1) функция аккумуляции средств;
2) трансформации ресурсов;
3) регулирования денежного оборота.
В соответствии с выполняемыми функциями банк аккумулирует свободные, временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов. Предприятия открывают в коммерческом банке счета и, используя средства с этих счетов, проводят наличные и безналичные расчеты. Физические лица вносят свои денежные средства во вклады, дающие банку возможность трансформировать их в кредиты и применять для других денежных операций. Платежные операции банка, создание им платежных инструментов (чеков, векселей и др.) позволяют регулировать денежный оборот, делать его более экономичным за счет совершения безналичных расчетов.
32 Правовое положение кредитных организаций
Кредитные организации действуют в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", который закрепляет лицензионный порядок ведения банковской деятельности.
Процедура создания коммерческого банка (согласно инструкции ЦБ РФ 135-И)
| I Подготовительный этап – разработка концепции создания банка | - формулировка миссии, видения и стратегии деятельности банка; - определение размера и структуры уставного капитала, требований к учредителям и другим участникам; - постановка цели деятельности; - определение сферы и преимущественных направлений деятельности; - определение потенциальной клиентской базы; - обозначение организационной структуры банка, органов управления, их полномочий, основных требований к организации управления | Миссия | предназначение и место в экономике страны (региона), обществе с точки зрения руководства, сотрудников, отличие от др. участников банковского рынка | ||
| Видение | модель перспективного состояния | ||||
| Стратегия | программа действий, направленных на формирование и удержание конкурентных преимуществ на целевых рынках. Она отражает качественные и количественные цели развития банка и те внутренние изменения, которые должны произойти для повышения его конкурентоспособности. Виды стратегий КБ: финансовая, маркетинговая, управления персоналом, инновационная. | ||||
| II Этап государственной регистрации | Банк создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (АО, ООО, ОДО). В качестве учредителей могут быть физические лица; юридические лица (деятельность не менее 3-х лет), кредитные организации. Они д/б финансово устойчивы и не иметь задолженности перед бюджетом. До момента заключения договора о создании банка учредителям необходимо согласовать фирменное и сокращенное наименование банка, путем направления запроса в Департамент лицензирования и финансового оздоровления КО. Для гос. регистрации банка и получения лицензии в территориальное учреждение ЦБ РФ представляются определенные документы (заявление, устав, бизнес-план, подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию 4000 руб. и госпошлины за предоставление лицензии в размере 0,1% от УК, но не более 80 000 рублей, анкеты кандидатов на руководящие должности). Они рассматриваются в течение трех месяцев. Положительное заключение о возможности регистрации КО направляется в Департамент лицензирования, который принимает окончательное решение о гос. регистрации. Срок - 6 месяцев, со дня поступления документов в территориальное учреждение. В случае положительного заключения КО вносится в единый гос. реестр юр. лиц. Информация о регистрации вносится также в Книгу гос. регистрации КО Банком России и публикуется в “Вестнике Банка России”. | ||||
| III Этап получения лицензии | Лицензия банку выдается только после 100% оплаты объявленного уставного капитала (УК). Минимальная величина УК - 300 млн. руб. Срок оплаты – 1 месяц со дня уведомления о государственной регистрации. Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть в виде: · денежных средств в рублях или иностранной валюте (не менее 80% от цены размещения акции или доли); · неденежного имущества (не более 20% от цены размещения акции или доли), в том числе: ü принадлежащего учредителю на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация; ü принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий: 1) - на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения денежных средств физ. лиц). 2) - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и инвалюте (без права привлечения во вклады денежных средств физ. лиц); 3) - на привлечение во вклады и размещение драгметаллов при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и инвалюте; 4) - лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц в рублях (может быть выдана одновременно с первой); 5) - лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц в рублях и иностранной валюте (может быть выдана одновременно со второй). Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц в рублях и лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц в рублях и инвалюте (4-ая и 5-ая) могут быть выданы учреждаемому банку только если: а) размер УК вновь регистрируемого банка составляет величину не менее 3 600 млн. руб.; б) предоставления им подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Обязанность банка по раскрытию неограниченному кругу лиц такой информации считается исполненной, если она опубликована в «Вестнике Банка России» и размещена на сайте банка (одного из учредителей) в сети Интернет. В подтверждении должна содержаться ссылка на номер «Вестника Банка России» и указание на адрес сайта банка (одного из учредителей) в сети Интернет. 6) - на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц), содержащая следующие банковские операции (привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; выдача банковских гарантий). | ||||
| III | 7) - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц), содержащая следующие банковские операции (привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (довостребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; выдача банковских гарантий). Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков, за исключением случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками. В случае расширения деятельности банку выдаются лицензии: 1) на осуществление банковских операций со средствами в рублях и инвалюте (без права привлечения во вклады денежных средств физ. лиц); 2) на привлечение во вклады и размещение драгметаллов при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и инвалюте; 3) - на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; 4) - на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и инвалюте; 5) - Генеральная лицензия - может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные федеральным законодательством требования к размеру собственных средств (капитала) (не менее 900 млн. руб.). Лицензия дает право создавать филиалы и представительства за рубежом и иметь на территории иностранного государства дочерние организации. Лицензии 3-я, 4-я и 5-я могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет, но лицензии 3-я и 4-я также банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: а) размер УК банка составляет величину не менее 3 600 млн. руб.; б) предоставления им подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. 6) - на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц), содержащая следующие банковские операции (привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; выдача банковских гарантий). |
Являясь юридическим лицом, кредитная организация вправе самостоятельно определять и устанавливать свою организационную структуру. Однако существует определенный перечень подразделений и органов, включение которых в организационную структуру банков обязательно (например, органы управления кредитной организации, предусмотренные статьей 11.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; ревизионная комиссия (ревизор); служба внутреннего контроля (внутреннего аудита)).
Организационное устройство банка формируется на двух основных положениях:
- принципе субординации (четкая иерархическая подчиненность);
- принципе функциональной направленности деятельности.
Типовая организационная структура коммерческого банка включает выделение отделов по видам операций:
1) кредитные; 2) фондовые; 3) кассовые; 4) вексельные; 5) межбанковские; 6) по работе с иностранной валютой; 7) комиссионные и др.
Современный управленческий подход предполагает наличие в банке: 1) " Центров деятельности " - комплекс банковских услуг и операций, являющихся источниками прибыли и составляющих единую технологическую цепочку; 2) " Центров ответственности " - структурные подразделения банка, полностью контролирующие те или иные аспекты финансовой деятельности, их руководители самостоятельны в принятии управленческих решений и несут полную ответственность за выполнение доверенных им плановых финансовых показателей. Несколько центров деятельности (бизнес-центров) объединяются соответствующими центрами ответственности.