Соотношение случайности и вероятности наступления страхового события. Определение страхового риска содер–жится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат (а) вероятность и (б) случайность его наступления. Вероятность означает прежде всего возмож–ность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Вот элементарные приме–ры таких событий: страхование на дожитие того, кто к мо–менту заключения договора уже не находится в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело. Случайность соот–носительна понятию «вероятность». Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопут–ствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету.
При отсутствии вероятности и случайности отноше–ния страхования по общему правилу возникнуть не могут. Исключения из этого правила предусмотрены КТМ, где в ст. 261 особо выделены случаи, когда страховщик в момент заключения договора знал или должен был знать, что воз–можность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать об убытках, кото–рые уже возникли и подлежат возмещению страховщиком. Особенность последнего случая состоит в том, что тогда для стороны, которой не было известно о перечисленных обсто–ятельствах, исполнение договора становится необязатель–ным. При этом, если в роли того, кого таким образом можно назвать потерпевшим, выступает страховщик, он сохраняет право на получение страховой премии. И то обстоятельство, что нести встречную обязанность, т.е. возмещать убытки страхователю ему не придется, значения уже не имеет.
Существенные и несущественные условия договора страхования. Случайность и вероятность имеют свое коли–чественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страхов–щиком последствий страхового случая, служит максималь–ная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероят–ности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установ–ления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязан–ности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений, – ГК подробно регулирует ее содер–жание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).
При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен до–казывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указан–ной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщи–ка), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоя–тельств, которые стороны считают существенными, т.е. под–падающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие‑либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявле–нии им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страховате–лем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.
Определяя границы указанной обязанности страхова–теля, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, по–мимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан пере–дать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе и носящих существенный характер, несет страховщик.
Наконец, следует указать на то, что страхователь – это прямо связано с целью возложения на него соответству–ющей обязанности – должен сообщать только о тех обсто–ятельствах, которые и неизвестны, и не должны быть из–вестны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен был знать, падают на стра–хователя.
Особо выделены последствия сообщения страховате–лем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах. Эти его действия по общему правилу счита–ются достаточным основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора в указанном случае может иметь место как до, так и после наступления страхового случая. Основанием для оспари–вания заключенного договора страхования в конечном сче–те служит норма п. 2 ст. 179 ГК. Она допускает признание сделки недействительной вследствие различных указанных в ней причин. В этой связи потерпевшая сторона (в дан–ном случае – страховщик) приобретает право при наличии обмана не только на признание сделки недействительной, но и на возмещение контрагенту убытков в виде возмеще–ния реального ущерба. Вместе с тем необходимо отметить, что удовлетворение заявленного страховщиком требования возможно только при одном, особо предусмотренном за–конодательством для договора страхования условии: к мо–менту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых заведомо ложные сведения сообщит страховщику страхо–ватель, еще продолжают действовать, т.е. не отпали. Сле–довательно, за пределами подобной ситуации находится случай, например, когда страхователь при договоре личного страхования представил фиктивную справку о состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, если к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.
Обстоятельства, имеющие значение для определения размера страхового риска. Для оценки размера страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от нее в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придется исполнить страховщику. В связи с этим ГК предусмотрено право стра–ховщика при заключении договора страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а если это необходимо, то назначить экспертизу. В договоре личного страхования, как правило, предполагается выплата заранее установленной твердой суммы. По указанной причине при оценке возможных последствий наступления соответству–ющего обстоятельства, т.е. страхового риска, при личном страховании решающее значение имеет другой показатель: фактическое состояние здоровья страхователя или иного специально названного в договоре застрахованного лица.
Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стан–дартных правилах страхования (правилах страхования). Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском. Так, например, в прави–лах страхования финансовых рисков, используемых одной из страховых компаний, в качестве страховых рисков ука–зываются потеря или недополучение доходов вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва газа, аварии отопи–тельной, водопроводной, противопожарной и канализа–ционной систем, банкротства, непредвиденных расходов, судебных расходов, (издержек). Вместе с тем в этих же пра–вилах специально оговорено, что страхованием не охваты–ваются последствия военных действий, террористических актов, радиоактивного заражения, введения моратория и других исчерпывающим образом обозначенных в правилах событий. В разработанных той же страховой компанией правилах страхования имущества предприятий в качестве страховых рисков указаны гибель (утрата) или поврежде–ние имущества вследствие наступления таких событий, как пожар, удар молнии, столкновение или падение на застра–хованное имущество пилотируемых летательных аппаратов, их частей или груза, перевозимого на этих объектах, взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других анало–гичных устройств, взрывчатых веществ и газа, употребля–емого для бытовых и промышленных целей. Исключенны–ми из действия договора в указанных правилах оказались риски, выражающиеся в гибели, повреждении или пропаже застрахованного имущества в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях, а также гибели, повреждении или пропаже имущества, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создаются и (или) которое специально предназначено для разведения, поддержания, распростра–нения и передачи огня или тепла.
Принятые сторонами на страхование по конкретному до–говору риски составляют в совокупности бордеро (перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков), определяющее пределы обязанностей страховщика.
Последствия изменения риска. Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего страховщик, в момент заклю–чения договора, может впоследствии измениться. Особен–ность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принципа неизменности договора определенным образом ограничивается. Соответ–ственно установлено, в частности, что во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, являющееся выгодоприобретателем, обязаны не–замедлительно сообщать страховщику о ставших им извест–ными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь поставил в известность страховщика при заключении договора. И здесь опять‑таки речь идет об изменениях, которые могут существенно повлиять на уве–личение страхового риска. Норма п. 1 ст. 959 ГК, которая имеется в виду в данном случае, не раскрывает смысла и са–мого понятия «значительные изменения», а ограничивается указанием на то, что, во всяком случае, к такого рода изме–нениям относятся те, которые оговорены в договоре стра–хования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность.
Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлен таким образом о возрастании страхово–го риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска. Однако указанные по–следствия могут наступить только с согласия страхователя. Если же такого согласия не будет, у страховщика возникает лишь право потребовать расторжения договора и возмеще–ния убытков, которые по этой причине (т.е. в результате расторжения договора) произошли. При этом по вопросам, связанным с порядком расторжения договора, следует ру–ководствоваться ст. 452 ГК, а по вопросам, относящимся к последствиям расторжения, – ст. 453 ГК. Основанием для отказа в удовлетворении соответствующего требования о расторжении договора должна служить ситуация, пред–усмотренная в п. 4 ст. 959 ГК, т.е. то, что обстоятельства, о которых идет речь, уже отпали.
Подобные последствия, связанные с происшедшими по–сле заключения договора изменениями обстоятельств, пред–усмотрены и для договоров личного страхования. Однако здесь имеется отличие. Оно состоит в том, что если при имущественном страховании указанные выше последствия определены императивными нормами, то для применения тех же последствий при личном страховании необходимо прямое указание на этот счет в договоре.
Сходную обязанность возлагает на страхователя, а также и выгодоприобретателя КТМ (ст. 271). Имеется в виду что страхователь или выгодоприобретатель должны немедлен–но, как только им станет известно о любом существенном изменении, происшедшем с объектом страхования или в отношении такого объекта (в качестве примера можно при–вести перегрузку, изменение способа перевозки груза, пор–та выгрузки, отклонение от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление на зимовку и др.), сооб–щить об этом страховщику. Наступающие тогда последствия подобны тем, которые предусмотрены в ГК: в случаях, ког–да соответствующие изменения увеличили страховой риск (если только речь не идет об увеличении риска, связанного со спасанием людей, судов или грузов либо необходимос–тью безопасного продолжения рейса, т.е. о ситуациях, при которых возникает потребность в незамедлительном при–нятии решения страховщиком), у страховщика возника–ет право пересмотреть условия договора или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. А при отказе страхователя согласиться с указанными требованиями до–говор будет считаться прекращенным с момента, когда со–ответствующие изменения наступили.
В заключение необходимо заметить, что решение в ст. 959 ГК вопроса о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования вызывает с некоторой точки зрения определенные сомнения. Как было уже показано, применение соответствующих последствий связывается Кодексом с одновременным наличием двух условий: изменения, о которых идет речь, должны быть (а) значительными и (б) существенно влияющими на увели–чение страхового риска. Между тем цель самой указанной нормы состоит в защите интересов страховщика. А эти инте–ресы связаны только с одним фактом: возрастанием риска. Причины возрастания такого риска – «значительность» или, напротив, «незначительность» изменений – сами по себе роли, очевидно, играть не должны. К этому следу–ет добавить, что в ГК используемые для характеристики соответствующих изменений критерии «значительности» и «существенности» порой смешиваются. В частности, в ст. 959 ГК изменения, оговоренные в договоре (страховом полисе), приобретают правовое значение в силу их значительности. Однако ст. 944 ГК применительно к представля–емым сведениям в качестве ключевого значения для оценки значимости их влияния на страховой риск использует иной критерий – существенность. Думается, что есть основания в будущем в ГК увязать указанные последствия только с одним показателем, позволяющим оценить риск как тако–вой. Имеется в виду существенное его увеличение.