Автоматизация банковских операций

Первые банковские компьютеры появились в США в конце 50-х годов и предназначались для автоматизации обработки пла­тежных документов (чеков, платежных поручений). В 1959 г. в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций — «ЭРМА». Важным этапом внедрения ЭВМ в сферу банков­ских операций явилась разработка общей системы кодирова­ния и записи информации на денежных документах, позво­ляющей электронному устройству автоматически считывать данные с документов. С 1954 г. финансовыми учреждениями США и в дальнейшем банками других капиталистических стран была принята «МИКР» — система записи реквизитов документа цифрами особой конфигурации, которые печатаются в нижней части бланка специальными магнитными чернилами. Для автоматической обработки чеков и других платежных документов, имеющих подпись магнитными чер­нилами, разработаны поточные линии, которые, помимо компьютера, включают сортировочные и считывающие ап­параты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродей­ствующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

Первая попытка автоматизации банковских услуг, осу­ществлявшаяся в начале 70-х годов, окончилась неудачей. Внедрение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направле­ния банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компак­тнее, надежнее, а значит и более доступными и удобными в эксплуатации. Во многом это связано с появлением персо­нальных ЭВМ, которые не уступают по своим эксплуатаци­онным качествам большим ЭВМ. Немаловажным оказалось и совершенствование программного обеспечения.

Новые возможности автоматизации банковских опера­ций возникли благодаря внедрению в банковскую практику ЭВМ, работающих в режиме разделения времени и допуска­ющих использование многочисленных каналов для одновре­менного приема и вывода информации. К ЭВМ подключа­ются особые пульты (терминалы) с дисплеями для передачи данных на большие расстояния и непосредственного введе­ния сведений в компьютер.

Современные технологии позволили координировать де­ятельность сотен и тысяч подразделений крупнейших бан­ков, действовать одновременно на рынках нескольких стран. Помимо гигантских международных электронных систем типа SWIFT многие банки создали собственные системы связи с отделениями и клиентами, в том числе на базе кос­мических спутников.

Создание систем электронной передачи денежных средств за рубежом было связано с исследованиями и выра­боткой рекомендаций в области соответствующих админис­тративных и правовых действий.

Компьютеризация банковских операций, рабочих мест, наряду со стандартизацией и унификацией документов кре­дитных учреждений, позволяет комплексно решать пробле­мы анализа банковской информации, разработки региональ­ных, межрегиональных и международных систем банковских операций.

В компьютеризации банки видят техническое средство, которое обеспечивает сокращение издержек и повышение качества обслуживания.

В настоящее время сложилась система предоставления банковских услуг на основе использования ЭВМ, состоящая из трех уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карточки и системы расчетов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второму уровню отно­сятся оптовые банковские услуги, предусматривающие пере­вод денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К третьему уровню относятся ав­томатизированные расчетные палаты (Automated Clearing House - ACH).

Тенденции развития будущих электронных систем расче­тов, платежей, перевода денежных средств определяются совокупностью интересов различных социальных слоев на­селения. В настоящее время банки по-прежнему являются основной движущей силой, определяющей развитие этих электронных систем. Главная причина этого состоит в стремлении затормозить рост производственных издержек, особенно в трудоемком розничном банковском обслужива­нии. Автоматизация, нашедшая свое выражение в банкоматах, автоматических расчетных палатах и других формах банков­ского обслуживания, явилась частью ответа банков на сов­местное воздействие повышения заработной платы и рас­тущего объема обрабатываемых бумажных документов. Но свою деятельность в этом направлении банки осуществля­ют с большой осторожностью и ориентацией на получение прибылей.

К концу девяностых годов микроэлектроника значитель­но продвинулась вперед и предложила новые технологиче­ские возможности. Волоконная оптика со стекловолоконным проводом заменяет медный кабель. Лазерная передача ин­формации по такому кабелю создает возможность передачи намного больших объемов информации по более низкой цене. Спутниковая технология будет быстро развиваться при од­новременном снижении ее стоимости, появятся более мощ­ные спутники и менее громоздкие наземные станции приема и слежения. В настоящее время начался переход с визуаль­ной на цифровую форму передачи информации, которая позволяет значительно увеличить надежность всей системы при одновременном удешевлении стоимости некоторых ее компонентов.

Следующим направлением дальнейшего совершенствова­ния ЭВМ и коммуникационной техники в банковском деле применительно к платежно-расчетным и информационным банковским телекоммуникационным системам может стать их дальнейшая как вертикальная, так и горизонтальная интегра­ция на качественно новом уровне, улучшение или даже карди­нальное изменение так называемой «архитектуры системы».

Такой процесс компьютерно-телекоммуникационной технологии позволит говорить о реальном «уничтожении» параметра географической удаленности применительно к кредитно-расчетным и платежно-расчетным операциям. Авто­матизация этих операций может стать заметным фактором ускорения банковской интеграции.

Развитие и практическое использование электронных де­нег осуществляется как в США, так и в Европе и России. В США большая часть платежей осуществляется посред­ством чека или кредитной карты, В этой стране развилась вы­сокоэффективная система автоматической обработки чеков, что служит препятствием для внедрения и распространения новых платежных инструментов. Франция существенно опе­режает США и большинство других стран в развитии и при­менении смарт кард. Smard Card — представляет собой карту, оснащенную интегральной схемой и микропроцессором, спо­собным выполнять расчеты. Имеется серьезная причина ши­рокого распространения системы смарт кард в Европе: Поми­мо сокращения затрат при осуществлении международных потребительских платежей, которые являются общей целью экономического объединения европейских стран, каждая страна проявляет стремление к лидерству в разработке элект­ронных денег, особенно ввиду возможного заключения евро­пейскими государственными денежного союза.

В последние несколько лет проекты развития новых сис­тем оплаты на Западе перешли из экспериментальной стадии в стадию практического применения. К таким системам от­носятся: система замены наличных денег, такие как Mondex, VISA Cash и другие системы смарт карт, а также системы оплаты через сеть Интернет и электронные чеки. Однако ряд разработчиков таких систем не являются кредитными орга­низациями. Таким образом, как банки, так и нефинансовые

институты, которые активно ищут свою нишу на арене новых систем оплаты, активно вступили в соревнование.

Если это произойдет, объем бумажных денег и монет, используемых для оплаты, резко сократится. Анализ ситуа­ции; складывающейся в России, показывает, что в соответ­ствии с законодательством особое место в отечественной платежной системе занимает Банк России.

Перспективы перехода к электронной системе межбан­ковских расчетов в режиме реального времени обусловили необходимость создания соответствующей технической ба­зы, автоматизации организационных и бухгалтерских опера­ций, взаимодействия информационно-вычислительных сетей на федеральном и региональном уровнях. Спутниковая связь создает основу для осуществления платежей в режиме реального времени для всей денежно-кредитной системы страны и обеспечивает высокую надежность этих расчетов. Разработано также Положение о системе валовых расчетов в режиме-реального времени для Московского региона, при­менение которого в 1998 г. позволит проводить платежи не­прерывно в течение всего операционного дня.

Стратегия развития платежной системы России опреде­ляет, что одним из направлений является сокращение на­личных денег в обращении. В этих целях создаются условия для внедрения расчетов банковскими (платежными) картами.

При доминировании роли расчетной сети Банка России в осуществлении межбанковских расчетов в последнее время значительными темпами развивались расчетные системы кредитных организаций, позволяющие банкам и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов расчетов с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

БАЛАНС КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

199 г.