле передовых тенденций развития и рассчиты­вающие в перспективе добиться рационализации своей розничной сети.

Другие финансовые институты во главу угла ставят минимизацию издер­жек и с этой целью организуют отдельный виртуальный банк, который рабо­тает только через Интернет и иные каналы электронного доступа. Как прави­ло, виртуальные банки предоставляют клиентам более высокие ставки по вкладам и берут меньшие комиссионные за предоставляемые услуги, чем обычные банки. Кроме того, некоторые из виртуальных банков возвращают клиентам часть комиссий за снятие денег в банкоматах, как бы компенсируя отсутствие собственной инфраструктуры. В 2001 г. в мире насчитывалось не­сколько десятков виртуальных банков, наиболее известными из которых яв­лялись- NetBank, E*TRADE Bank, CompuBank, BankDirect и др. Согласно прогнозам, в ближайшие годы численность виртуальных банков будет расти вследствие высокой конкуренции со стороны «мультиканальных» банков и ссудосберегательных ассоциаций, низкой капитализации, отсутствия дове­рия к виртуальным банкам со стороны традиционно консервативных потре­бителей банковских услуг (табл. 4.).

Таблица 4. Динамика количества виртуальных банков в 1995-2005 гг.

* Данные за 2000-2005 гг. - оценочные.

В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга вы­деляют универсальность (комплексность) предоставляемых услуг. В этой связи можно выделить простой сервис, продвинутый сервис (базовые услу­га) и универсальный дистанционный банковский сервис (расширенные ус­луги) Услуги простого дистанционного сервиса, как правило, ограничива­ются довольно узким набором, включающим: получение справочной инфор­мации о процентных ставках и обменных курсах банка, а также информации об остатке средств на счете. Продвинутый дистанционный сервис, как прави­ло позволяет проводить безналичные внутрибанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по сво­им счетам за любой промежуток времени. Универсальный дистанционный сервис включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных офисах банка (внутрибанковские и меж­банковские платежи, операции по купле-продаже безналичной валюты и ЦБ, получение кредита в режиме удаленного доступа), за исключением операций с наличными деньгами. В табл. 19.3 показаны основные виды услуг, предла­гавшихся онлайновыми банками в США в 2000 г.

Таблица 5. Основные виды услуг, предлагавшихся онлайновыми банками в США в 2000 г.

*Базовые услуги включают балансовые выписки, денежные переводы и опла­ту счетов.

**Расширенные услуги включают базовые и по меньшей мере три другие.

Стоит отметить, что даже среди банков с наивысшей капитализацией, т. е. капиталом свыше 10 млрд долл., только 58,5% предлагали расширенный на­бор онлайновых услуг. Это позволяет сделать вывод, что системы онлайно­вых банковских услуг даже в самых крупных банках еще не стали универ­сальными.

Банки, предоставляющие своим клиентам универсальный набор услуг дистанционного банкинга, становятся телекоммуникационными финансовы­ми центрами или телекоммуникационными банками, в которых по разным ка­налам стекаются распоряжения клиентов. Клиенты таких банков могут ис­пользовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов дос­тупа или комбинации каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон — по дороге, мультимедийный киоск — в аэропорту или супермаркете и обычный телефон или интерактивный телевизор — дома.

Не исключено, что в ближайшее время на мировом рынке появится не­сколько сотен банков, предлагающих универсальный дистанционный бан­ковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для бан­ков получение конкурентных преимуществ на финансовом рынке. Совре­менные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом пре­имуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслужи­вания:

1) повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

2) повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с кли­ентами;

3) сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестоимость банков­ских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения на­кладных расходов на управление филиалами. Для примера, в табл. 6. при­ведены данные о деятельности онлайновых и традиционных банков в США в 2000 г.

Таблица 6. Сравнение деятельности онлайновых и традиционных банков в США в 2000 г.

*Более высокий коэффициент свидетельствует о более низкой эффективности.

**Более высокий коэффициент свидетельствует о более низком качестве кре­дитов.

Таким образом, мультиканальные банки с высокой капитализацией де­монстрировали высокие показатели прибыльности, низкие показатели эф­фективности и качества предоставляемых кредитов в сравнении с традици­онными банками. Напротив, мультиканальные банки с низкой капитализа­цией демонстрировали более низкие показатели прибыльности и более высокие показатели качества предоставляемых кредитов. Эти особенности чаще всего объясняются структурой банковских активов и пассивов, но в це­лом позволяют сделать вывод, что для мультиканальных банков с низкой ка­питализацией предоставление онлайновых банковских услуг является чаще всего менее прибыльной и менее эффективной формой предоставления бан­ковских услуг по сравнению с мультиканальными банками с высокой капи­тализацией.

Развитие онлайновых банковских услуг в России. Онлайновые банков­ские услуги появились в России в мае 1998 г., когда систему удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. В 2002 г. около 50 российских банков предлагали различные формы онлай­новых банковских услуг. Наиболее известными онлайновыми банковскими системами являются: «Домашний банк» (Автобанк), «Телебанк» (Гута-банк), «Кортис» (Бин), «Комунибанк» (Интернет Банк), «Домашний банк» (Менатеп СПб), «iBank» (Национальный Коммерческий Банк), «CyberPlat» (Платина), «ИнтернетБанк» (Северная Казна), «Банк-Онлайн» (Судострои­тельный банк), «Телебанк-НН» (Эллипс Банк) и др. Основными операция­ми, осуществляемыми с использованием систем онлайнового банкинга в России, стали:

1) открытие рублевых и валютных счетов;

2) управление те­кущими счетами, в том числе и карточными;

3) покупка и продажа ценных бумаг;

4) оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи, доступа в Ин­тернет и др.;

5) осуществление внутрибанковских и межбанковских денеж­ных переводов;

6) проведение валютообменных операций;

7) получение вы­писок по счетам и доступ к истории счета.

В целом функциональные возможности систем онлайнового банкинга, предлагаемые российскими банками, значительно различаются. Большая часть онлайновых операций в 2000—2001 гг. приходилась на получение вы­писок по счетам или валютообменные операции. В 2001—2002 гг. в России начало развиваться онлайновое кредитование. Однако его масштабы пока до­вольно незначительны. В то же время себестоимость некоторых онлайновых операций, осуществляемых российскими банками, уже сегодня значительно ниже себестоимости аналогичных операций в рамках филиальной банков­ской сети. Например, операции по конвертации средств в рамках системы «Домашний банк» являются на 30% более рентабельными по сравнению с традиционными.

Сравнивая ситуацию на рынке онлайновых банковских услуг в развитых странах с ситуацией в России, можно заметить, что, с одной стороны, некото­рые российские проблемы весьма сходны с проблемами развитых стран, а с другой стороны, у них есть своя специфика. К числу сходных проблем можно отнести отсутствие интегрированности электронного банковского обслужива­ния, своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо было видно на примере двух отдельных онлайновых систем, действующих в 2001 г. в Гута-банке (сис­тема «Телебанк-онлайн» - для управления текущим счетом и система «Internet broker» - для покупки/продажи ценных бумаг). Кроме того, многие онлайновые банковские системы очень запутанны и сложны в использовании. В то же время на российском рынке не действуют важные для развитых рын­ков ограничивающие факторы, а именно: банковская консервативность, высо­кая конкуренция со стороны небанковских финансовых посредников и неко­торые другие.

Можно выделить две группы специфических причин, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России. Первую группу состав­ляют внешние (макроэкономические) причины:

1) вследствие отсутствия тра­диций не получили развитие ранние формы дистанционного банковского об­служивания, на базе которых можно было бы активно внедрять современные системы онлайнового банкинга;

2) низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объе­мов финансовых ресурсов и, следовательно, размещать их на банковском рынке;

3) недостаточное предложение онлайновых банковских услуг;

4) проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг (табл. 19.5).

К внутренним (микроэкономическим) факторам, объясняющим низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России, следует отнести:

а) со стороны банковских клиентов — низкие функциональные возможности онлайновых систем, высокую стоимость онлайнового обслуживания, недос­таток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

б) со стороны банков — непонимание возможного влияния онлайновых фи­нансовых услуг на развитие банковского бизнеса; незнание требований и ус­ловий, которые необходимо соблюдать для организации удобного и безопас­ного онлайнового сервиса, и др.

Согласно исследованию компании Cap Gemini/Ernst & Young доля бан­ковских операций, совершаемых через Интернет, к 2003 г. в Европе может составить 25%, в США- 20%, в России - 3-4%'.

В настоящее время можно выделить ряд наиболее перспективных на­правлений развития банковских услуг в России. Во-первых, значительно возросла активность разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд онлайнового банкинга как среди оте­чественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и среди иностранных, выходящих на российский рынок. Имеются все ос­нования предположить, что в ближайшие годы разовые контакты между по­ставщиками и заказчиками данных услуг могут перерасти в долгосрочные партнерские отношения. При этом роль технологических компаний на рос­сийском рынке онлайновых финансовых услуг будет возрастать.

Во-вторых, развитие онлайновых банковских услуг происходит либо в комплексе, либо параллельно с разработкой средств электронной коммер­ции — онлайновых платежных и торговых систем. Примеры такой деятель­ности (2000-2001 гг.) — совместный проект Автобанка и компании «АйТи» — платежная Интернет-система «ЭлИТ-Карт»; платежная система «CyberPlat»; проект банка «БИН» и компании «АйТи» — система «Кортис» и др. К этому следует добавить, что параллельно с услугами онлайнового банкинга в банках и дочерних компаниях активно развиваются и другие он­лайновые финансовые услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование. Скорее всего, в ближайшее время в России появятся первые телекоммуника­ционные финансовые холдинги.

В-третьих, в ряде российских банков усиливается работа по разви­тию сразу нескольких направлений онлайнового банкинга: одновремен­но с ПС-банкингом и интернет-банкингом развивается мобильный бан­кинг. Например, совместный проект Гута-банка и компании «Мобильные телефонные системы» или проект Промышленно-строительного банка СПб и компании «Мегафон». По всей видимости, в ближайшие годы различные формы онлайнового банковского обслуживания будут не столько конкури­ровать между собой, сколько дополнять друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Необходимо также отметить, что в отличие от экономически развитых стран рынок онлайновых финансовых услуг в России в силу своей слабости (низкой вовлеченности финансовых ресурсов и незначительного круга поль­зователей) не может в настоящее время являться катализатором развития электронной коммерции. Скорее, наоборот: именно от поступательного раз­вития российской экономики, роста сферы услуг и благосостояния населе­ния будут зависеть как объемы инвестиций в электронные банковские услу­ги, так и отдача на вложенный капитал.