Роль и место банков в экономике. Функции коммерческих банков
В современной банковской системе существует два основных типа банков
– на верхнем уровне находится - центральный банк. В банковской системе любой страны ЦБ играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития как национальной экономики, так и банковского сектора страны. С экономической точки зрения ЦБ – это такой общественный, некоммерческий денежно-кредитный институт, который функционируя в сфере обмена, регулирует платежный оборот в наличной и безналичной формах. В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является для ЦБ целью деятельности.
– на втором уровне - коммерческие банки.
Сущность коммерческого банка (2 аспекта)
| Экономическая точка зрения | Юридическая точка зрения (статус коммерческого банка закреплен в ФЗ «О банках и банковской деятельности) | |
| Коммерческий банк - это особое денежно-кредитное предприятие, которое | Банк - это кредитная организация | |
| Признаки КБ как особого денежно-кредитного предприятия | 1) обладает хозяйственной самостоятельностью и правами юр. лица;
2) производит особый продукт (См. вопрос №60), который может быть описан через совокупность взаимосвязанных параметров:
| Т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом Банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц (депозитные операции); - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (выдача кредитов, покупка ценных бумаг, валюты); - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (расчетно-кассовое обслуживание); и др. |
| Коммерческий банк - это особый финансовый посредник (ФП), который | ||
| Признаки | 1) обеспечивает запросы клиентов в банковском обслуживании – другие ФП не имеют права осуществлять банковские операции; 2) привлекает средства, открывая депозиты, выпуская собственные ценные бумаги, и размещают их в кредиты. Иные ФП могут привлечь средства путем взносов (страховых, пенсионных), путем реализации собственных паев и ценных бумаг. Размещение средств ими осуществляется на рынке ценных бумаг, либо путем открытия депозитов в банках (кредитование в некоторых случаях возможно – но оно ограничено); 3) регулирование деятельности банков осуществляется единым органом – Центральным банком; 4) осуществляет двойной обмен долговых обязательств (ДО): выпускают собственные ДО и размещают привлеченные средства от своего имени в ДО, выпущенные др. эмитентами; 5) формирует обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов, которые несут больший риск. Др. ФП распределяют риск среди своих участников; 6) собственный капитал банка обычно не превышает 10-20% баланса; 7) открывает и обслуживает банковские счета и эмитируют безналичные платежные средства ("банковские деньги"). |
Принципы деятельности коммерческого банка
1) Прибыльность – основная цель деятельности.
2) Спекулятивный характер деятельности.
3) Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные расчеты в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Другими словами, он должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
4) Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности и полной экономической ответственностью за результаты деятельности при условии ее регулирования косвенными экономическими методами. Полная экономическая самостоятельность предполагает свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами, свободный в выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.
5) Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя.
6) Взаимоотношения между банком и клиентом строятся как обычные рыночные отношения.
7) Наличие эффективной системы управления банковскими рисками.