Соотношение понятий «страховой риск» и «стра–ховой случай». С юридической точки зрения страховой риск – это событие или действие (обстоятельство, субстан–ция). Страховой риск в значении события имеет преиму–щественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлен со страховым случаем. Однако при этом срав–нении обнаруживаются и существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое‑либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Неопределенность страхового случая. Наступление страхового случая, т.е. реализация страхового риска, яв–ляется единственным основанием для возникновения обя–занности страховщика произвести страховую выплату: при страховом случае с имуществом – страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или тре–тьего лица – страховое обеспечение страхователю, застра–хованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределен–ность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. В теории страхового права начиная с дореволюционных времен существуют две противоположные позиции: признание страхования услов–ной сделкой[53]и отрицание страхования в качестве условной сделки[54].
Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории «условная сделка» в гражданско‑правовом законодательстве и теории граждан–ского права. Условие может быть в любой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью и представляя собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку, в силу которой стороны ставят существование сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоя–тельства (ст. 157 ГК). Таким образом, условие как дополни–тельное соглашение предполагает существование главного (основного) соглашения, которое может существовать и при отпадении условия. При страховании, напротив, неопреде–ленность является необходимым существенным элементом всякой страховой сделки, отсутствие или отпадение кото–рого влечет невозможность существования страховой сдел–ки как таковой.
Признаки страхового риска. Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приво–дит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное воплощение, другие – выдвигаются и обосновываются теорией страхо–вого права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоя–тельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Предусматриваемое стра–хованием обстоятельство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства не–возможно, исключается и существование самого страхового правоотношения. При этом наибольшую сложность составляет критерий, определяющий возможность или невозможность наступления данного обстоятельства. Он может опираться на субъективное основание: необходимо и достаточно, чтобы исключительно сами стороны (участ–ники), вступая в страховое правоотношение, допускали возможность наступления такого обстоятельства. Однако такой субъективный критерий не отвечает и не может от–вечать потребностям развития страхового оборота и инте–ресам его участников. Поэтому доктрина страхового пра–ва, подтвержденная практическим опытом осуществления страховой деятельности, придерживается объективного критерия признания риска возможным исходя из обычных представлений о возможности наступления данного обстоя–тельства, которые известны при данных условиях каждому разумному и сведущему человеку. Объективный критерий определения признака страхового риска в наибольшей сте–пени соответствует характеристике вероятности в теории познания как степени необходимого в возможном.
Момент времени, к которому должна возникнуть воз–можность наступления страхового риска, определяется по‑разному в зависимости от этапа движения страхового правоотношения. Если определяется судьба самого стра–хового правоотношения, т.е. следует ли признавать его су–ществующим, действительным, возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данно–го договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с ка–кого‑то периода времени, определяющим моментом при–знается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т.е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом соглас–но п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, лишь если страховой случай наступил вследствие умысла страхова–теля, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ис–ключение составляют отдельные случаи, предусмотренные п. 2 и 3 настоящей статьи). Наступление страхового случая в результате грубой неосторожности страхователя осво–бождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Однако особенности отдельных видов страховых правоотношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести стра–ховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторож–ностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приоб–ретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоя–тельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое об–стоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но неизвестен лишь момент его наступления. Между тем от–дельные виды личного страхования традиционно предусма–тривают данное обстоятельство в качестве страхового риска. Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.
Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимый признак и обязательное условие действитель–ности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности на–ступления страхового случая является бесспорным осно–ванием невозможности исполнения обязательства стра–ховщиком, что влечет его прекращение (п. 1 ст. 416 ГК). Однако особенности осуществления отдельных видов де–ятельности и связанных с ними опасностей, принимаемых на страхование, а также потребности развития страхового оборота обусловили отступление от данного принципа. Так была предоставлена возможность страхования на прошлое время – первоначально в области морского страхования (ст. 207 КТМ), а затем и в других отраслях страхования.
Доктрина страхового права основным признаком стра–хового риска признает признак его правомерности. Этот признак вытекает из общих концептуальных положений гражданского законодательства о приобретении и осущест–влении участниками гражданского оборота гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также об определе–нии ими любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК). Подтверждают это и нормы, устанавливающие недействительность гражданско‑право–вых сделок, не соответствующих закону или иным право–вым актам (ст. 168 ГК), а также совершенных с целью, про–тивной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК). Поэтому страховые правоотношения, подчиняясь об–щим требованиям гражданского законодательства, не могут опосредовать отношения, предметом которых выступают не соответствующие требованиям закона действия, осущест–вление которых подвергается той или иной опасности.
Признаки страхового случая. Следует различать стра–ховой случай и страховое событие. Под страховым событи–ем понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая воз–можность причинения ущерба объекту страхования озна–чает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном по–вреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора стра–хования следует точнее формулировать определения собы–тий, которые включаются в объем ответственности страхов–щика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев и чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщи–ка произвести страховую выплату страхователю, застрахо–ванному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим ли–цам. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.
Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах опре–деленного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными стра–ховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень круп–ный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, сово–купная страховая сумма по которым может достигать зна–чительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участву–ет в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.
Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхо–вания. К страховым случаям не относятся события, кото–рые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормаль–ному ходу производственно‑торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика.
Некоторые практические выводы. Выделенные нами ранее теоретические основы понятия страхового риска по–зволяют сформулировать ряд утилитарных выводов.
Во‑первых, понятие «страховой риск» должно употре–бляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страхов–щиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин «страховой случай» к обстоятельствам, которые являются страховыми рисками, до их наступления.
Во‑вторых, все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относитель–но обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе (страховом свидетельстве, страховом сертификате) – доку–менте, письменно оформляющем данное соглашение. Тако–го же письменного оформления требует исключение стра–ховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
В‑третьих, страховщик как профессиональный предпри–ниматель обязан произвести страховую выплату независимо от вины в случае нарушения им обязанности предоста–вить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
В‑четвертых, преобразование (трансформация) страхо–вого риска в страховой случай требует выяснения истинно–го содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.