Страховой случай в личном и имущественном страхо–вании. Страховая защита имущества, жизни и ответствен–ности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возника–ет обязанность страховщика произвести страховую выпла–ту (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.
По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесце–нение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т.д.). Ино–гда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сель–скохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихий–ного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
В личном страховании страховым случаем считается до–житие до обусловленного договором срока, смерть или не–счастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Объекты страховой защиты в имущественном страхо–вании. Объектом страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты по имуществу заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находяще–еся в его владении, пользовании и распоряжении. В целом имущество юридических и физических лиц как объекты страхования формируют страховщикам объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, ава–рий и других случаев. По отдельному соглашению в объ–ем страховой ответственности можно включить случаи хи–щения, грабежа, угона средств транспорта.
В качестве особых объектов страховой защиты вы–деляют различные виды транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц и даже некоторые финансовые риски, включаемые в объ–ем страховой ответственности страховщика. Так, объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприя–тий являются урожай сельскохозяйственных культур, мно–голетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.
Урожай как объект страхования может подразумевать широкий объем страховой ответственности: от засухи, не–достатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых‑вредителей и других болезней. При этом непосредствен–ным объектом страхования является основная продукция культуры.
Животные сельскохозяйственного назначения как объек–ты страхования подразумевают свой объем страховой от–ветственности: на случай падежа, гибели или вынужденно–го убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные‑произво–дители страхуются по расширенной страховой ответствен–ности.
Строения, другие основные и оборотные фонды как объ–екты страхования опираются на свой объем страховой от–ветственности: от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.
В хозяйствах граждан в объекты страхования вклю–чаются принадлежащие им дома, садовые домики, гара–жи, хозяйственные постройки и т.п., а в объем страховой ответственности по этим объектам входят пожары, стихий–ные бедствия, аварии отопительной и водопроводной си–стем и другие страховые случаи.
Крупный рогатый скот и лошади в домашнем хозяйстве у граждан включаются в объекты страхования на тех же усло–виях, что и страхование их хозяйств, а в объем страховой ответственности входят случаи падежа, гибели и вынуж–денного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. При этом мелкие сельскохозяйственные животные (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) становятся объектами страхования вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имуще–ства на подворье.