При всех обстоятельствах материальная ценность страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне. И в этом сущность такой категории, как "интерес страхователя в страховании".
Как уже отмечалось, теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Из этого вытекает, что страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Однако, на что уже неоднократно обращалось внимание, ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты). В равной мере трудно полагать, что в ситуации, когда страхование закончилось без страхового случая, имущественный интерес страхователя был реализован: он не получил от страховщика ничего, не потеряв, правда, и от страхового случая ничего, потому что этого случая просто не было. Но в этой ситуации возникают сомнения в том, имело ли такое страхование свой объект.
В итоге мы полагаем, что объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Этот интерес реализуется тогда, когда произойдет страховой случай. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Этот интерес реализуется при всех обстоятельствах, т.е. даже тогда, когда страховой случай не произойдет. Все вместе защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя. Одновременно страхователь приобретает как материальное благо в виде страховых и иных выплат (если страховой случай произошел), так и нематериальное, что имеет место при всех вариантах возможного развития событий. Поэтому уплата страхователем страховой премии во всех случаях является оправданной, а само страхование всегда имеет свой объект.
Проиллюстрируем сказанное на различных видах страхования.
При имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя "страха" за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.
Следовательно, страхование имущества направлено не на вещь, а на пользу, выгоду ("интерес"), получаемую от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя в ухудшении своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, который существовал до страхового случая. Другими словами, страхование - это прежде всего проявление заботы о самом себе, о своем благополучии, о своем существовании, о своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.
Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. И здесь мы видим два аспекта страховой защиты: психологический и материальный. Последний аспект опирается на юридический аспект страховой защиты, т.е. на наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Естественно, что здесь страхование не может иметь цель устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу, поскольку никто не может дать стоимостную оценку таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т.п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Особенно наглядно это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью этого лица, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.
Конечно же, интерес страхователя к страхованию еще не есть сам объект страхования: интерес к страхованию выражает ту побудительную причину, которая движет страхователя к заключению договора страхования. Объект страхования характеризует то, что находится под страховой защитой.
В итоге выстраивается довольно длинная и сложная цепочка причинно-следственных связей: предмет страхования дает возможность его обладателю иметь определенные условия существования; боязнь ("страх") лишиться этих условий вследствие утраты или ухудшения предмета страхования в результате страхового случая возбуждает интерес к страхованию; условия существования, определяемые предметом страхования, формируют тот интерес, который нуждается в страховой защите. Данный интерес трансформируется в объект страхования, выступая в двух качествах: в виде приобретения такого нематериального блага, как чувство уверенности в надежности условий своего существования, и в виде получения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Эта выплата будет способствовать восстановлению этих условий существования.
Интерес страхователя (застрахованного лица) в качестве объекта страхования имеет две составляющих: 1) неимущественный интерес, выражающийся в приобретении в результате страхования такого нематериального блага, как чувство защищенности условий своего существования; 2) имущественный интерес, выражающийся в приобретении при наступлении страхового случая такого материального блага, как страховая выплата, посредством которой страхователь (застрахованное лицо) в состоянии обеспечить условия существования, находящиеся в сфере страховой защиты.
Поэтому рассмотрение объекта страхования в виде исключительно имущественного интереса страхователя является ошибочным суждением. Имущественный интерес представляет собой лишь одну из составляющих объекта страхования.
Рассмотрим для начала такую составляющую объекта страхования, как имущественный интерес.
Как материальная составляющая страхования его объект всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества. Скажем, если дом (предмет страхования) застрахован на 100 тыс. руб., то и застрахованный интерес (условия существования, определяемые предметом страхования) составит сумму 100 тыс. руб. Эта сумма выразит собой страховую сумму, которая может соответствовать, а может быть и ниже действительной стоимости строения. Действительная стоимость строения выразит стоимость самого имущественного интереса. Стоимость имущественного интереса и стоимость застрахованного имущественного интереса могут быть равны, что имеет место при полном страховании. Однако эти стоимости могут и различаться, что будет иметь место при неполном страховании, когда стоимость застрахованного имущественного интереса будет ниже действительной стоимости имущества (реально существующего имущественного интереса). Так, если действительная стоимость дома равняется 500 тыс. руб., то имущественный интерес страхователя, определяемый предметом страхования (т.е. этим домом), составит также 500 тыс. руб. Если данный дом был застрахован на сумму, предположим, 200 тыс. руб., что выразит собой страховую сумму, то застрахованный имущественный интерес будет равен 200 тыс. руб.
При полном уничтожении данного дома в результате страхового случая условия существования страхователя будут в той или иной мере защищены страховщиком посредством страховой выплаты. Эта сумма позволит страхователю восстановить свое имущественное положение (условия своего существования) до того уровня, который существовал до страхового случая. Практически это выразится в возмещении в пределах страховой суммы того убытка, который будет причинен страхователю в результате страхового случая.
Ясно, что объектом страхования выступает не имущественный интерес страхователя в целом, т.е. все условия его существования. Имущественный интерес выступает объектом страхования лишь в той части, в которой этот интерес связан с предметом страхования. Так, при страховании автомобиля объектом страхования выступает лишь тот имущественный интерес, который связан с этим автомобилем; при страховании дома объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с домом, и т.д.
Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.
В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные <1>. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик - это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования страхователя в виде его материального положения заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования - поддержать путем выплаты страховой суммы благосостояние страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.
--------------------------------
<1> См., напр.: Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М., 1998. С. 519.
Таким образом, и заинтересованность страхователя в личном страховании, и цель этого страхования выражают материальные устремления страхователя, определяя в конечном счете объект данного страхования в виде имущественного интереса этого страхователя. К тому же в рассматриваемой точке зрения не совсем понятно, что означает понятие "личный интерес" страхователя. Если гражданин страхует принадлежащий ему на праве частной собственности дом, то тем самым он реализует свой личный интерес в обеспечении своего личного благосостояния, хотя такое страхование по всем параметрам будет представлять собой имущественное страхование.
Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как страхование жизни, где трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.
Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение застрахованного лица на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.
Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин или юридическое лицо), вида страхования (имущественное или личное страхование), сферы страхования (производственное или потребительское страхование), предмета страхования (имущества или личности), а также от вида страхового случая и его последствий.
Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма, с одной стороны, выражает собой стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой - показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.
Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на 1 млн. руб., потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, потому что у него таких денег нет. Поэтому он вовсе не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка - не стоит ничего.
Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.
В связи с этим вряд ли можно согласиться с встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным <1>. Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать "коллективного" или "общественного" страхователя.
--------------------------------
<1> См.: Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб., 1999. С. 29.
Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия, какой характер носит имущественный интерес - объективный или субъективный.
Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет собой ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы: собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником. Каждый из этих лиц имеет свой субъективный интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей, и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения <1>.
--------------------------------
<1> См. подробнее: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 385 - 391.
Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор проявит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в страховой защите предмета залога и т.д.
Вторая составляющая объекта страхования - неимущественный интерес. Этот интерес выражается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) такого нематериального блага, как чувство уверенности в своем бытии и защищенности условий своего существования, которые определяются предметом страхования. Признаки данного интереса были рассмотрены выше при анализе психологической составляющей страховой защиты.
Интерес как объект страхования всегда имеет определенное юридическое основание. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в страховой защите своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т.д. Юридическая составляющая интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т.п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым каждый имеет право на жизнь и каждый имеет право на охрану своего здоровья (ст. ст. 20 и 41 Конституции). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т.п. вообще не ставится под сомнение.
Интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т.е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое страхование в чужом интересе). В этой ситуации застрахованный интерес может быть основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет выступать следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.
Обобщая сказанное по поводу интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:
1) интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;
2) данный интерес имеет две составляющие: имущественный интерес и неимущественный интерес. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;
3) содержание интереса как объекта страхования определяется таким явлением объективной реальности, как предмет страхования. Этот же предмет выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования;
4) застрахованный интерес должен быть правомерным;
5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;
6) как объект страхования интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, определяемое юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;
7) интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия страхового случая.
Объект страхования - сложная категория, имеющая много граней своего проявления.
В своем субъективном проявлении объект страхования - это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).
В своем материальном проявлении объект страховании - это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.
В своем экономическом проявлении объект страхования - это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.
Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.
В своем правовом проявлении объект страхования - это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.
Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже при освещении отдельных видов страхования.
Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должное внимание.
Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не был причинен никакой вред. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите в ее материальном выражении не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким условием, как наступление или ненаступление страхового случая.
Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным - тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах объект страхования существует. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т.е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано это положение или нет.
Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при своем теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя. К тому же согласно господствующей теории возмещения вреда роль страхования сводится к возмещению вреда, причиненного страховым случаем, т.е. во внимание берется лишь материальный аспект страховой защиты.
Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования.
Следовательно, объектом страхования выступают не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), но и его нематериальные интересы в виде желания спокойно жить и спать, не боясь потрясений судьбы или злого рока. В снятии страха за условия своего существования заключается не только назначение страховой защиты, но и выражается неимущественная, психологическая составляющая объекта страхования.
Поэтому по большому счету объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, выражаемый в материальных условиях его существования, но и неимущественный, психологический интерес страхователя, выражаемый в душевных условиях его существования.
Характерно, что если в своей предыдущей редакции Закон "Об организации страхового дела" определял страхование как отношение по защите имущественных интересов, то сейчас он говорит о защите просто интересов. И эта поправка представляется правильной.
В итоге объект страхования - это интерес страхователя (застрахованного лица) в защите определяемых предметом страхования условий существования, которые обеспечиваются обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, что дает страхователю (застрахованному лицу) чувство уверенности в своем бытии и защищенности указанных условий.
Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь - добровольном или обязательном.
По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условий своего существования или существования иного лица (застрахованного лица), с другой - от волеизъявления страховщика, желающего за определенную плату оказать такую защиту. При личном страховании страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным договором.
По обязательным видам объект страхования определяется законодательством. В данном случае страхователь, возможно, и не имеет субъективной заинтересованности в страховании (тем более если страховать придется не себя и свое имущество, а имущество, жизнь и здоровье какого-либо другого лица). Однако застраховать тот или иной объект он должен в силу требования закона. Поэтому в данном случае законодатель довольно категоричен: "Объекты, подлежащие обязательному страхованию, - устанавливает ст. 936 ГК, - определяются законом". По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования (например, исключать из установленного перечня объектов отдельные их виды, т.е. осуществлять выборочное или частичное страхование).
Практика страхового дела, да и страховое законодательство знают немало случаев, когда страхователь страхует чужое имущество, чужую жизнь, чужое здоровье. Возникает вопрос: чей интерес (свой или чужой) выступает объектом страхования?
Конечно, можно рассуждать в том духе, что и здесь объектом страхования выступает интерес самого страхователя с той лишь разницей, что этот интерес выражает заботу не о своей собственности или личности, а о чужой собственности или личности. Действительно, если говорить об "интересе к страхованию", то для лица, страхующего чужую жизнь, данное страхование представляет интерес именно постольку, поскольку он сможет осуществить свою заботу о каком-либо другом лице, и через это страхование данный страхователь реализует свой интерес (в смысле заинтересованности) в судьбе этого лица. Однако вряд ли такое рассуждение будет правильным, если говорить об интересе как объекте страхования. Объектом страхования может выступать и чужой интерес. Например, отец страхует своего сына, который выступает в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя, на случай достижения им совершеннолетия. Здесь предметом страхования выступает "чужой" предмет (жизнь другого человека), объектом страхования также выступает "чужой" интерес (условия существования другого лица). В результате за счет полученной страховой выплаты будут удовлетворяться "чужие" материальные потребности. Здесь фигуры страхователя и застрахованного лица, являющегося одновременно выгодоприобретателем, расчленены и объектом страхования выступает имущественный интерес застрахованного лица.