9. Страховое отношение представляет собой разновидность товарно-денежного отношения. В рамках данного отношения навстречу плате за страхование в виде страховой премии движется товар в виде страховой защиты во всех ее аспектах: юридическом, психологическом и материальном. Последний аспект страховой защиты реализуется при наступлении страхового случая. Исключение представляют выплаты превентивного характера, которые могут иметь место и при отсутствии страхового случая.
Таким образом, страховое отношение представляет собой возмездное и эквивалентное отношение, что отличает его от финансового отношения, опосредующего одностороннее движение стоимости в денежной форме. Страховое отношение представляет собой отношение экономического обмена, т.е. оно функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как обмен. Финансовое отношение представляет собой распределительное денежное отношение, т.е. оно функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как распределение.
Признание некоторых видов страхования, относящихся к страхованию жизни, в качестве накопительного страхования (возвратно-накопительного, возвратного, сберегательного), где оно основано на кредитных отношениях, вытекает из ошибочной трактовки как сущности самого страхования, так и природы возникающего при этом экономического отношения. Кредитные и страховые отношения представляют собой разные и самостоятельные виды экономических отношений. При страховании имеет место не возвратное движение стоимости в денежной форме, а обмен стоимостями, где навстречу стоимости в денежной форме в виде страховой премии движется стоимость в товарной форме в виде страховой защиты. Страховая выплата не является возвратом страховой премии. Страховая выплата и страховая премия представляют собой качественно разные виды платежей.
|
|
10. Страховая защита как специфическая форма товара является стоимостной категорией. Эта защита имеет цену (рыночно-свободную при добровольных видах страхования или, возможно, государственно-регулируемую при обязательных видах страхования), обменную и потребительскую стоимость, а также свою себестоимость.
Стоимостный характер страховых отношений выражается также в том, что при некоторых видах страхования, именуемых нами "производственными", затраты на страхование относятся на издержки производства и включаются в себестоимость продукции. Следовательно, страхование приводит к увеличению стоимости.
11. Обязательство страховщика заключается не в возмещении причиненного страховым случаем убытка или вреда, как это вытекает из большинства ныне существующих экономических доктрин и даже в ряде случаев предусмотрено страховым законодательством, а в оказании страховой защиты, которая в своей материальной составляющей выражается в производстве страховой выплаты.
Страховщик не защищает имущество страхователя (при имущественном страховании) либо его личность (при личном страховании).
Поэтому цель страхования (как и цель страховой защиты) заключается не в возмещении вреда, причиненного страховым случаем, а в обеспечении условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне.
Из этого также вытекает, что отношения вследствие причинения вреда и страховые отношения - это разные виды экономических отношений.
|
|
12. Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики создают специальные денежные фонды, в практике страхования именуемые страховыми резервами. Назначением страховых резервов является денежное обеспечение исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями) по страховым выплатам. Однако следует иметь в виду, что по своим обязательствам страховщики отвечают всем своим имуществом.
Страховой фонд формируется не за счет страховых взносов страхователей, превращая его в некий "коллективный" или "корпоративный" фонд, находящийся в общей собственности "сообщества страхователей", а за счет доходов страховой организации. В числе этих доходов основное место занимают, естественно, полученные страховые премии, выступающие платой страхователей за предоставляемые им страховщиком страховые услуги в виде страховой защиты.
13. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его расклада на других страхователей, образующих некое "сообщество страхователей". Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.
Понимание страхования через призму категории "страховая защита" позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение с экономической и правовой точек зрения, а также отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит и отношения, возникающие вследствие причинения вреда.
|
|
Глава III. ЭЛЕМЕНТЫСТРАХОВАНИЯ
§ 1. Объект и предмет страхования
Понятия "объект" и "предмет" страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.
Некоторые авторы рассматривают эти понятия в качестве однозначных. Например, В.Н. Гарькуша пишет: "Объекты и предметы страхования - подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан" <1>.
--------------------------------
<1> Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2000. С. 15.
В.В. Шахов вообще не использует понятие "предмет страхования", полагая, что объектом личного страхования выступает жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, а объектом имущественного страхования - здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности <1>.
--------------------------------
<1> См.: Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 25.
Напротив, К.Е. Турбина по поводу объекта страхования указывает: "...нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества, страхователь тем самым обеспечивает свой интерес в отношении этого имущества. Страхование создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например его гибели или повреждения, исчезновения или кражи и т.д." <1>.
--------------------------------
<1> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 60.
Расчленение понятий "объект" и "предмет" страхования представляется более правильным.
С точки зрения языковой практики предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность <1>. Категория "объект" всегда соотносится с понятием "субъект". В данном смысле объект - это то, на что направлена деятельность субъекта.
--------------------------------
<1> См.: Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 387.
Таким образом, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются существенные различия и поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. Предмет - это явление объективной реальности, существующее вне воли и сознания субъекта, объект - это явление, имеющее субъективную окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта. Поэтому не случайно, что объект страхования нередко определяют через категорию "интерес к страхованию", т.е. как субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту. В то же время нельзя полагать, что объект страхования выражен интересом к страхованию. Само по себе желание быть застрахованным не может быть объектом страхования, так как желание не может быть подвержено воздействию со стороны страхового случая. Тем не менее такой подход весьма показателен, поскольку демонстрирует субъективную составляющую объекта страхования.
Полагаем, что понятия "предмет" и "объект" страхования необходимо различать. Это не только соответствует смысловому значению этих терминов, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной терминологии в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.
В то же время совершенно очевидно, что понятия "предмет" и "объект" страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии, - страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.
На основании изложенного можно сделать вывод, что категория "предмет страхования" означает "то, с чем увязывается страхование", а объект страхования - "то, что находится в сфере страховой защиты".
При страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности предметом страхования выступает сама ответственность в том или ином виде. При страховании предпринимательского риска предметом страхования выступают нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При таком виде личного страхования, как "страхование жизни", его предметом являются материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.
Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании - и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, что имеет место, например, при страховании имущества, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Применительно к такой категории, как "интерес страхователя к страхованию", предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Так, наличие, например, у страхователя жилого дома обеспечивает ему определенные условия проживания. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. Так, обладание домом заставляет его собственника задуматься о ситуации: что будет, если этот дом сгорит? В результате тревога за судьбу дома, выражая тревогу о самом себе, толкает собственника на страхование строения. А через интерес лица к страхованию формируется интерес страхователя как объект страхования. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. Так, при страховании того же дома именно он выступает сосредоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу своей судьбы на случай, если дом сгорит. То есть предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя к страхованию. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя к страхованию в объект страхования. Так, страхование дома превращает субъективное желание его собственника обезопасить самого себя на случая утраты строения в результате страхового случая в фактор правовой реальности в виде обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в ситуации, когда данный страховой случай действительно произойдет и дом пострадает. И не случайно закон говорит об объекте страхования как об интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Что касается объекта страхования, то, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования - это есть застрахованный предмет, большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как "имущественный интерес".
Следует сказать, что сам термин "интерес" очень часто и очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. По частоте своего употребления этот термин уступает, пожалуй, лишь слову "риск", еще одному специфическому термину страхового дела. Причем понятие "интерес" применительно к страхованию употребляется для обозначения довольно разнообразных явлений.
Если обобщить все эти выражения, то можно установить, что само понятие "интерес" в страховом деле имеет как минимум два смысловых значения. В первом своем значении оно употребляется для характеристики субъективного отношения определенного лица к чему-либо. Такой смысл вкладывается в это понятие, когда говорится об "интересе в сохранении имущества", что выражает желание сберечь вещь, опасение лица утратить имущество, наличие страха его потерять или лишиться. Такую же смысловую нагрузку несет понятие "интерес", когда говорится о "лице, в интересах которого заключен договор страхования", что выражает субъективные устремления лица, желающего иметь страховую защиту и получившего ее. Кстати, близкий к этому смысл вкладывается в понятие "интерес" в довольно часто употребляемом выражении "интерес к страхованию". Данное выражение характеризует те мотивы и желания, которые побуждают лицо заключить договор страхования и стать субъектом страхового отношения. В этом смысле "интерес" формирует волеизъявление страхователя, определяет его поведение, выступает побудительной причиной заключить договор страхования.
Во втором своем значении понятие "интерес" употребляется для обозначения некой объективной категории, имеющей материальный характер, когда эта категория выражает или характеризует объект страхования. Кстати говоря, применительно к страхованию понятие "имущественный интерес" складывалось на рубеже XIX и XX веков, когда слово "интерес" означало пользу, выгоду, заботу <1>. И именно в этом контексте данное понятие находит свое применение в категории "интерес как объект страхования".
--------------------------------
<1> См.: Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка. Т. II. М., 1955. С. 47. В английском языке, из которого произошел целый ряд страховых терминов, одно из значений слова interest также означает "выгоду, преимущество, пользу".
Следует отметить, что применительно к страховому делу слово "интерес" многозначно и применяется для характеристики различных сторон страхования. Причем его значения могут существенно отличаться друг от друга по своей смысловой нагрузке. Так, это слово может быть использовано для характеристики волеизъявления страхователя ("интерес к страхованию"), цели страхования ("интерес в получении страховой выплаты"), предмета страхования ("страхование своего или чужого интереса"), что, в частности, определяет, чье имущество (свое или чужое) или чья жизнь (своя или чужая) страхуется, объекта страхования ("застрахованный интерес", "имущественный (страховой) интерес" как объект страхования), отношения к предмету страхования ("интерес в сохранении застрахованного имущества"), субъектного состава страхования (страхование "в чужом интересе" вводит в страховую конструкцию фигуру застрахованного лица или выгодоприобретателя), правового положения участника страхового отношения ("лицо, в интересах которого заключен договор страхования"), направленности страхования (выражение "страхование в своем или чужом интересе" определяет, в чью пользу заключен договор страхования) и т.д.
Отметим, что в литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие "страховой интерес". Причем наполняется оно разными авторами разным смысловым содержанием. Например, А.К. Шихов рассматривает страховой интерес как осознанную потребность юридических и физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев <1>. В этом смысле понятие "страховой интерес" является адекватным понятию "интерес к страхованию". По мнению К.Е. Турбиной, категория "страховой интерес" является продуктом некоего взаимодействия таких явлений, как "имущественный интерес" и "страховой риск". Однако объектом страховой защиты (и, соответственно, объектом страхования в целом) выступает сам имущественный интерес <2>. Большинство же авторов понятие "страховой интерес" отождествляют с понятием "имущественный интерес", рассматриваемым ими в качестве объекта страхования.
--------------------------------
<1> См.: Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2003. С. 14.
<2> См.: Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 51.
В связи с этим отметим, что понятие "страховой интерес" не встречается ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в Законе об организации страхового дела. Не употреблял его и Гражданский кодекс РСФСР 1964 г. Этот термин применял лишь Гражданский кодекс 1922 г., причем параллельно и адекватно выражению "застрахованный интерес". Тем не менее, войдя с тех пор в научный оборот, это выражение настолько прочно укоренилось, что употребляется до настоящего времени, несмотря на свое полное исчезновение из текстов действующих правовых актов, приобретя к тому же множество самых разных значений. Полагаем, что именно по этим причинам - отсутствие легального определения и разнообразие значений в научном применении, что затрудняет его понимание, - следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство применяет уже другую терминологию, разнобой в понятиях лишь затрудняет общение и передачу мысли, а также описание явлений. Для характеристики объекта страхования ныне действующее страховое законодательство употребляет выражение "имущественный интерес", и замена его в литературе понятием "страховой интерес" лишь вносит путаницу в систему рассуждений.
Возвращаясь к понятию "объект страхования", отметим, что российское страховое законодательство не дает его определения. В литературе же на этот счет высказаны самые разные мнения. Несколько обобщая их, можно установить, что объектом страхования различные авторы называют: 1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность человека (при личном страховании), т.е. имеет место отождествление понятий "предмет" и "объект" страхования; 2) интерес страхователя ("имущественный интерес", "страховой интерес"); 3) риск утраты чего-либо; 4) право обладания (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т.п.); 5) некое материальное и нематериальное благо.
К этому надо добавить, что нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой разные категории. В связи с этим отметим, что отождествление понятий "объект" и "предмет" страхования нельзя признать обоснованным по причинам, изложенным выше. В равной мере объект страхования нельзя отождествлять с предметом страхового договора хотя бы уже в силу того, что страхование может быть бездоговорным. Если нет договора - нет и его предмета, между тем объект страхования - это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной). Должны различаться и такие понятия, как "объект страхования" и "объект страхового правоотношения".
Закон об организации страхового дела объект страхования обозначает категорией "имущественный интерес, связанный с чем-либо". Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как "имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом". Это позволяет сделать вывод, что "имущественный интерес, связанный с имуществом", выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имущества, выступающего предметом страхования. Однако Гражданский кодекс не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных и различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса. К этому выводу приводит лингвистическое толкование ст. 942 ГК, где говорится, что объектом страхования может выступать определенное имущество либо иной имущественный интерес. Следовательно, в данном случае имущество и есть "имущественный интерес".
Однако даже признав, что объектом страхования выступает имущественный интерес, мы мало проясним себе, что же все-таки является этим объектом, так как в понятие "имущественный интерес" разные авторы вкладывают разный смысл.
Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия "имущественный интерес".
Как уже отмечалось выше, в литературе (чему есть подтверждение и в законодательстве) можно встретить суждение, что интерес страхователя есть то, что он страхует. Скажем, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя, выступающий объектом страхования. Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием "предмет страхования".
Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос, что застраховано по огневому полису (т.е. по страхованию на случай пожара), определил: "Не кирпичи, не строительные материалы - но интерес страхователя в объекте страхования". Такой подход в значительной степени порождался особенно развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет свой интерес в его страховании, хотя речь идет о страховании одного и того же предмета.
По поводу того, что имущество не может выступать в качестве объекта страхования, Ю.Б. Фогельсон правильно, по нашему мнению, пишет: "...если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме" <1>.
--------------------------------
<1> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 24.
Иногда мнение об имущественном интересе как объекте страхования юридизируется в том плане, что интерес страхователя в данном случае будет выражен не столько самим имуществом, сколько правом собственности или каким-то иным правом на него.
Предлагаются и более сложные теоретические конструкции. Так, в литературе высказано мнение, что понятие "страховой интерес" выражается через две категории - экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которая и выступает объектом страхового правоотношения <1>.
--------------------------------
<1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 86 - 87.
Выясняя содержание категории "имущественный интерес" как объекта страхования, отметим, что сам термин "объект страхования" означает то, на что направлено это страхование. Иначе говоря, что именно подлежит страховой защите. Поэтому выявление содержания понятия "объект страхования" невозможно без выявления тех мотивов, которые определяют поведение страхователя, его желания или стремления вступить в страховое отношение. Следовательно, необходимо выяснить, в чем цель самого страхования и в чем заключается интерес страхователя к страхованию.
Что же движет страхователем в его желании заключить договор страхования? Чем страхование вызывает у него интерес? Какую цель преследует страхование?
Для начала отметим, что страхование не в состоянии предотвратить страховой случай. При страховании имущества оно не ставит перед собой цель обеспечения сохранности имущества или его спасения. Страховщик не сторож, который охраняет вещь от кражи, не пожарный, который тушит пожар, спасая имущество. В равной мере страхование не есть защита права собственности или какого-либо иного права, а страховщик не есть агентство по защите этих прав. Это и понятно - с утратой в результате страхового случая застрахованной вещи исчезает и право собственности на эту вещь. И никакое страхование не восстановит ни самой вещи, ни права собственности на эту вещь. Другое дело, что страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной, приобретя себе новое право собственности.
Примерно то же самое можно сказать и по поводу личного страхования. Страховщик не телохранитель, оберегающий человека от повреждений, и тем более не врач скорой помощи, возвращающий пострадавшего к жизни. Единственное, что может сделать страховщик, так это дать деньги, которые при рисковых видах страхования смогут как-то смягчить страхователю или его близким тот вред, который был причинен жизни или здоровью этого страхователя, а при безрисковом страховании - обеспечить его дополнительным источником существования.
Интерес страхователя в страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, интерес страхователя в страховании заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты. Так, гражданин, наглядно убеждаясь в том, что никакая государственная пенсия не в состоянии обеспечить достойные условия его существования, вступает в страховые отношения со страховщиком с целью получения дополнительной пенсии для того, чтобы избежать ухудшения своего материального положения при выходе на пенсию. Или бизнесмен, резонно полагая, что его предпринимательское счастье не будет длиться вечно, желает посредством страхования сохранить условия своего существования (или существования близких людей) на том уровне, который ему представляется возможным и желательным. Характерно, что предпринимательское счастье может и не изменить данному страхователю и его доходы не только не уменьшатся, но могут даже и возрасти, т.е. потребности в денежном источнике, дополнительном к его обычным доходам, он вообще не будет испытывать. Но это вовсе не поставит под сомнение правомерность когда-то заключенного им договора страхования. На это мы обращаем внимание в связи с тем, что в большинстве теоретических разработок, посвященных страхованию, их авторы, движимые стремлением сохранить лицо страхования как конструкции, призванной устранить вредоносные последствия страхового случая, трактуют страхование как способ возмещения потерь при уменьшении доходов.
Таким образом, страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и - в более широком смысле - способ защиты материальных условий существования страхователя.
В зависимости от вида страхования эта защита может иметь разные формы. Так, при страховании имущества страховая защита приобретает форму, при которой размер страховой выплаты связан с размером ущерба, причиненного застрахованному имуществу. При иных видах имущественного страхования размер страховой выплаты корреспондирует с размером убытка. При рисковых видах личного страхования цель страхования заключается в нейтрализации (смягчении) последствий вреда, нанесенного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), при страховании жизни (обеспечительном страховании) - в получении дохода, призванного поддержать жизненный уровень и обеспечить условия существования в будущем.