В доктрине и практике реализации страховых правоот–ношений выделяют следующие фундаментальные принци–пы: 1) принцип наивысшего доверия сторон; 2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действитель–ного убытка; 3) принцип наличия причинно‑следственной связи убытка и события, его вызвавшего; 4) принцип кон–трибуции; 5) принцип суброгации.
Принцип наивысшего доверия сторон. Данный прин–цип известен еще и как правовая доктрина Uberrimae fidei. Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith), или принцип предельной честности, – основопола–гающий принцип любого договора страхования. Содержа–ние данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все су–щественные обстоятельства, имеющие к нему отношение. В 1928 г. известный английский судья Скретон (Scrutton) сказал по делу Rozanes v. Bowan: «Так как страховщик ни–чего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхованием знает все, обязанность страхователя состо–ит в том, чтобы полностью раскрыть страховщику все су–щественные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом». Именно это имеется в виду, когда говорят о до–говоре, основанном на наивысшем доверии сторон. Таким образом, страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключе–нием договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. По общему правилу страхо–вателя считают осведомленным в любом обстоятельстве, которое в обычном ходе дел он должен знать.
Принцип наивысшего доверия сторон проявляется так–же в институте гарантий (Warranties). В английском за–конодательстве положения договора традиционно подраз–деляются на условия и гарантии, т.е. относительно менее важные (или дополнительные) положения договора стра–хования, налагающие на страхователя обязанность сохра–нять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие‑либо действия в течение периода действия договора страхования.
В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в нормах ст. 944 ГК. Так, п. 1 данной статьи гласит, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие суще–ственное значение для определения вероятности наступле–ния страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятель–ства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, ко–торые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким образом, согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степе–ни страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства неизвестны или не должны быть известны страховщику. При этом су–щественными признаются, по крайней мере, те обстоятель–ства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление‑вопросник) на страхование, заполня–емое страхователем до заключения договора страхования. Обычно такие стандартные формы заявлений‑вопросников разрабатываются страховщиком по каждому из видов стра–хования, учитывая его особенности.
В международной практике применения заявлений‑во–просников существует два основных подхода относительно определения правового статуса такого документа. Первый подход состоит в том, что информация, представленная страхователем в порядке заполнения указанного заявле–ния, лишь дополняет сведения, которые страхователь обя–зан сообщить страховщику в порядке выполнения своей обязанности о сообщении всех обстоятельств, имеющих или могущих иметь существенное значение для принятия страховщиком решения о страховании такого риска или отказе в предоставлении страховой защиты. Второй под–ход предполагает, что страховщик, приняв от страхователя заявление‑вопросник, содержащий информацию о риске, вправе ссылаться как на существенные лишь на те обстоятельства, которые обозначены в заявлении‑вопроснике. Это мотивирует страховщика составлять как можно более под–робные формы заявлений‑вопросников, причем очень часто положения вопросника отражают в вопросительной форме все существенные и дополнительные условия страхования, которые страховщик впоследствии отражает в договоре страхования.
Как правило, письменный запрос страховщика, состав–ленный и подписанный страхователем, является составной частью договора страхования. Однако бывают случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включа–ет в текст договора положение о том, что с заключением до–говора страхования все документы, направлявшиеся сторо–нами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.
Правовые последствия нарушения принципа наивыс–шего доверия в российском праве согласно п. 3 ст. 944 ГК сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятель–ствах, имеющих существенное отношение к риску, при–нятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и при–менения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК о признании договоров недействительными.
Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип гласит: выпла–чиваемое страховщиком возмещение должно вернуть стра–хователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансо–вое положение, в каком он был до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выго–ды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.
Принцип наличия причинно‑следственной связи убыт–ка и события, вызвавшего его. Определение причины воз–никновения ущерба важно для решения вопроса о стра–ховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важны четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одним из наиболее часто встре–чающихся исключений из страхового покрытия по догово–ру страхования жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в те–чение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно‑транспортного происше–ствия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный не–однократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на встречную полосу, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае стра–ховое обеспечение выплачиваться не будет.
Принцип контрибуции. Данный принцип является есте–ственным развитием принципа выплаты страхового воз–мещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхова–тель не смог дважды или несколько раз получить возмеще–ние по одному и тому же событию.
Действие принципа контрибуции подчиняется обще–правовым нормам, которые сводятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно существовать по меньшей мере два полиса, защищающих: а) один и тот же страховой интерес; б) в отношении одного и того же предмета страхования; в) от одной и той же опас–ности. Статья 951 ГК также закрепляет указанный принцип. В частности, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страхов–щиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответ–ствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).
Принцип суброгации, или перехода к страховщику, вы–платившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу, предполагает следую–щее. Если договором имущественного страхования не пред–усмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страхо–вое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобрета–тель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществля–ется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, от–ветственным за убытки. В рамках осуществления указанно–го права страхователь (выгодоприобретатель) обязан пере–дать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществле–ния страховщиком перешедшего к нему права требования. Отказ от передачи документов, доказательств, сведений и т.п., либо, если осуществление этого права стало невозмож–ным по вине страхователя (выгодоприобретателя), влечет за собой освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Указанный принцип можно еще назвать продолжением принципа наивысшего доверия сторон договора страхова–ния.
Глава 3