Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое проти–воречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию раз–рушительных сил природы (стихийные бедствия, несчаст–ные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. На–пример, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1 – 2% национального дохо–да[24]. Убытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью‑Йорке первоначально были оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от тер–рористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл.[25]В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2005 год. После землетря–сения и цунами в Юго‑Восточной Азии в декабре 2004 г., жертвами которого стали более 300 тыс. человек, ураганы «Рита» и «Катрина» в сентябре 2005 г. привели к десяткам человеческих жертв.
Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рас–сматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответ–ствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхо–вого интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхо–вания.
Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприят–ного события (например, возгорания застрахованных по–строек). Риск – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множе–ство отдельных обособленных рисков. Таким образом, под риском понимается возможная опасность потерь, вытека–ющая из специфики тех или иных явлений природы и ви–дов деятельности человека. Риск – это и историческая, и экономическая категория. Как историческая категория он представляет собой осознанную человеком потенциальную опасность. В этой связи можно говорить о том, что риск возник на низшей ступени цивилизации с появлением у человека чувства страха перед смертью, т.е. риск связан со всем ходом общественного бытия.
В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхо–вания строений и страхования жизни заемщика. Такое стра–хование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных послед–ствий, связанных с указанными рисками. Другой пример – классическое страхование от пожаров. В отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике в период перехода к рыночным отношениям такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для со–зревания потребности в страховании, и несение риска, свя–занного с владением, распоряжением и пользованием иму–ществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управле–ния рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом национальном продукте (ВНП). Он составляет в экономически развитых странах около 8 – 10% (США, Япо–ния, Швейцария), в современной России – 3%.
По мнению зарубежных экономистов, чем более эконо–мически развито государство, тем больше средств в нем рас–ходуется на страхование. Принято считать, что при стаби–лизации положения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2006 г. в Российской Федерации составила соответственно 443,6 и 238,9 млрд руб., или 116,4 и 105,3%, по сравнению с аналогичным пе–риодом 2005 г.[26]
Страховые организации занимают ведущие после ком–мерческих банков позиции по величине активов и возмож–ностям использования их в качестве ссудного капитала. За рубежом страховщики обеспечивают поступления почти 50% инвестиций[27].
Если первоначально страхование было призвано обеспе–чить материальные интересы, связанные главным образом с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX в. страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управ–ления социальными рисками. Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (в Рос–сии введено в 1907 г.) стало первым массовым видом лич–ного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то что в различных странах мира по‑разному осуществляются государственное вмешательство и государственное регули–рование проведения этих видов страхования, трудно пред–ставить современное экономически развитое общество, в котором управление социальными рисками осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенден–ции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX в. преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные эко–номики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Реформы государственного пенсионно–го страхования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах од–нозначно демонстрируют усиление роли частного страхо–вания в системе общественного управления социальными рисками.
Страхование как уникальная отрасль экономики, профес–сионально связанная с управлением рисками, влияет на раз–витие безопасности производства и жизнедеятельности. Сто–имость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внима–ние превентивным мероприятиям, направленным на сниже–ние степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и професси–ональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противо–паводковые меры, массовые вакцинации населения на слу–чай эпидемических заболеваний и иные подобные меры су–щественно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последу–ющий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.
Повсеместное развитие страховых операций (особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредо–точение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стали причиной появления в страхо–вании и иной общественно значимой функции – институ–ционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения испол–нения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн евро, более 80% из которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими акти–вами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сум–му свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн евро у одной отдельно взятой стра–ховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возмож–ных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью‑Йорке и проведение других дорогостоящих строи–тельных программ. Таким образом, роль страховых орга–низаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельно–сти по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.
Долгосрочное страхование жизни имеет важное значе–ние в системе общественных экономических отношений как способ сохранения индивидуальных сбережений граждан. Это позволяет говорить об особенной социальной и эко–номической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения и дает возможность в значительной мере переложить бремя экономической за–боты о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособ–ных, да и здоровых граждан, на плечи страховщиков. Ста–бильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность – предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестирован–ных страхователем в уплату страховых взносов по долго–срочному договору страхования жизни.
Несмотря на широкое развитие страхования, общество тем не менее не должно переоценивать возможности стра–ховщиков по принятию рисков на страхование, поскольку такая возможность определяется капитализацией страхо–вых компаний, природой риска, а также опустошительнос–тью последствий его проявления (о чем говорилось выше).